Финансовый план – это структурированная стратегия по выполнению финансовых целей. Это путеводитель, который помогает накопить на мечту или улучшить финансовую ситуацию.

Как правило, финансовый план включает в себя следующее:

• финансовые цели;
• финансовые показатели, в том числе доходы, расходы и «свободные» средства;
• сколько человек может откладывать на достижение цели и как часто;
• риски, которые могут помешать достигнуть цели;
• выбранные способы накопления и защиты капитала от рисков.

Можно пользоваться дедовским способом: вести учёт доходов и расходов, а также записывать шаги к цели в блокноте. Второй вариант – это фиксировать данные на компьютере в офисной программе, например Excel. Второй способ удобен тем, что человек единожды проставляет нужные графы, после чего останется только вносить данные. Кроме того, информация не потеряется. Третий способ – мобильные приложение или компьютерные программы, другими словами – автоматизированные системы учёта доходов.

Для составления плана нужна мотивация. Лучшая мотивация – это мечта, то есть желаемая покупка. Это может быть отпуск, переезд в новую квартиру, приобретение загородного дома, машины и т.д. Определите ценовую категорию, которая подходит под доход.

Приготовьтесь, что придётся планировать следующие показатели:

• доходы и расходы;
• активы и пассивы;
• страховую защиту;
• пенсионное обеспечение.

Личный финансовый план включает в себя четыре этапа:

1. сбор данных и постановка цели;
2. анализ, выбор вариантов достижения финансовой цели, определение сроков;
3. подбор конкретных финансовых инструментов;
4. реализация финансового плана.

Эксперт объяснил пошаговый алгоритм составления финансового плана.

Комментирует Ольга Прохорова, руководитель аналитического отдела Международного фонда развития экономики: «Составление финансового плана можно отобразить в виде следующего алгоритма: постановка целей (условно «точка Б»), определение текущей точки (условно «А» – то, где находимся сейчас), и главное – последующие действия: корректировка и оптимизация точки А, движение в направлении точки Б.

Постановка целей включает не только этап определения нынешних потребностей и желаний (покупка недвижимости, ремонт, рождение ребёнка, планируемый отдых и т.д.), но и расстановку приоритетов. Я рекомендую также включить временной фактор и задать конкретные цели по соответствующим датам. Что-то важно сделать уже в следующем месяце, что-то до конца года, масштабные проекты требуют большего времени – 2 года, 5 лет, 10 лет.

Далее следует определить исходную точку, проанализировав активы (то, что приносит деньги – зарплата, инвестиционный доход, арендные платежи, авторские гонорары и другое) и пассивы (на что уходят деньги – текущие траты, при этом желательно распределить по категориям (еда, транспорт, развлечения, обучение и т.д.) и провести анализ целесообразности).

Это довольно простой процесс, но сложность заключается в необходимости вести учёт постоянно. Единственный лайфхак – это выработать соответствующую привычку. В течении первых недель можно ставить себе напоминания на смартфон, а в конце дня заносить потраченные средства в соответствующее приложение. По итогу месяца будет полная картина. Вероятно, многие траты можно заменить или вовсе исключить. Например, слишком дорогое такси, кофе на вынос, бесчисленные перекусы и десерты, дорогой мобильный интернет.

Основная работа по систематизации трат носит целью не столько экономию и отказ от удовольствия купить лишнюю пару туфель или рыболовную удочку, сколько планирование и понимание, когда и что покупать, сколько тратить на развлечения.

После анализа активов и пассивов ключевая задача – наращивание активов, создание новых источников дохода (подработка, инвестиции, сдача недвижимости в аренду и т.д.), и контроль пассивов. Новичку в качестве дополнительных активов будут подходить консервативные варианты инвестиций (депозиты, гособлигации и отдельные виды корпоративных облигаций, ОФЗ, надежные инвестиционные фонды, ETF). При этом важно помнить, что полностью безрисковых инвестиций нет, это миф. Даже у самого надёжного банка могут внезапно отозвать лицензию, а компания, в облигации которой вложились, не застрахована от банкротства. Но и складывать деньги под матрас – также означает не приумножать, а терять (понемногу – в результате инфляции, или сразу всё – в результате, к примеру, кражи). Потому оптимальное решение – диверсификация (распределение активов по классам и валютам).

Финансовый план неотделим от понятия «финансовая грамотность». Постоянное и системное изучение новых инструментов, правил работы финансового рынка не только повысит уровень осведомлённости, но и поможет действовать чётко, выбирать качественные продукты, рисковать разумно, действовать осознанно и достигать намеченных целей в любых экономических циклах и рыночных условиях».

Часто при разработке финансового плана люди совершают одни и те же ошибки. Это затрудняет путь к цели, а иногда делает реализацию плана невыполнимой. Первая ошибка – нереальные сроки. Чтобы определить реальные сроки, необходимо проанализировать исходные данные. К примеру, человек решил накопить на машину стоимостью 1 млн руб., но в месяц может откладывать только 5000 руб. Если поставить срок в 1 год, реализовать финансовый план не получится, либо придётся привлекать дополнительные инструменты, пересматривать траты и т.д.

Отсутствие дисциплины – серьёзное препятствие на пути к мечте. Необходимость ежемесячно откладывать процент дохода, урезать расходы, найти дополнительный источник заработка, записывать траты может стать помехой. К этому нужно заранее подготовиться.

Слишком длинный срок тоже ошибка. Если финансовая цель глобальная, например накопить на дом за 10 лет, разбейте план на этапы. На первом этапе поставьте задачу накопить на 10% стоимости дома. Это усилит мотивацию.

Чтобы финансовый план соответствовал жизненным потребностям, следует учитывать как можно больше информации. Наш следующий эксперт дал советы по реализации финансового плана, а также по защите от возможных рисков, которые не всегда учитывают при планировании.

Комментирует Штефан Ванчек, директор по продажам ООО «ППФ Страхование жизни»: «Если говорить о целях, то начинать следует с самых глобальных, которые потребуют на реализацию долгое время (30, 20, 15 лет и т.д.). Как правило, это такие долгосрочные цели, как покупка жилья, достойная пенсия, оплата престижного образования ребёнку.

Далее – посчитайте доходы и расходы. Большинство людей получают основной доход посредством зарплаты на работе. Но есть и другие способы, например сдача в аренду недвижимости или продажа антиквариата, доставшегося по наследству.

Внимательно отнеситесь к расходам. К сожалению, мы не всегда замечаем незначительные траты, которые впоследствии приводят к нехватке денег. А между тем, завтрак или кофе, купленные в кафе, вредные привычки, часто мешают накопить на цель. Советуем внимательнее относиться к тратам и анализировать расходы. Сопоставив доходы и расходы, человек поймёт, сколько в распоряжении свободных средств, и сколько и как часто может откладывать на цель.

Но это далеко не всё. Чтобы финансовый план работал, в него также следует включить возможные риски. Редко кто задумывается о финансовых последствиях непредвиденных ситуаций, таких как несчастный случай или серьёзное заболевание. При таких обстоятельствах накопления на цель будут потрачены на дорогостоящее лечение. Следовательно, нужно задуматься о защите средств.

Помочь в этом может, например, накопительное страхование жизни. В случае тяжёлой травмы или опасной болезни не нужно расходовать целевые сбережения, средствами на восстановление здоровья обеспечит страховая компания. Когда срок действия полиса закончится, накопления будут выплачены в полном объёме. Это произойдёт независимо от того, были ли выплаты по страховым случаям или нет».

Если заниматься финансовым планированием нет желания, это можно поручить консультанту. Услуга не из дешёвых: составление плана стоит 10-50 тыс. руб. Как действуют консультанты:

• проводят анализ и дают рекомендации по улучшению текущей финансовой ситуации;
• ищут варианты достижения целей и помогают с выбором варианта;
• предлагают финансовые инструменты – инвестиции, вклады и т.д.;
• составляют подробный перечень действий для реализации намеченного.

Однако у подобных услуг есть нюансы, учтите это при обращении за помощью. Услуги по управлению личными финансами не регулируются. Это значит, что стандартов оказания попросту нет. Кроме того, работники этой сферы не должны получать лицензию или сертификат для ведения деятельности. Проще говоря, каждый человек может назвать себя финансовым консультантом и предоставлять такие услуги. Поэтому советуем оценить риски, чтобы финансовый консультант не стал ещё одной статьёй неоправданных расходов.