Банкам разрешили блокировать подозрительные операции

Транзакции, похожие на мошеннические, банки блокируют давно. Однако с 26 сентября 2018 года это стало обязательным для всех кредитных организаций. Нововведения содержатся в Федеральном законе от 27.06.2018 № 167-ФЗ. Рассмотрим их подробнее.

Если кредитному учреждению станет известно о сомнительной транзакции или её попытке, оно обязано доложить об этом в Центробанк. В свою очередь, ЦБ может доносить информацию до других банков и операторов платёжных систем.

Где смотреть: ч. 41 ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Вместе с ФСБ и Федеральной службой по техническому и экспортному контролю ЦБ установит обязательные для кредитных организаций требования к обеспечению защиты информации. Это нужно, чтобы исключить переводы без согласия клиентов.

Где смотреть: ст. 57.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации».

Если банк решит, что перевод сомнительный, до списания денег со счёта операцию заблокируют на срок до 2 рабочих дней. Как сказано в законе, подозрительность транзакции кредитное учреждение может определить на основе анализа характера, параметров и объёма совершаемых клиентами операций.

После блокировки владельцу счёта сообщат о ней и дадут рекомендации по поведению в будущем. Также банк обязан сразу же взять согласие на снятие ограничений. Если клиент подтвердит, что лично перевёл деньги, его счёт должны незамедлительно разблокировать и провести транзакцию.

Где смотреть: ч. 5.1-5.3 ст. 8 Федерального закона «О национальной платёжной системе».

Если банк подозревает, что операция проведена без согласия клиента, он приостанавливает использование карты и блокирует оставшиеся на ней деньги максимум на 2 дня.

Дальнейший порядок действий зависит от подтверждения со стороны владельца пластика. Если оно получено, банк должен сразу же возобновить операции и провести платёж.

Если нет, сигнал поступает кредитному учреждению, обслуживающему счёт получателя средств. Оно обязано приостановить зачисление на 5 рабочих дней, предупредить об этом своего клиента и при необходимости потребовать подтверждающие документы. Когда документы предоставлены, может быть проведена транзакция. Если нет, деньги возвращают на карту плательщика.

Где смотреть: ст. 9 Федерального закона «О национальной платёжной системе».

Чтобы защитить информацию, полученную при осуществлении денежных переводов, ЦБ будет вести базу данных о случаях и попытках транзакций без согласия клиента.

Где смотреть: ст. 27 Федерального закона «О национальной платёжной системе».

В первую очередь банк обращает внимание на платёжное поведение клиента. Если оно стало нетипичным, это автоматически становится подозрительным. К примеру, слишком большой объём транзакции, необычный для этого клиента, или множество операций за короткое время на крупную сумму.

Также сюда относится использование для входа в систему (например, онлайн-банк) нового устройства, которое раньше не применялось. Система защиты реагирует на изменения в типовых действиях (скорость манипуляций, последовательность нажатия клавиш, паузы между действиями, навигация), а также на смену сим-карт и операторов связи.

Подозрительными считаются транзакции, когда по одной карточке расплачиваются в разных концах страны. Вопросы могут возникнуть и при получении крупной суммы или множества небольших платежей от сомнительных источников. Велика вероятность того, что банк попросит объяснить происхождение денег.

Кредитным учреждениям не нравятся переводы от юрлиц на карты или счета физлиц с непрозрачным пояснением. Помните, что основание платежа должно быть прописано максимально подробно. Подозрительным банки считают быстрый вывод поступивших средств. Причем неважно, наличными или на другие счета.

Если планируется крупный перевод, предупредите банк заранее, сообщив основания. Также рекомендуется уведомлять о покупках за границей, чтобы не остаться без денег в другой стране.

Кстати, не все банки до вступления в силу поправок в закон просто блокировали подозрительные операции. Некоторые вводили за них повышенную комиссию. Такое в 2016 году произошло с держателями карт Тинькофф. С клиентов брали 5% от суммы пополнения и/или 10% от суммы изъятия денег со счёта фактически на усмотрение банка, если транзакции показались ему «сомнительными», «транзитными» или «не имеющими экономического смысла».

Обычно в таких случаях банки сами звонят клиенту и сообщают о том, что операция признана подозрительной и не прошла. В крайнем случае направляют смс. Если сигнала от кредитного учреждения нет, обратитесь в офис или позвоните по номеру горячей линии. Если у банка возникнут вопросы, возможно, придётся подтвердить легальность операции. Например, если вы купили квартиру и перевели деньги на карточку продавцу, предоставьте договор купли-продажи.

Если вы не совершали операцию, признанную финучреждением подозрительной, на всякий случай заблокируйте все имеющиеся карты этого банка.

Ещё один вариант обезопасить себя – застраховать карточку. Такую услугу предлагают многие финансовые организации. Тема актуальна: по данным ЦБ, ежегодно с карт россиян крадут 1 млрд руб. Страховое покрытие распространяется на незаконное получение мошенниками данных, кражу пластика и даже его механические повреждения.