При открытии семейного счёта банк оформляет договор, в котором второй стороной являются два клиента и более. Если по счёту предусмотрен выпуск карт, они изготавливаются для каждого совладельца. Любая операция по счёту видна каждому из участников, что обеспечивает высокий уровень прозрачности.

Как правило, количество клиентов, которые могут стать участниками одного семейного счёта, ограничивается пятью. При этом банк может назначить клиента «хозяином» счёта, который он открывает, подключая других участников, например, супругу/супруга и ребёнка (детей).

В соответствии с положениями ч. 5 ст. 845 ГК РФ права на средства семейного счёта по умолчанию принадлежат участникам в долях пропорционально сумме внесённых каждым из них денег. Например, если отец и сын открыли совместный счёт, отец внёс 30 тыс. руб., а сын 50 тыс. руб., то и тратить деньги они могут в этих пределах. При этом в договоре может быть прописана и другая, непропорциональная схема распоряжения средствами.

Если договор заключают клиенты-супруги, права на средства семейного счёта по умолчанию общие, то есть каждый вправе тратить деньги без ограничений. Иное оговаривается в брачном договоре, который супруги представляют в банк.

Исследованиями, которые проводили специалисты в области финансового маркетинга, были установлены следующие особенности семейных счетов:

• покупки по ним более практичны, например, если стоит вопрос о приобретении одежды, то предпочтение отдаётся повседневной или рабочей одежде, нежели спортивной или развлекательной;
• совладельцы семейных счетов чаще, чем личных, склонны объяснять другим участникам мотивы трат.

Ведение совместного счёта помогает оптимизировать расходы бюджета и улучшить планирование для реализации жизненных целей семьи. Покупки по такому счёту имеют больше практического смысла, и, кроме того, они чаще делаются по взаимному согласию. Дети, участвующие в совместном проекте, овладевают азами финансовой грамотности, у них развиваются навыки самодисциплины.

Оборотная сторона прозрачности трат средств семейного счёта – снижение уровня свободы в распоряжении общими деньгами. Не для всех членов семьи такое положение может оказаться комфортным: прозрачность расходов наверняка повлечёт за собой взаимные претензии участников проекта относительно «бесполезных» трат, например, на развлечения.

Предложения семейных счетов на рынке имеются, но они единичны. Приведём пару примеров таких программ.

Семейный счёт Альфа-Банка

Семейный счёт в Альфа-Банке может открыть клиент финучреждения через мобильное приложение. К счёту могут быть подключены до 4-х человек, в том числе не являющихся клиентами банка. Продукт даёт возможность совершать покупки из общего бюджета и следить за расходами. Подключить нового участника к счёту можно в любое время.

Семейный банк Райффайзенбанка

Райффайзенбанк предлагает финансовое решение для совместного использования – семейный банк. Сервис помогает «делиться» банковскими продуктами с другими участниками. Клиенты семейного банка могут совместно вести счета, расходовать общие деньги, совместно контролировать траты, управлять накоплениями, погашать кредиты.

Несмотря на достоинства, семейные счета пока не получили в нашей стране широкого распространения. Эксперты объясняют это консерватизмом клиентов, которые живут в модели «главный добытчик и иждивенцы». Многие предпочитают открывать традиционные личные счета с дополнительными картами, по которым расходы можно контролировать и ограничивать по своему усмотрению. Например, Альфа-Банк предлагает Альфа-Карту с преимуществами, которая обладает такими возможностями.