Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — способ при поддержке государства сформировать капитал на будущее. Суть программы в том, что человек делает добровольные взносы в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), который, в свою очередь,  инвестирует средства вкладчика и обеспечивает доходность вложений.

Обычно деньги хранятся на индивидуальном сберегательном счете не менее 15 лет или до наступления пенсионного возраста. При определенных условиях сумма доступна досрочно (например, для оплаты дорогостоящего лечения или в случае потери кормильца).

Одно из главных преимуществ ПДС — обязательство государства софинансировать накопления людей.

Долгосрочные сбережения граждан создаются на основе поддержки со стороны государства. Есть три формы софинансирования:

Один к одному. На каждый вложенный рубль накоплений вносится еще один от государства. Доходы человека при этом не должны превышать 80 000 ₽ в месяц. Максимальную доплату в 36 000 ₽ за год можно получить, если вносить в программу такую же сумму, то есть 3000 ₽ в месяц.

Один к двум. За рубль инвестиций дадут 50 копеек. Это для участников ПДС с доходами от 80 000 до 150 000 ₽. Для получения максимальной доплаты людям понадобится вкладывать от 6000 ₽ в месяц.

Один к четырем. Это относится к тем россиянам, которые получают свыше 150 тысяч в месяц. Они получат от государства 25 копеек на каждый рубль.

Важно, что речь идет о совокупном доходе участника программы. То есть считается не только зарплата, но и, например, проценты по вкладам, доход от инвестиций или от сдачи жилья в аренду. В расчет идет сумма до вычета налогов. То есть, если участник программы получает зарплату 80 000 ₽ чистыми, рассчитывать на 100% софинансирования уже не получится: господдержка составит только 50% от взносов.

Нужно учитывать и тот фактор, что государство поддерживает участников программы не весь 15-летний срок, а только первые 10 лет.

По программе долгосрочных сбережений предусмотрен ежегодный налоговый вычет.

Минимальный размер ежегодного взноса для получения софинансирования составляет 2000 ₽. При этом максимальных ограничений для пополнения счета нет.

Участником ПДС может стать гражданин России, достигший возраста 18 лет. Алгоритм оформления участия выглядит так:

1. Выбор фонда. Cписок НПФ можно найти на сайте Госуслуг.
2. Заключение договора. Процесс проходит в офисе или через онлайн-сервисы.
3. Формирование счета. Деньги можно вносить банковским переводом или в личном кабинете НПФ.

Можно копить средства за счет регулярных платежей, а можно перевести в программу сделанные ранее пенсионные накопления. Механизм перевода накопительной пенсии в программу долгосрочных сбережений дает вкладчику возможность объединить уже имеющиеся пенсионные накопления и новые взносы. Это позволит увеличить общий капитал и сформировать более крупную сумму.

Есть два основных способа перевода денег из пенсионных накоплений в ПДС.

1. В пределах одного НПФ. В этом случае заключается договор с выбранным фондом и подается заявление на перевод.
2. Перевод из одного НПФ в другой. Сначала средства переводятся из одного фонда в другой, затем подается заявление на перевод средств в ПДС.

Форму можно найти на Госуслугах. Здесь заявление для перевода денег, находящихся в Социальном фонде России (СФР), а здесь — для перевода средств, находящихся в НПФ. Но чтобы подписать документ в цифровом формате, нужна усиленная квалифицированная электронная подпись.

Переходы из одного фонда в другой бывают срочные и досрочные.

Срочный переход. Происходит в году, следующем за тем, в котором истекает пять лет после подачи заявления о переходе. Например, если документы подали в 2024 году, средства переведут в выбранный НПФ в 2030-м. В этом случае все пенсионные накопления, включая инвестиционный доход, передаются в полном объеме.

Досрочный переход. Произойдет на следующий год после подачи заявления. Например, если документы подали в 2024 году, то пенсионные накопления будут переведены в выбранный НПФ в 2025-м. При этом часть инвестиционного дохода может быть потеряна. Избежать этого можно, подав заявление о досрочном переходе в год фиксинга. Фиксинг — это установление гарантированного размера пенсионных накоплений на пенсионном счете в НПФ или на индивидуальном лицевом счете гражданина в СФР каждые пять лет после начала их формирования в выбранном фонде.

Забрать деньги из программы долгосрочных сбережений можно. Но средства будут доступны только в случае крайней необходимости. При подтверждении таких обстоятельств возвращается до 100% сформированных вложений. Досрочный вывод без веской причины приведет к потере ожидаемого дохода.

Плюсы:

• Господдержка. Увеличение накоплений за счет софинансирования.
• Налоговый вычет.
• Страховка. Накопленные средства застрахованы на сумму до 2,8 млн ₽.

Минусы:

• Длительная блокировка средств (15 лет или до пенсионного возраста).
• Сложности при досрочном снятии без серьезной причины.
• Комиссии НПФ и риск невысокой доходности.

Программа долгосрочных сбережений для пенсионеров дает доступ к этому финансовому инструменту даже в почтенном возрасте. Средняя доходность по пенсионным накоплениям у крупных операторов варьируется. Встречаются предложения с более высокой доходностью, но у них бывают ограничения по срокам и суммам.

Существенный риск — инфляция, снижающая реальную покупательную силу накопленных средств. Рекомендуется сравнивать фактическую доходность фонда за несколько лет с официальными данными по росту цен. Сбалансированная стратегия повышает шансы сохранить и приумножить капитал.

Программа долгосрочных сбережений поможет получить доход с помощью государства. Человек сам оценивает риски и выгоды, анализирует объем накоплений, оставшуюся трудовую деятельность и личные потребности. Иногда разумно вкладывать доступные деньги на более короткий период и в иные финансовые инструменты.