Мультивалютный вклад: раскладываем сбережения по разным корзинам

Мультивалютный вклад – это банковский продукт, предполагающий размещение денежных средств в двух и более валютах. Как правило, в рублях, долларах США и евро. В меньшей степени распространены предложения со швейцарскими франками, британскими фунтами стерлингов и китайскими юанями. По договору вклада банк открывает клиенту несколько счетов, на каждом из которых размещаются средства в одной валюте.

На первый взгляд, мультивалютный вклад идентичен нескольким отдельным вкладам в разных валютах, однако эта схожесть обманчива.

Конвертация совершается в безналичной форме, не требует снятия наличных денег со счёта в одной валюте, обмена и последующего размещения на счёте в другой валюте.

По каждому из счетов мультивалютного вклада банк устанавливает свои процентные ставки. Оперативная переброска средств из одной валюты в другую помогает реагировать на изменение курсов и вкладываться в дорожающий актив. Например, если наметился тренд на ослабление рубля, то рублёвые средства стоит конвертировать в доллары или евро, уберегая деньги от обесценивания.

К условиям моновалютных вкладов (минимальная сумма, возможность пополнения и снятия, размер неснижаемого остатка) для мультивалютных добавляются параметры совершения конверсионных операций – курс обмена, комиссии, суммы и сроки.

К достоинствам мультивалютных вкладов относятся:

• возможность оперативной конвертации средств из одной валюты в другую;
• возможность дополнительно заработать на колебаниях курсов.

Именно эти плюсы декларируют банки для продвижения мультивалютных депозитов. Но есть и недостатки:

• пониженные процентные ставки по сравнению с вкладами в одной валюте;
• риски обесценивания денежных средств при неблагоприятном развитии событий на валютном рынке.

Можно ли использовать возможности мультивалютного вклада для активной (спекулятивной) торговли валютами? Вряд ли, поскольку непрофессиональные участники рынка чаще оказываются в убытке, чем в прибыли.

Правильным будет рассматривать такой вклад как инструмент сбережения и одновременно инвестирования, предполагающего учёт долгосрочных тенденций валютного рынка.

Для сравнения: по вкладу банка Авангард Базовый с выплатой в конце срока максимальная процентная ставка – 6% годовых, по вкладу того же банка Базовый с выплатой в конце срока (USD) – 1,3%.

Мультивалютные вклады подходят для того, кто внимательно отслеживает ситуацию на валютном рынке, видит тенденции и перспективы. В условиях финансовой нестабильности такой вклад предоставляет возможность получить доход не только в виде процентов, но и на курсовой разнице. Она может значительно превысить гарантированные проценты, но при этом следует помнить о рисках и конвертировать валюты при смене трендов.