Как сменить банк

Поводов сменить банк существует множество. Порядок отличается для юрлиц и граждан. Мы разобрались, как перейти в другое кредитное учреждение, что делать с вкладами, займами и расчётными счетами и как быть, если у организации отозвали лицензию.

Инструкция для физлиц

Если физическое лицо не является зарплатным клиентом, процесс перехода довольно прост: начать пользоваться услугами другого банка, даже не закрывая карты и счета в старом. Однако помните, что за их обслуживание берётся комиссия. Чтобы не платить её, карточку и счёт придётся закрыть. Для этого обратитесь в офис, где они были открыты.

Сложности начинаются, если у работодателя договор с конкретным банком. Напишите заявление в бухгалтерию и укажите в нём реквизиты, по которым следует переводить деньги. Подать документ нужно как минимум за 5 дней до очередной даты перечисления зарплаты. Отказ со стороны бухгалтерии или руководства незаконен. Если в трудовом договоре обозначен конкретный банк, заключите дополнительное соглашение с изменениями.

Согласно ст. 136 ТК РФ каждый сотрудник вправе сменить выбранную работодателем кредитную организацию, сообщив об этом руководству в письменной форме.

Никто не может заставить работника оставаться в кредитном учреждении, если оно ему не подходит. Разрешается выбрать любую организацию для начисления зарплаты.

Если вы решили досрочно закрыть вклад, заранее узнайте, сколько процентов потеряете при расторжении договора. Например, при досрочном изъятии вклада в Сбербанке процентная ставка зависит от фактического срока нахождения средств на счёте.

Если у заёмщика не погашен кредит, есть два варианта смены банка: погасить задолженность и уйти в другую финансовую организацию или рефинансировать заём. Рефинансирование означает перевод долга в другое учреждение. Это имеет смысл, если условия в выбранном банке более привлекательные, а ставка – ниже. Обратите внимание на требования кредитора, к которому хотите перевести кредит. Например, для рефинансирования в Сбербанке нужно, чтобы договор действовал 6 месяцев или более, не было просрочек, не проводилась реструктуризация, а до конца срока займа оставалось не менее 90 дней.

Пошаговая инструкция для ИП и компаний

Действуйте по алгоритму:

  • выберите банк;
  • откройте расчётный счёт;
  • уведомите контрагентов о новых реквизитах;
  • подайте заявление в старый банк о закрытии счёта и получите деньги наличными или переведите на новый счёт.

Обратите внимание, что перевод невозможен, если счёт находится под арестом или компания задолжала своему банку.

Если юрлицо или ИП имеют заём в банке, его можно погасить досрочно, и после этого спокойно открывать расчётный счёт в другом кредитном учреждении. Обратите внимание, что за возврат задолженности раньше срока может быть предусмотрена комиссия. Например, Сбербанк не берёт деньги за досрочную выплату, тогда как Райффайзенбанк взимает комиссию по продукту «Экспресс» в размере 1% от суммы досрочного погашения.

Если у банка отозвали лицензию

Начнём с физлиц. В первую очередь предупредите контрагентов, работодателя, заказчиков, друзей – всех, кто в скором времени должен перевести вам деньги. Откройте счёт или закажите карту в другом банке. Следите за новостями на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Как правило, через две недели назначается учреждение-агент для выплаты страхового возмещения. Туда нужно как можно скорее обратиться с паспортом и заявлением.

Через АСВ можно вернуть до 1,4 млн руб. со всех счетов и карт. Деньги выплачивают вместе с процентами, начисленными вплоть до дня отзыва лицензии.

Если вы отправили платёж со счёта в налоговую или пенсионный фонд накануне отзыва лицензии, не переживайте. Даже если деньги «зависли», обязательства считаются погашенными. Достаточно обратиться в ФНС и предоставить выписку со счёта, а также объяснить, что банк лишился лицензии.

Если у финучреждения отозвали лицензию, и клиент уже обслуживается в другом, это не отменяет его обязанности отвечать по долгам. Если у заёмщика был взят кредит, его нужно погашать в том же порядке по реквизитам, установленным временной администрацией по управлению банком, а если они не определены – по старым реквизитам. Следите за информацией, публикуемой на сайте АСВ.

С юрлицами дело обстоит иначе. Компании важно войти в реестр требований кредиторов. Для этого нужно подать в Агентство по страхованию вкладов заявление в течение 60 дней после размещения информации о ликвидации банка. К требованию следует приложить подтверждающие документы. Важно понимать, что сначала будут удовлетворены требования клиентов-физлиц, далее – работников кредитной организации, только после этого наступает очередь клиентов-юрлиц.

Если учреждение обанкротилось

Порядок действий будет таким же: за возмещением обращайтесь в Агентство по страхованию вкладов и назначенный им банк. Вкладчик вправе подать заявление со дня наступления страхового случая до завершения процесса ликвидации кредитного учреждения. После окончания процесса вернуть деньги можно будет, только если срок был пропущен по уважительной причине.

Максимальная сумма страховой выплаты составляет 1,4 млн руб. Остальные средства можно будет получить во время конкурсного производства, когда имущество организации пойдет с молотка.

Заключение

Смена банка может быть сознательным выбором клиента, но иногда это жизненная необходимость – например, при лишении учреждения лицензии. Сначала рекомендуем открыть новый счёт (а физлицам – получить новую карту) и только после этого закрывать старый. Так вы убережёте свой бизнес от сбоев в платежах.

На практике клиенты банков часто забывают о том, что нужно отправить контрагентам новые реквизиты. Физлица также попадают в такую ловушку и не уведомляют работодателей о смене кредитной организации.

Обратите внимание, что при смене счёта уведомлять налоговую и социальные фонды больше не нужно. Это касается и ИП, и компаний, и физлиц.