Главное различие между вкладами — насколько свободно клиент может распоряжаться вложенными деньгами. Выделяют два основных вида:

Срочный вклад

Клиент отдает деньги банку на строго определенный срок. Например, на 3, 6 или 12 месяцев. При этом в договоре прописано, когда закончится срок, какими будут проценты и что произойдет при досрочном закрытии.

Главный минус — почти полное отсутствие гибкости. Если потребуется забрать деньги раньше, в большинстве случаев банк пересчитает проценты по минимальной ставке — обычно это 0,01%. Снимать часть средств без потери процентов можно только в том случае, если это прямо указано в договоре. Такие вклады дают меньшую доходность.

Бессрочный вклад (до востребования)

Такой вклад работает иначе. У него нет фиксированного срока, а деньги можно класть и снимать в любое время. Ставка обычно намного ниже, чем по срочному вкладу, и банк может менять ее по своему усмотрению. Зато он дает полную свободу — деньги всегда под рукой.

Важно: принимать вклады могут только банки с лицензией Банка России. Деньги вкладчиков в лицензированных банках застрахованы государством и подлежат возмещению в пределах установленного законом лимита — до 1,4 млн ₽ на один банк.

На рынке много вариантов вкладов: один банк предлагает 15%, другой — 16%, третий — 18%. Разница в ставках зависит от нескольких факторов:

• Срок. Еще недавно максимальную выгоду приносили долгосрочные вклады — на 12–18 месяцев. Однако в последний год из-за снижения ключевой ставки ситуация изменилась в противоположную сторону. Теперь банки предлагают самый высокий процент для краткосрочных и среднесрочных депозитов. Также банки могут запускать промовклады с максимальными процентами намного выше среднерыночных. Это маркетинговые акции, чтобы быстро привлечь «новые деньги». Такие предложения обычно ограничены по сумме и/или сроку.
• Сумма. Например, на 100 000 ₽ банк может предложить одну ставку, а на вложения свыше 1 млн ₽ дать процентную надбавку.
• Статус клиента. Зарплатные клиенты, пенсионеры, обладатели премиум-пакетов могут получить от банка надбавку — как правило, она составляет от 0,3 до 2%.
• Форма выплаты процентов. Итоговый доход по вкладу в случае капитализации, когда проценты регулярно прибавляются к сумме вклада, может быть выше, чем при выплате процентов в конце срока или ежемесячно на отдельный счет.
• Рыночная ситуация. В зависимости от уровня инфляции и экономической политики Центральный банк может менять ключевую ставку. В период таких изменений банки часто корректируют свои предложения, повышая или снижая годовые ставки.

Найти выгодное предложение можно несколькими способами.

Используйте витрину маркетплейса Финуслуги. Тут можно оценить десятки предложений разных банков. Платформа публикует индексы ставок по срокам — можно увидеть картину рынка сразу. Это удобнее, чем искать информацию по отдельным сайтам банков.

Отслеживайте новости о промовкладах. Банки запускают их как маркетинговые кампании с ограниченным сроком действия. Промовклады доступны на маркетплейсе Финуслуги. Подпишитесь на рассылку и уведомления — не пропустите момент, когда банк запустит акцию с максимальной ставкой для ограниченной категории клиентов.

Станьте «новым клиентом» или принесите «новые деньги». Это популярный способ получить надбавку к ставке. «Новые деньги» — это средства, которых не было на ваших счетах в банке в течение последних 60–90 дней. Работает это так: перевели миллион из другого банка — получили повышенную ставку. Для банка это свежая ликвидность, за которую он готов платить больше.

Важно понимать, что максимальные ставки могут действовать недолго. Банк закроет предложение, когда соберет нужную сумму. Поэтому лучше не затягивать с открытием, но предварительно стоит убедиться в том, что предложение для вас самое выгодное — часто промовклады доступны только для новых клиентов и второй раз открыть депозит с промоставкой, возможно, уже не получится.

Из-за разницы в механизмах начисления процентов итоговый доход по банковскому вкладу с одинаковой ставкой может отличаться на несколько тысяч рублей. Это зависит от того, есть ли у вклада капитализация.

Обычно проценты по вкладу начисляются на первоначальную сумму и выплачиваются в конце срока. Вкладчик точно знает, когда получит деньги, и может запланировать крупную покупку.

При капитализации проценты начисляются ежемесячно или ежеквартально и добавляются к вкладу. Эффективная доходность при капитализации выше номинальной ставки, потому что прибыль растет не только за счет ставки, но и за счет накопленного дохода с начисленных процентов. К концу депозита вкладчик заработает больше, чем если бы банк просто выплатил всю сумму в конце срока.

Чтобы не запутаться среди предложений и выгодно вложить деньги, используйте следующий алгоритм:

Шаг 1. Сравните ставки на одной площадке. Зайдите на маркетплейс Финуслуги и оцените предложения разных банков. Смотрите не на номинальную ставку, а на эффективную, если у вклада она есть, — она учитывает капитализацию и периодичность выплат. Это ваш реальный заработок.

Шаг 2. Проверьте возможность получения надбавки. Станьте «новым клиентом» или принесите «новые деньги» — переведите их из другого банка. Это откроет доступ к максимальным ставкам. Выгода может достигать 2–4 процентных пунктов.

Шаг 3. Подберите срок вклада в соответствии с ситуацией. Уверены, что деньги не понадобятся — оформляйте депозит на 12–18 месяцев. Если ставка по нему выгодная, это поможет зафиксировать высокую доходность на долгий срок. Не уверены в своих планах — разбейте сумму на несколько вкладов по три–шесть месяцев. Плюс такой схемы в том, что часть денег высвобождается каждые несколько месяцев и их можно использовать или вложить на новых условиях.

Шаг 4. Изучите договор до подписания. Проверьте, как выплачиваются проценты — ежемесячно или в конце срока, есть ли капитализация, можно ли пополнять счет или снимать деньги, какие условия действуют при досрочном закрытии и автоматической пролонгации.

Шаг 5. Учитывайте налоги и страхование. Необлагаемый налогом лимит для процентов за 2024 год составил 210 000 ₽. Распределите деньги в пределах 1,4 млн ₽ в каждом из банков (эта сумма застрахована АСВ).

Шаг 6. Следите за новостями. Банки быстро меняют условия — пересматривают ставки и проводят промоакции. Зарегистрируйтесь на Финуслугах и подпишитесь на уведомления, чтобы быть в курсе новых выгодных предложений.

Выгодный вклад — это сочетание высокой ставки, удобного срока и надежного банка. Сравнивайте эффективные ставки, используйте статус нового клиента, выбирайте депозиты с капитализацией. Помните о страховом лимите и не открывайте срочный вклад на деньги, которые могут вам вскоре понадобиться.