Долгосрочные вклады — размещение денег в банке на срок от года до пяти лет. Можно выбрать программу с пополнением и частичным снятием, капитализацией или начислением процентов на отдельный счет, фиксированной или переменной ставкой, в рублях или иностранной валюте. 

Долгосрочный депозит подходит, если в перспективе нескольких лет отложенная сумма не понадобится для текущих нужд. При нестабильном доходе или когда есть риск крупных расходов — ремонт, лечение, замена автомобиля, лучше выбрать другую депозитную программу.

По сравнению с хранением денег на карте или короткими депозитами, долгосрочные вклады дают несколько важных преимуществ:

• Сбережение и накопление денег. Можно откладывать средства на конкретную цель и получать доход в виде процентов. Долгосрочные вложения помогают не влезать в накопления, чтобы удовлетворить сиюминутные нужды. 
• Защита от изменения ключевой ставки. Вклады с фиксированным процентом защищают от снижения ключевой ставки и дают предсказуемый результат. 
• Снижение инфляционных рисков. Долгосрочная фиксация дохода по вкладам защитит сбережения от обесценивания из-за инфляции. Но если инфляция разгоняется, а доходность вклада ее не покрывает, то долгосрочный вклад, наоборот, может стать невыгодным.

Долгосрочные вклады ограничивают доступ к деньгам и могут снизить реальную прибыль.

• Досрочное расторжение обнуляет доход. Если деньги понадобятся раньше срока, банк пересчитает проценты по сниженной ставке. Обычно это 0,01–0,1% годовых, более щедрые предложения встречаются редко.
• Инфляция влияет на реальную доходность. Если ставка фиксированная, а инфляция разгоняется, деньги на вкладе теряют покупательную способность.
• Если рыночные ставки вырастут, а деньги заморожены в старом вкладе — упущенная выгода может быть значительной. 

Чем длиннее срок вклада, тем выше вероятность столкнуться с этими рисками. 

Проще всего рассчитать доход на калькуляторе вкладов. Но можно и вручную — способ расчета зависит от типа начисления процентов:

• Простой процент

Банк начисляет проценты только на первоначальную сумму вклада по формуле:

Доход = Сумма × Ставка × (Срок в днях / 365 (366 в високосный год)) / 100.

Итоговая сумма = Доход + Тело вклада.

Пример. Положили 500 000 ₽ на год под 12% без капитализации. Доход = 500 000 × 12 × (365 / 365) / 100 = 60 000 ₽. Итоговая сумма вместе с процентами — 560 000 ₽.

• Капитализация (сложный процент).

Способ начисления дохода, при котором проценты прибавляются к телу вклада и увеличивают расчетную базу для следующего периода. Для расчета используют формулу: 

Итоговая сумма = Сумма × (1 + Ставка / 100 / Количество периодов)^(Количество капитализаций в год × Срок в годах), 

где ^ — возведение в степень.

Пример. Открыли депозит на тех же условиях, но с ежемесячной капитализацией. 

Итоговая сумма = 500 000 × (1 + 12 / 100 / 12)^12 х 1 = 563 412 ₽. Доход — 63 412 ₽, что на 3412 ₽ больше, чем без капитализации.

Чем дольше деньги лежат в банке и чаще капитализация, тем больший доход получит вкладчик при одинаковой номинальной ставке. 

При расчете реальной доходности нужно учитывать и дополнительные расходы. Например, в некоторых банках для открытия вклада нужна дебетовая карта с платным обслуживанием или подключение платных подписок. 

Кроме того, с доходов по вкладам нужно платить НДФЛ. Но не со всей суммы, а только с той части, что превышает необлагаемый минимум. В 2025 году это 210 000 ₽.

Заработать на высоких ставках и сохранить доступ к деньгам помогает лестница вкладов. Сумму нужно разделить на три части и открыть вклады на разные сроки. Например:

• 40% на шесть месяцев — максимальная доходность по коротким вкладам.
• 40% на один год — второй по выгодности срок.
• 20% на два года — для более долгосрочных целей.

Каждые полгода будет «окно ликвидности» — когда первый вклад закроется, можно открыть новый.

Соотношение можно корректировать в зависимости от ситуации. Если ожидаете снижение ставок — увеличивайте долю длинных вкладов до 40–50%. Прогнозируете рост ставок — размещайте 60% на три–шесть месяцев, чтобы их можно было быстро перевложить под новые условия.

Самые высокие ставки — на вкладах в 3 месяца.  Средняя доходность по ним в топ-20 банков в ноябре 2025 года составила 15,07%. Средняя ставка на 6 месяцев — 14,57% годовых. На срок больше года предлагают 13,27%. По трехлетним депозитам ставка опустилась до 9,9% — и банки закладывают дальнейшее падение ключевой ставки.

Актуальные предложения от десятков банков можно сравнить на маркетплейсе Финуслуги. Здесь удобно фильтровать вклады по условиям — с капитализацией, пополнением, частичным снятием — и выбрать оптимальный вариант.

Открыть вклад можно через маркетплейс Финуслуги, приложение банка, интернет-банк или в отделении. Главное —правильно выбрать программу и не упустить важные детали.

Шаг 1 — сформулируйте цель и срок. От цели зависит срок вклада. Копите на ремонт через три года — открывайте вклад на три года. Нужны деньги через пять лет на первый взнос по ипотеке — берите программу на пять лет; правда, такие предложения в банках встречаются реже, поэтому второй вариант — использовать лестницу вкладов, о которой писали выше.

Шаг 2 — сравните программы в банках. Обратите внимание на ставку, капитализацию процентов, возможность пополнения и частичного снятия. Выберите валюту вклада и график выплаты процентов — ежемесячно или в конце срока. 

Шаг 3 — подготовьте документы. Для открытия вклада понадобятся паспорт РФ и согласие на обработку персональных данных. Обычно согласие подписывают прямо при оформлении.

Шаг 4 — выберите способ открытия:

• Маркетплейс Финуслуги. Зайдите на страницу вкладов, выберите нужный и следуйте указаниям системы. Весь процесс занимает несколько минут.  
• Мобильное приложение банка — откройте раздел «Вклады», выберите нужный тариф, введите сумму и подтвердите операцию через СМС. Электронный договор придет автоматически. Если у вас нет карты в банке, может понадобиться личная встреча с представителем банка. 
• Интернет-банк — зайдите в раздел «Вклады», заполните форму с условиями и подпишите договор электронной подписью. 
• Отделение банка — придите с паспортом к операционисту. Он распечатает бумажный договор и выдаст чек. Это дольше, чем онлайн, зато можно задать все вопросы менеджеру лично.

Закрыть вклад досрочно можно через приложение, интернет-банк или в отделении. Срок возврата денег зависит от банка — обычно это занимает от нескольких часов до пары дней.

Долгосрочный вклад помогает накопить на крупную цель и защитить деньги от импульсивных трат, но требует уверенности в стабильности дохода. Такой продукт подходит тем, кто готов заморозить средства на срок от года до пяти лет. Главные преимущества — фиксация выгодного процентного дохода на долгий срок, снижение инфляционных рисков и защита от колебаний ключевой ставки. Основной риск связан с досрочным расторжением, которое может обнулить весь доход.