Долгосрочный вклад: формируя финансовый задел на перспективу

Долгосрочный вклад предполагает размещение денежных средств в банке на несколько лет. Конкретное значение периода времени, начиная с которого вклад считается долгосрочным, нормативами не установлено. Это оценочная категория; как правило, к таким вкладам относят те, в которых деньги размещаются на срок от одного года.

Максимальные сроки хранения денежных средств на вкладах ограничиваются тремя, реже пятью годами. Предложений вкладов на более длительные сроки на рынке банковских услуг немного. При этом их следует отличать от таких продуктов, как накопительные счета. Последние открываются без ограничения срока и, как правило, в составе пакета услуг или как дополнение к пластиковым картам (пример – «Накопительный счёт» ВТБ, открываемый к Мультикарте).

Банкам выгодно, когда клиент размещает деньги на длительный срок, ведь эти средства можно «крутить» долгое время, извлекая прибыль. Считается, что по долгосрочному вкладу устанавливаются более привлекательные условия, чем по депозиту, открытому на меньший срок (в том числе по одному и тому же продукту). В действительности это не так. Например, по вкладу ВТБ «Пополняемый», открытому на срок 3-6 мес., процентная ставка установлена в 3,8% годовых; на срок 6-12 мес. – 4,25%; 24-36 мес. – 3,85%; 36-61 мес. – 3,6%.

Условия долгосрочных вкладов могут предусматривать пополнение и частичное снятие денежных средств, начисление процентов с капитализацией и без неё. Процентная ставка может быть постоянной или переменной, например зависящей от значения ключевой ставки ЦБ РФ. Кроме того, доходность, как правило, существенно снижается при досрочном закрытии вклада.

Если регулятор повышает ключевую ставку, то вслед за ней начинают ползти вверх процентные ставки по вкладам и кредитам. Поэтому доходность ранее открытых вкладов с фиксированной ставкой окажется ниже, чем тех, которые открывались после повышения ключевой ставки.

Долгосрочный вклад имеет смысл открывать, если в перспективе нескольких лет деньги не предполагается использовать для текущих нужд. Это способ сохранить средства, уберечь их от посягательств злоумышленников и обесценения, а также возможность накопить нужную сумму для решения жизненных задач. Например, на приобретение автомобиля или серьёзный ремонт.

Одна из целей долгосрочных вложений и накоплений – формирование родителями финансового задела для детей к моменту их выхода во взрослую жизнь. Такие вклады могут открываться при рождении ребёнка, а закрываться при достижении совершеннолетия. Например, в Интерпрогрессбанке вклад «Счастливое детство» можно открыть на срок от 2 лет до достижения ребёнком 18 лет. Срок размещения делится на два процентных периода: до 2-х лет – ставка составляет 5,75-6% годовых, свыше 2 лет – рассчитывается как ключевая ставка ЦБ РФ минус 1%.

Открывать долгосрочный вклад будет правильным, имея цель на длительную перспективу. В минимальном варианте это защита и сохранность денег, а в более содержательном – формирование финансового ресурса для воплощения жизненных планов.