Надежность вклада зависит от рейтинга банка, размера его капитала, прозрачности условий договора и контроля со стороны Банка России (Центрального банка). Вклады относятся к одним из самых безопасных инструментов сбережений. Но и у банковских вкладов есть свои риски. К примеру:

• Банк России может отозвать у банка лицензию.
• Инфляция может съесть часть сбережений — проценты по вкладам могут расти медленнее, чем цены в магазинах.
• При снижении ключевой ставки выгода от депозитов может стать меньше.
• Суд или приставы могут арестовать вклад для погашения долгов, что заблокирует доступ к деньгам, иногда надолго.

Чтобы свести риски к минимуму, стоит заранее их предусмотреть и обезопасить себя, выбрав для своих сбережений правильную стратегию и надежный банк.

Отзыв лицензии — главная угроза для вкладчика. Хотя и достаточно редкая. В 2016 году Центробанк отозвал лицензии у 97 банков, в 2018 году — у 60 банков. В 2024 году лицензию потеряли всего шесть банков.

Как распознать ненадежный банк:

• Падающий или слишком низкий капитал. Должна вызвать опасение ситуация, когда банк публикует слабую отчетность или скрывает ее.
• Непрозрачные условия договора. Скрытые комиссии, запутанные формулировки, агрессивная реклама со «сверхвысокими» ставками. Все это — сигнал, что банк пытается привлечь деньги быстро, потому что активно в них нуждается.
• История претензий. Если к банку были судебные иски, он попадал в списки санации или регулятор выносил предупреждения — лучше обойти его стороной.

Если у банка отозвали лицензию, проверьте информацию на сайтах Банка России и Агентства по страхованию вкладов (АСВ), затем направьте заявление в АСВ на возмещение.

Средства вкладчиков застрахованы государственной Системой страхования вкладов, которая реализуется АСВ. Под защиту попадают рублевые и валютные депозиты, накопительные и эскроу-счета физических лиц, а также все вклады индивидуальных предпринимателей.

Максимальная сумма возмещения — 1,4 млн ₽ на одного человека в одном банке. По безотзывным рублевым вкладам сроком свыше трех лет — 2,8 млн ₽ с 30 октября 2025 года. В страховой лимит входит тело вклада плюс начисленные проценты.

По эскроу-счетам страховая выплата составляет до 10 млн ₽.

После подачи заявления на возмещение вкладчику необходимо обратиться в банк-агент с паспортом. Компенсацию выплатят в течение трех рабочих дней, но не ранее 14 дней со дня страхового случая.

Если вклад больше 1,4 млн ₽, подайте требование как кредитор банка через процедуру банкротства и следите за ходом ликвидации банка — доступ к остаткам может открыться через несколько месяцев или лет.

Валютный вклад открывают, чтобы обезопасить сбережения от обесценивания рубля. На практике такие депозиты тоже несут в себе риски потери дохода:

Спреды банков при конвертации. Банки конвертируют рубли в валюту по курсу ниже курса ЦБ РФ. Даже если курс не меняется, вкладчик теряет деньги на операциях конвертации.

Курсовые колебания. Точно спрогнозировать курс валюты трудно. Если валюта упадет на 5% за год, а вклад даст 4% годовых — итоговый результат будет убыточным.

Низкая доходность, которая может не догонять инфляцию. Например, ставки по вкладам в юанях — 3–6,5% годовых. Рублевые вклады в топ-10 банков дают 15–17% годовых — это в 3–6 раз выше.

Фиксированная ставка дает предсказуемость. Но если ключевая ставка ЦБ в будущем снова вырастет — процент по текущему вкладу может стать невыгодным. Плавающая ставка часто привязана к ключевой ставке и в зависимости от экономической ситуации можно как выиграть на росте индикатора, так и проиграть.

При автоматической пролонгации банк часто устанавливает ставку ниже первоначальной на 2–3%. При этом деньги блокируют на тот же срок, что и по предыдущему договору. Если закрыть новый вклад досрочно, начисленные в новом периоде проценты пропадут — банк пересчитает доход по минимальной ставке (обычно это 0,01%). Чтобы не потерять в деньгах, лучше отключить пролонгацию или самостоятельно следить за сроком депозитного договора.

Проценты по вкладу — это доход, с которого нужно платить налог. Но не со всей суммы, а с той, что превышает необлагаемый минимум. Его устанавливает Банк России в начале января каждого года. Для доходов за 2024 год необлагаемый налогом лимит равен 210 000 ₽. На все, что выше, нужно платить НДФЛ — 13% при совокупном доходе до 2,4 млн ₽ включительно или 15%, если доход больше.

Чтобы снизить налоговую нагрузку, можно распределить вклады между членами семьи. Если у каждого на депозите будет храниться меньше необлагаемого лимита, налог начисляться не будет.

Полностью потерять деньги на вкладе можно в одном случае — если их украдут мошенники. Вот как они это делают:

• Перехватывают СМС-коды — перевыпускают СИМ-карту и получают доступ к онлайн-банку.
• Рассылают фишинговые письма и делают звонки — представляются сотрудником банка и выманивают данные, например, код для входа в онлайн-банк или приложение.
• Используют методы социальной инженерии — изучают жертву через соцсети и звонят от лица знакомых и близких с просьбой о срочной помощи.

Чтобы защититься, используйте дфухфакторную идентификацию и сложные пароли. Не переходите по ссылкам из писем, не отвечайте на звонки с незнакомых номеров и всегда набирайте адрес банка вручную в браузере, чтобы не попасть на фишинговый сайт. Проверяйте каждую операцию сразу после ее совершения и подключите уведомления обо всех действиях по счету.

Если заметите что-то подозрительное — немедленно заблокируйте карту и доступ к онлайн-банку. Затем напишите заявление в полицию и приложите к нему все документы: скриншоты, переписку, чеки.

Если проблемы возникли из-за действий сотрудника банка, обратитесь к его руководству с письменной претензией. В ней опишите детали инцидента и расскажите, что именно вы хотите получить от банка. При необходимости подайте иск в суд.

Деньги на вкладе могут заблокировать в нескольких случаях:

• По требованию ФНС — если есть налоговая задолженность.
• По решению банка — если есть подозрения на нарушение закона об отмывании денег.
• По требованию судебных приставов — если у вкладчика есть неуплаченные алименты, штрафы ГИБДД, долги по кредитам после решения суда и другие административные нарушения.

Чтобы разблокировать счет, узнайте причину ареста в банке и выполните требования — заплатите налоги, предоставьте документы о происхождении средств или погасите долги. Если деньги были заблокированы судом, решение о восстановлении доступа будет принято в трехдневный срок после уплаты задолженности.

При чрезвычайном положении, военных конфликтах или санкциях государство может ограничить движение денег, чтобы предотвратить панику и обвал банковской системы. Для вкладчика это означает одно — деньги заморожены, снять их нельзя. Это крайне редкие случаи, но исключать их нельзя. Штурмовать банк в этом случае бесполезно — он тоже заложник ситуации. Однако когда препятствия исчезнут, он будет обязан исполнить договор в полном объеме.

Чтобы подстраховаться, разумно держать часть средств вне банка. Наличные рубли и иностранная валюта, драгоценные металлы — это ликвидные активы, которые всегда под рукой. Если банковская система даст сбой, эти средства могут оказаться кстати.

В целом лучше действовать в рамках диверсификации — не вкладывать все сбережения в один банк и в один тип активов. Можно оставить часть денег на вкладе, часть в облигациях, часть наличными. Если один канал закроют — другие останутся в доступе.

Вклад — не единственный способ сохранить деньги. Есть инструменты, которые могут дополнить вклад или заменить его.

Драгоценные металлы — золото, серебро, платина — классические способы защитить часть капитала от инфляции и кризисов. Открыть обезличенный металлический счет или приобрести слитки и инвестиционные монеты можно в банке. Металлы — это долгосрочное вложение. Лучше держать их в портфеле минимум пять лет, чтобы они успели принести доходность.

Паевые инвестиционные фонды и облигации также помогают диверсифицировать портфель. Деньги распределяются между десятками компаний или облигаций. Риск этих инструментов ниже, чем у отдельных акций, а доходность выше, чем у вкладов. Но 100% гарантий нет — фонд тоже может уйти в минус.

Облигации надежных эмитентов (ОФЗ, народные облигации, корпоративные облигации крупных компаний) — компромисс между вкладом и акциями в плане надежности и предсказуемости. Доходность государственных облигаций составляет около 15% годовых без учета купонного дохода.

Дополнительный плюс облигаций и паев фондов в ликвидности — их можно продать в любой момент.

Чтобы защитить сбережения, следуйте простым правилам:

• Прежде чем открыть вклад, изучите рейтинг банка и его финансовые показатели, а затем проверяйте их периодически, например, раз в квартал. При появлении негативных сигналов действуйте быстро — заберите деньги до отзыва лицензии.
• Перед подписанием прочитайте договор целиком — особенно пункты о пролонгации и условиях досрочного закрытия.
• Разделите деньги между несколькими банками. Регулярно проверяйте, чтобы в каждом из них сумма с процентами не превышала 1,4 млн ₽, застрахованные АСВ.
• Следите за изменениями ключевой ставки и инфляцией. Иногда выгоднее закрыть вклад досрочно и открыть новый — под более высокий процент. Понять, как лучше поступить в конкретной ситуации поможет подборщик вклада от Финуслуг, с помощью которого удобно сравнивать условия в банках.

Чтобы безопасно хранить деньги на депозите и получать доход, перед подписанием договора проверяйте рейтинг банка и внимательно читайте договор. Учитывайте валютные, налоговые и операционные риски, отключайте нежелательную пролонгацию и надежно защищайте доступы к счетам. Распределяйте средства так, чтобы в каждом банке сумма с процентами оставалась в пределах страхового возмещения. Вовремя платите налоги, гасите штрафы и рассчитывайтесь с долгами — это поможет не утратить доступ к средствам на вкладе. А если хотите больше знать о вкладах, то у Школы Московской биржи есть специальный курс «Вклады: как сохранить и приумножить сбережения».