Банк без предупреждения изменил тарифы. Как быть?

На банковских форумах пользователи часто жалуются на изменение тарифов и условий обслуживания. Как правило, в худшую сторону, то есть не в пользу клиента. В конце 2019 года и начале 2020 года многие банки повысили комиссии и сократили издержки, в том числе за счёт уменьшения выплат по программам лояльности. Это произошло после снижения ключевой ставки ЦБ.

Об изменении тарифов клиенты часто узнают уже задним числом, то есть после повышения. Что делать, если привычная комиссия возросла, а вы увидели это, уже совершив операцию? Можно ли вернуть деньги? Нет. В возврате денег с большой вероятностью откажут, поскольку банк не обязан лично сообщать клиенту об изменениях.

Зачастую там сказано, что новые тарифы размещаются на официальном сайте банка, а также на стендах в отделениях. То есть клиент сам должен периодически смотреть, не поменялись ли тарифы.

Согласие на такой порядок взаимодействия клиент даёт, оформляя тот или иной банковский продукт, правда, может даже не знать, на что соглашается. Необязательно подписывать какой-то договор. Достаточно поставить галочку при заполнении анкеты.

Когда программа лояльности внезапно меняется, и клиент получает меньший кэшбэк, чем ожидал, приятного в этом мало. Но жаловаться снова нельзя. Порядок уведомления прописан в правилах программы лояльности каждого банка. Пользуясь этой программой, клиент автоматически даёт согласие на условия кредитной организации.

К примеру, осенью 2019 года клиенты жаловались на изменения в начислении кэшбэка по «Мультикарте». Банк сократил кэшбэк и ввёл ограничения по срокам действия бонусов и миль. Пользователи интернета на форумах утверждали, что лично их никто не предупредил. Давайте посмотрим, что написано в правилах программы лояльности ВТБ, а именно в разделе «Порядок установления новой редакции правил и тарифов банка»:

«Банк вправе вносить изменения в правила <...>. Предварительное раскрытие информации о внесении изменений правил <...> осуществляется банком не менее чем за 5 календарных дней до вступления в силу изменений и дополнений в них. Банк с целью ознакомления участников с изменениями <...> размещает их путём предварительного раскрытия информации любым из нижеуказанных способов:  

• размещение такой информации на корпоративном интернет-сайте Банка www.vtb.ru и сайте программы;  
• иные способы, позволяющие участнику получить информацию и установить, что она исходит от банка.  

С целью обеспечения гарантированного ознакомления <...> участник обязан ежемесячно самостоятельно или через уполномоченных лиц знакомиться с информацией, размещаемой банком, в том числе путём обращения в банк, для получения сведений об изменениях и дополнениях».

В правилах чёрным по белому сказано, что отсутствие отказа участника от программы и продолжение использования карты является согласием с новой редакцией правил. Если же он не согласен, то вправе отказаться от участия в программе.

С кредитами ситуация другая. Запрет на изменение условий в одностороннем порядке установлен в ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1: «По кредитному договору, заключённому с заёмщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом».

Такое же правило действует для предпринимателей и юрлиц. Но стороны вправе прописать в договоре другие условия.

Иногда у банка всё же есть возможность изменить процент по уже выданному кредиту. Например, в случае применения плавающей ставки или если заёмщик свыше 30 дней не исполнял обязанность по страхованию, предусмотренную кредитным соглашением. Право кредитной организации на повышение ставки должно быть зафиксировано в договоре.

Со вкладами ситуация похожая. В той же ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 сказано, что банк не может в одностороннем порядке сократить срок действия договора, уменьшить размер процентов, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям. Однако в договоре может быть предусмотрена дифференцированная ставка (которая меняется в зависимости от срока) или ставка, привязанная к ключевой.

• До подписания договора внимательно читайте все его условия, а если участвуете в бонусной программе, заранее ознакомьтесь с её правилами.
• Регулярно проверяйте сайт банка на предмет изменения тарифов и обновления условий обслуживания.
• Если по правилам банк обязан уведомлять клиента лично, но не сделал этого, подавайте жалобу.
• Если банк в одностороннем порядке повысил ставку по кредиту или снизил процент по вкладу, обращайтесь в Роспотребнадзор и суд.

Однако на деле судебные издержки куда больше того, что клиент потерял. Поэтому бороться с односторонними действиями банка лучше, сменив его.