Виды кредитных карт

Кредитная карта — банковская карта, которая дает возможность осуществлять расчеты за счет заемных средств. Сумма, доступная для трат, ограничена предварительно одобренным лимитом кредитования. Отличительная особенность кредиток — возобновляемый лимит, который восстанавливается каждый раз после погашения задолженности и используется многократно.

В России распространены кредитки двух крупнейших международных платежных сервисов:

• Visa International;
• MasterCard WorldWide.

Некоторые банки (например, Русский Стандарт) эмитируют карты мировых сервисов American Express и Diners Club.

К локальным системам расчетов относятся: национальная платежная система МИР и Union Card, которые используются только для внутрироссийских транзакций.

Обычно категория кредитки зависит от предоставленного лимита кредитования, а также определяет стоимость обслуживания и совокупность дополнительных преимуществ для держателя.

• Electron/Maestro.
  Карты начального статуса с низкой стоимостью годового обслуживания. Чаще используются для выдачи неперсонифицированных (без указания имени держателя на лицевой стороне) кредиток мгновенного выпуска с небольшим лимитом.
• Classic/Mass.
  Классические кредитки с оптимальным соотношением расходов на обслуживание и уровня предоставляемого сервиса. Карты эмбоссированы — имя держателя и срок действия выдавлены на лицевой стороне, подходят для расчетов в интернете и принимаются к оплате за границей. Обладателям кредиток категории классик предоставляется сервис экстренной выдачи наличных или изготовления временной карты — в случае утраты за границей.
• Gold.
  Золотые кредитки отличаются повышенным лимитом и открывают доступ к программам лояльности платежных систем (скидки в магазинах, ресторанах, при бронировании номеров в отелях или аренде автомобиля). Возможно предоставление страхового полиса для путешественников.
• Platinum.
  Привилегированные карты, подчеркивающие статус обладателя. Включают ряд дополнительных сервисов, перечень которых зависит от банка-эмитента. Например: круглосуточная поддержка персонального менеджера банка, выделенная телефонная линия, первоочередное обслуживание в отделении, консьерж-служба, страхование при выезде за рубеж, специальные предложения от компаний-партнеров.
• Infinite, Black Edition.
  Как правило, выпускаются VIP-клиентам в рамках премиальных пакетов услуг. Лимит кредитования может достигать нескольких миллионов рублей. В перечень преимуществ входят: экстренные услуги при утере или краже карты за границей, международная медицинская и информационная помощь, расширенный консьерж-сервис, защита покупок и увеличенная гарантия, страхование в путешествиях, бесплатный доступ на самые яркие культурные события.

• Дебетовые с разрешенным овердрафтом. Предполагают возможность использовать заемные и хранить на счете собственные средства заемщика, на остаток которых может начисляться процент.
• Кредитные. В расчетах участвуют только кредитные средства, а деньги сверх лимита используются исключительно для погашения возникшей задолженности.

В общепринятом понимании кредитные карты не предназначены для размещения денежных средств сверх доступного лимита. Однако, в России наибольшее распространение получили карты именно первого типа, их выпускают большая часть банков. Классические кредитки эмитирует, например, Банк Уралсиб.

Большинство кредитных карт на рынке имеют льготный период (исключение — ТП «Под залог недвижимости» Банка Восточный) — промежуток времени, в рамках которого клиент может вернуть израсходованную сумму в полном объеме без уплаты процентов.

Условия предоставления грейс-периода и его длительность зависят от тарифов конкретного финансового учреждения. Продолжительность беспроцентного периода обычно составляет до 50–55 дней (Сбербанк, ВТБ 24, Райффайзенбанк и другие), но может достигать 120 (Почта Банк), 200 (Банк Авангард) и даже 365 дней (Промсвязьбанк). Он может действовать только при безналичной оплате товаров и услуг или распространяться также на получение наличности (пример — Альфа-Банк, Связь-Банк, Банк Зенит). Однако, при снятии денег в банкоматах всегда взимается дополнительная комиссия.

Чтобы привлечь заемщиков банки разрабатывают различные программы лояльности, которые предоставляют возможность получить дополнительные выгоды от ежедневных расходов:

• Возврат части потраченных средств обратно на счет. Cash back может предоставляться при совершении любых покупок или в рамках определенной категории. Его величина обычно варьируется в пределах 1–5%.
• Начисление баллов за повседневные траты, которыми можно возместить стоимость совершенной покупки, оплатить товар или услугу в дружественной организации или конвертировать в деньги.
• Дисконт и специальные акции от компаний партнеров.

Кроме того, многие банки имеют в арсенале кобрендинговые кредитки — созданные в партнерстве с другой организацией. Партнерами выступают авиакомпании, туристические порталы, АЗС, магазины, салоны красоты и другие компании. Расплачиваясь такой картой клиент накапливает специальные бонусы (мили), которые в дальнейшем можно обменять на билеты авиакомпаний, забронировать номер в отеле, арендовать автомобиль, оплатить ужин в ресторане или поездку на такси, купить страховой полис или бензин.