Закон предусматривает госпомощь в размере до 450 тыс. руб. Это максимальный размер субсидии. Семья может получить меньше, если по процентам и долгу по кредиту осталась меньшая сумма. Субсидию государство будет перечислять напрямую в банк. Деньги идут на погашение основного долга. Если к моменту получения субсидии задолженность меньше 450 тыс. руб., средства направят на погашение процентов.

Право на компенсацию имеют граждане РФ, в которых с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года родились третий ребёнок или последующие дети. Причём не учитываются несовершеннолетние, у которых нет российского гражданства, а также в отношении которых родителя лишили прав или было отменено усыновление. Это сделано, чтобы свести к минимуму возможность смошенничать.

Даже если в 2019 году родился 3-й ребёнок, а в 2020 – четвёртый, получить деньги во второй раз не позволят. Нельзя разделить субсидию между двумя кредитами. Рефинансирование под программу подпадает.

Не запрещено направлять на один и тот же кредит и материнский капитал, и госпомощь. То есть в 2019 году сумма, которую многодетные родители смогут потратить на погашение ипотеки, достигает 900 тыс. руб.

Чтобы попасть в программу, нужно успеть заключить договор ипотеки до 1 июля 2023 года. Требования о выделении долей детям нет.

Условия максимально гибкие. Разрешено направить 450 тыс. руб. на следующие виды ипотечного кредита:

• на новостройку и на жильё на вторичном рынке;
• на земельный участок или дом;
• на недвижимость, купленную по договору купли-продажи у физического лица или фирмы.

Нет требования, чтобы жильё было единственным. Главное – подтвердить наличие долга по ипотеке и многодетность.

Если у семьи льготный кредит (под 6%) и ранее на первый взнос заёмщики направили материнский капитал, это не запрещает им воспользоваться субсидией. Важно понимать, что это не замена материнского капитала и не альтернатива льготной ипотеке. Это дополнительная мера, которая призвана облегчить долговое бремя многодетным семьям.

Рассмотрим экономию на конкретном примере. Допустим, семья берёт в ипотеку квартиру стоимостью 2 млн руб. на 10 лет. Рассмотрим 2 ситуации. В первом случае никаких льгот нет, ставка составляет 10,5%. Во втором случае берётся ипотека с господдержкой под 6% годовых, первый взнос гасится маткапиталом, а часть долга – субсидией 450 тыс. руб.

Итак, без господдержки семья переплатила бы за квартиру больше 950 тыс. руб. В случае с господдержкой можно взять ипотеку даже без накоплений, пустив на первый взнос маткапитал. Если учесть, что часть долга выплачивает государство, семья не только не переплачивает за жильё, но и покупает его в итоге дешевле, чем если бы не брала ипотеку – за 1,5 млн вместо 2 млн руб.

Выходит, что с господдержкой (если пользоваться всеми доступными инструментами) получилось сэкономить 2 958 000 – 1 461 480 = 1 496 520 руб. На эти деньги в регионе спокойно можно купить студию или однокомнатную квартиру.

Если при досрочном погашении за счёт бюджета не уменьшать ежемесячный платёж, а вносить такие же суммы, переплата снизится больше. Ещё у многодетных родителей есть шанс на субсидию по программе «Молодая семья» без очереди. Её тоже можно потратить на ипотеку и снизить платежи.

О дополнительных налоговых платежах речи не идёт. Так что платить НДФЛ с полученных 450 000 руб. и сэкономленных процентов не придётся. Поправки планируют в ближайшем будущем внести в НК РФ.