С момента появления возможности потребительского банкротства в России, а это произошло в октябре 2015 года, банкротами уже признаны 1,53 млн человек. Такие данные опубликовал Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Так, в 2024 году несостоятельными признаны 431,9 тысячи человек, что на 23,6% больше, чем в 2023 году.

Причем в 2024 году число начатых через МФЦ процедур банкротства в три с половиной раза превысило показатель 2023 года (55 652 против 15 892). Статистика говорит о том, что в 96,7% случаев должники делают это по своей инициативе. Расскажем, что будет с кредитной историей после банкротства.

Кредитной историей (КИ) называются данные о контактах человека с банками и МФО. Эти организации передают сведения о клиенте в бюро кредитных историй (БКИ). Со своей стороны, кредитная организация может запросить у БКИ информацию о клиенте, когда он обращается в банк или МФО с заявкой на получение ссуды.

В кредитной истории можно найти разные данные. Например:

• личные сведения о заемщике. Его ФИО, дату и место рождения, номера телефонов;
• информацию о кредитах. Когда, кем, на какое время и какую сумму выдавали человеку. Также можно узнать, какие просрочки и где делал заемщик, какие штрафы и пени ему были начислены, есть ли у человека непогашенные долги;
• все заявки на получение кредитов, которые подавал заемщик в банки России в последние несколько лет. А также об отказах и их причинах;  
• закрытые данные о кредиторах: названия банков и МФО, которые давали ссуды, и сведения о запросах КИ.

На время процедуры банкротства человек теряет доступ к своим счетам и картам, их передают финансовому управляющему. Деньги можно получить только с его разрешения. Платить по картам тоже не получится. Доступ к онлайн-банку будет ограничен, в нем можно будет заказать справку и посмотреть баланс.

После завершения процедуры банкротства, в течение пяти дней после опубликования этой информации в ЕФРСБ, банки обязаны вернуть человеку доступ к его старым дебетовым счетам и картам, а также предоставить возможность открывать новые счета.

Теоретически подать заявку на новый кредит можно уже на следующий день после завершения процедуры банкротства. Закон это никак не ограничивает. Вероятность того, что кредит одобрят, — есть, а гарантий — нет. Ведь если в прошлом человек не справился со своими финансовыми обязательствами, то как он поведет себя дальше, неизвестно. Поэтому банк идет на риск, выдавая такому клиенту деньги. И захочет ли кредитная организация идти на подобный риск — большой вопрос.

Обратим внимание еще и на тот факт, что в течение пяти лет после признания человека банкротом он при каждом обращении в банк должен сообщать кредитной организации о своем банкротстве. Пометку об этом необходимо внести в раздел «Прочее» при подаче заявки. Это может повысить уровень доверия банка к потенциальному заемщику. Эксперты рекомендуют принять и другие меры для улучшения кредитной истории.

Нужно в обычном режиме подать заявление в банк или МФО, предоставить необходимые документы и ждать решения. Специалисты в области кредитования не советуют торопиться и брать кредиты сразу после банкротства. Как показывает практика, оптимально подождать хотя бы год-полтора после списания долгов и за это время постараться улучшить свою кредитную историю. Это повысит шансы на одобрение заявки банком.

Как увеличить шансы на получение кредита

Зная, что будет с кредитной историей после банкротства физического лица, человеку стоит позаботиться о том, чтобы показать перемены в своем финансовом поведении. Рекомендуется:

• научиться грамотно управлять деньгами, создавать подушку безопасности;
• вовремя оплачивать все счета, в том числе за коммунальные услуги и по налогам, и не допускать появления долгов;
• если есть долги, то закрыть их;
• оформить вклад в банке, куда планируется подать заявку на заём;
• получить кредитную карту, лимит на которой будет ограничен, а затем активно ею пользоваться, не допуская просрочек и долгов;
• на год-два отказаться от попыток получить крупный заём в банке;
• регулярно проверять свою кредитную историю, чтобы быстро заметить возможные ошибки в ней и исправить их.

Что может повлиять на одобрение нового займа

Как именно кредитная история после банкротства повлияет на решение кредиторов одобрить заявку или отказать заемщику, зависит от нескольких факторов:

• размер месячного дохода потенциального заемщика, который ранее был банкротом;
• наличие имущества, которое может стать залогом;
• зарплатная карта или вклад в банке, где планируется оформить кредит.

Восстановить кредитную историю в ее прежнем виде не получится, поскольку она обнуляется, а персональный рейтинг снижается. Банки предпочитают сотрудничать с заемщиками, у которых хороший, высокий кредитный балл. Значит, придется снова формировать КИ. Для этого подойдут небольшие займы и кредитные карты в банках. Конечно, платить по ним необходимо вовремя, не допуская просрочек и долгов.

Улучшить кредитную историю после банкротства можно разными способами.

• Взять небольшой потребительский кредит. Расплатиться по нему по графику. Потом оформить последовательно еще два-три. Это поможет бывшему банкроту накопить нужные баллы в кредитном рейтинге, которые будут играть в пользу одобрения банком заявки на новую ссуду.
• На некоторое время воздержаться от обращений в микрофинансовые организации. Это может послужить для банков сигналом о нестабильном финансовом положении заемщика.
• Найти постоянную работу или организовать себе постоянный законный заработок. Не рекомендуется часто менять места работы. Хорошо, когда на одном месте человек работает долго.
• При подаче заявки на кредит выбрать сначала один банк. Не стоит подавать заявления сразу в несколько банков: это может их насторожить.
• При необходимости в крупном займе, например ипотеке, привлекать созаемщика или поручителя — мужа или жену. Это повысит лояльность банка.

Банкротство не означает запрета на получение кредитов в будущем. Главное, придерживаться основных правил восстановления кредитной истории: навести порядок в своих финансах, работать над увеличением доходов и своевременно оплачивать все счета.