По итогам исследования «Эксперт РА», 60% микрофинансовых организаций специализируются на займах физлицам «до зарплаты», 17,8% выдают более крупные кредиты, и только 16% имеют в своих линейках продукты для бизнеса и займы под залог.

Если говорить о кредитах для предпринимателей, МФО выдают займы только бизнесу, уже существующему на рынке. Это их отличие от банков, где можно взять кредит на открытие своего дела. Требования к заёмщику зависят от конкретной организации. Как правило, они касаются оборота, отчётности и прозрачности бизнеса, показателей его работы.

Начнём с отрицательных черт. Главный минус – высокая стоимость микрокредитов, ставка составляет от 24% до 50% годовых. Даже по нижнему пределу это как минимум вдвое больше, чем средний процент в банках. Важно помнить, что МФО устанавливают проценты за день, а не за месяц. Ещё один минус – пониженный предельный размер займа. Как правило, он не превышает 3 млн руб.

Преимущество и в упрощённом доступе к получению займа. Не секрет, что МФО с меньшей строгостью проводят анализ финансов заёмщика, оценку рисков. Это объясняется тем, что риски уже включены в немалые проценты.

Нужно понимать, что невыплата кредита, просрочки и другие нарушения договора чреваты более серьёзными последствиями, нежели в банке. При возникновении любых проблем к заёмщикам могут применить жесткие меры. В первую очередь это пени и штрафы. Реструктуризация во многих МФО по определению невозможна.

Также к минусам отнесём требования к минимальному сроку существования предприятия, которому нужны деньги. В большинстве организаций это 3 месяца. Некоторые устанавливают срок в 1 год. Также зачастую требуется подтвердить целевое использование средств.

Можно получить до 3 млн руб. на срок до 5 лет. Обратите внимание, что условия различаются в зависимости от программы:

• без залога: до 2 лет, до 300 тыс. руб.;
• под залог авто: до 2 лет, 300 тыс. – 3 млн руб.;
• экспресс: до 1 года, 100 тыс. – 1 млн руб.;
• под залог недвижимости: до 5 лет, 300 тыс. – 3 млн руб.

Например, если взять 1 млн руб. на 1 год по программе экспресс-займа, в месяц придётся отдавать 146 763 руб., переплата составит 759 291 руб.

Возможно досрочное погашение в любой день пользования. Обеспечением по кредиту выступает поручительство собственников компании. Требования к заёмщику:

1. статус ИП, ООО, АО или ПАО;
2. регистрация в Москве или Московской области, Санкт-Петербурге или Ленинградской области;
3. наличие лицензии, если она необходима по роду деятельности.

Поручителем может быть гражданин РФ от 21 года до 65 лет, постоянно зарегистрированный в Москве, Санкт-Петербурге, Московской или Ленинградской области.

Необходимые документы для ИП:

• копия свидетельства о регистрации в качестве ИП;
• копия свидетельства о постановке на учет в ФНС;
• выписка из ЕГРИП (не далее чем месячной давности);
• справки из банков об открытых расчётных счетах.

Заёмщику-юрлицу понадобятся:

• копия устава;
• копия решения общего собрания участников о назначении единоличного исполнительного органа и копия приказа о его назначении;
• копия свидетельства о регистрации юрлица;
• копия свидетельства о постановке на учет в ФНС;
• выписка из ЕГРЮЛ;
• справки из банков об открытых расчётных счетах.

Можно взять от 10 тыс. до 200 тыс. руб. Ставка начинается от 0,22% в день, платёж 1 раз в месяц. Срок займа от полугода до года. Юрлицам микрокредиты здесь не выдают, получить их могут только ИП. Заёмщику должно быть от 26 до 70 лет, важно наличие российского гражданства, а также прописка в одном из регионов присутствия МФО. Компания проверяет срок ведения бизнеса, он должен быть не менее 6 месяцев.

Необходимые документы:

• паспорт;
• ОГРНИП;
• бумаги, подтверждающие оплату налогов и страховых взносов;
• выписка с банковского счета.

Если взять 200 тыс. руб. на 1 год, придётся отдавать по 24 735 руб. в месяц. Переплата составит 96 820 руб.

Здесь также выдают займы ИП. Можно взять в долг до 500 тыс. руб. под 0,5% в день. МФО одобряет 90% заявок и обещает, что не будет придираться к официальной отчётности, кредитной истории, не запрашивает справки, не требует поручителей и не устанавливает скрытых комиссий.

Требования к заёмщику:

1. российская регистрация бизнеса;
2. нахождение бизнеса в одном из городов присутствия МФО;
3. срок ведения бизнеса – от 6 месяцев с даты регистрации;
4. возраст с 21 до 70 лет.

Нужны:

• паспорт;
• ИНН;
• ОГРНИП.

Следующие документы считаются необязательными, но МФО может запросить их, если возникнут сомнения в платежеспособности заёмщика:

• выписка по счету или управленческая отчётность;
• декларация, лицензия или патент;
• договор аренды на помещение.

Если заёмщик берет 500 тыс. руб. на 1 год, придётся отдавать по 34 425 руб. Всего будет 26 платежей. Итоговая сумма к возврату 895 034 руб.

МФО выдают займы действующему бизнесу. Чаще кредитуют ИП со сроком существования больше полугода. Как видим, справки и отчётность запрашивают не везде, но при возникновении сомнений у сотрудников компании эти бумаги запросят.

Учитывайте следующие рекомендации:

• проверьте МФО в официальном реестре ЦБ;
• внимательно изучайте условия договора, обращайте внимание на условия мелким шрифтом под звездочкой;
• почитайте отзывы заёмщиков, попросите рекомендацию;
• оцените свои финансовые возможности.