Карты с длительным льготным периодом: в чём подвох?

Льготный период – это время, в течение которого владелец карты тратит деньги с кредитки и не платит проценты. Обычно банки дают 50-60 дней. Первые 30 дней держатель пластика совершает покупки, а в следующие 20-30 дней погашает долг. Если успеть внести все деньги до конца льготного периода, проценты платить не придётся.

Однако часто возникает сложность с тем, как рассчитать льготный период. Это зависит от политики банка. Началом беспроцентного периода могут служить: первое число календарного месяца, дата заключения договора, дата первой операции по карте, дата активации карты. Уточните этот момент перед оформлением пластика в банке. Также это условие должно быть указано в кредитном договоре.

Всегда обращайте внимание на пункт договора, в котором сказано о том, когда начинает течь льготный период. Часто заёмщики полагают, что это происходит после первой траты по кредитке. Но в разных банках условия могут отличаться. Например, отсчёт льготного периода по карте «100+» Промсвязьбанка начинается с первой покупки. А вот по кредитке «Элемент 120» Почта Банка течение беспроцентного периода стартует с момента оформления пластика. Дата первой покупки при этом значения не имеет.

Существуют 2 основные схемы расчёта льготного периода. Разница между ними в том, сколько дней банк отводит на погашение долга по каждой из операций.

В первом случае задолженность за покупки (независимо от даты) в течение льготного периода должна быть погашена до конца этого срока. По такому принципу действует карта «100 дней без процентов» Альфа-Банка. Беспроцентные 100 дней начинают отсчитываться только после первой покупки по карте. Допустим, заёмщик совершил первую покупку по карте 10 сентября. В этом случае 100 дней истекают 19 декабря. Задолженность по всем покупкам, совершённым в эти 100 дней, нужно будет погасить до этой даты. Не имеет значения, когда совершена покупка. Даже если это произошло в конце льготного периода, погасить долг придётся до 19 числа. На деле получается, что заявленные 100 дней льготного периода действуют только для самой первой покупки, для следующих трат беспроцентный период будет всё время уменьшаться. Когда закончится первый льготный период, следующие 100 дней без процентов начнутся после первой покупки по карте.

По другой схеме работает карта «240 дней без %» от УБРиР. Первый беспроцентный период начинает течь с даты оформления договора и длится 240 дней для покупок, совершённых с даты начала льготного периода до расчётной даты. В каждом месяце расчётная дата соответствует числу оформления договора. Для трат, совершённых в следующий расчётный месяц, открывается новый льготный период.

Рассмотрим на примере. Карта была оформлена 20 сентября. Все покупки, которые вы оплачивали кредиткой в течение 30 дней – с 20 сентября по 20 октября, попадают в первый расчётный период. Задолженность по ним нужно погасить до 20 мая следующего года. Задолженность за покупки, которые владелец карты совершит в следующем расчётном периоде – с 20 октября по 20 ноября, нужно погасить до 20 июня и так далее.

Имейте эти различия в виду при выборе кредитки.

При долгом льготном периоде срабатывает психологический приём. Клиент понимает, что возвращать долг нужно только через несколько месяцев, и начинает тратить по кредитке больше. Со временем шансы выйти за рамки беспроцентного срока возрастают, поскольку человек может просто не справиться с долговой нагрузкой.

Кроме того, нередко банки без предварительного уведомления начинают увеличивать кредитный лимит. В этом случае вероятность уйти в долговую яму ещё больше.

Учтите, что деньги на карте не ваши, а банка. Рано или поздно их придётся вернуть. Поэтому берите кредитку с лимитом не выше необходимого на конкретные траты.

Нередко заёмщики думают, что в течение льготного срока, который установил банк, можно только тратить деньги и ничего не платить, а вернуть долг уже после окончания этого периода. С небольшими льготными периодами в 50-60 дней часто так и бывает. Но если говорить о длинном «грейсе», в большинстве случаев вносить обязательные платежи придётся. Для банка такие выплаты – это гарантия добросовестности и платежеспособности клиента.

Что такое обязательный платёж? Обычно это сумма 3-10% задолженности, которую заёмщик вносит с установленной банком периодичностью до обозначенной даты. Если нет просрочек, вся сумма минимального платежа уйдёт в счёт погашения долга по кредитке, а проценты банк не начислит. Если просрочки будут, течение льготного периода прекратится.

Как часто нужно вносить платежи, зависит от банка. Например, владельцу карты «120 дней без платежей» банка Открытие даётся 90 дней от льготного периода, в течение которых никаких платежей вносить не нужно. Они начинаются только с 4-го месяца. Допустим, вы совершили первую покупку 10 сентября. Начался льготный период. До 10 декабря ничего вносить не нужно. После этого начинается формирование задолженности. Погасить долг необходимо до 10 января.

Для владельцев карты «100 дней без процентов» Альфа-Банка порядок другой. Если вы оформили пластик 10 сентября, придётся вносить обязательные платежи в размере 10% суммы долга в октябре, ноябре и декабре.

При длительном льготном периоде у держателя карты может возникнуть необходимость снять деньги. Нужно понимать, что это может обернуться негативными последствиями. При этом условия использования карты могут запутать заёмщика.

Для примера возьмём «Карту возможностей» от ВТБ. Пользоваться пластиком, не платя проценты, можно 110 дней. Если снимать деньги в банкоматах ВТБ, то до 50 тыс. руб. в месяц можно обналичивать из кредитного лимита без процентов. Однако под льготный период такие операции не подпадают. На сумму снятия банк начислит 34,9% годовых. Помимо этого придётся ежемесячно вносить 3% от суммы задолженности. У карты ВТБ есть неоднозначная особенность. До конца льготного срока заёмщику нужно погасить долг только за безналичные покупки. Это отличает пластик от прочих кредиток, по которым для соблюдения условий беспроцентного периода требуется погасить всю задолженность. Но для держателя карты ВТБ это едва ли преимущество. Действительно, необходимый платёж в конце льготного периода может быть меньше, чем сумма полной задолженности, однако держать непогашенным долг за снятие наличных невыгодно, так как на него начисляют повышенные проценты.

В банке МКБ условия ещё строже. Держатель карты «Можно больше» может без комиссии снимать половину кредитного лимита в месяц, но при первом же снятии наличных с кредитки действие льготного периода прекращается. Правда, этот срок можно будет возобновить, если быстро и целиком погасить задолженность.

Некоторые банки лояльнее относятся к снятию наличных. Под действие льготного периода подпадает обналичивание в Альфа-Банке, Восточном банке (карта «Восторг»), УБРиР (карты «Хочу больше» и «Наличная»).

Ряд банков идут на скрытые уловки. Допустим, в условиях использования кредитки сказано, что в льготный период клиент может без процентов снимать наличные. Грейс при этом не прерывается. Заёмщик пользуется этой возможностью и снимает деньги в кассе банка. Когда на сумму снятия начисляют процент, клиент недоумевает. Оказывается, снимать деньги без процентов можно только в банкоматах. Обналичивание в кассе банка не является льготной операцией. К примеру, такой порядок действует в Россельхозбанке.

Деньги с кредитки с длительным льготным периодом можно использовать для закрытия долгов по другими займам и кредитным картам. Такая опция есть у «Тинькофф», Альфа-Банка, «Открытия», УБРиР и др. Держатель пластика без комиссии и в рамках беспроцентного периода переводит с кредитки деньги в другой банк. Возможности в каждой кредитной организации разные. Для владельцев карты Tinkoff Platinum установлен лимит до 300 тыс. руб., в Альфа-Банке – до 800 тыс. руб., но можно погасить только задолженность по кредитной карте другого банка.

Уточните в банке, нужно ли вносить ежемесячные платежи. Если пропустите очередной платёж, течение льготного периода прекратится и на сумму долга будут начислены большие проценты.

Прочитайте в договоре о том, когда начинается действовать льготный период. Уточните у сотрудника, каковы условия возобновления, а также о том, когда придётся расплачиваться за покупки, совершённые в разное время. На деле беспроцентный период может оказаться не таким долгим, как сказано в рекламе.

Будьте осторожны с комиссией за обслуживание кредитной карты. Если на счету нет собственных денег клиента, комиссия будет списана из кредитного лимита. Если это произошло, долг придётся погасить, иначе на него начислят проценты. Правило действует, даже если клиент не пользовался картой. То же самое с платой за смс-информирование. Если эта опция подключена к кредитке, при отсутствии собственных средств заёмщика на счёте плана за информирование будет списываться из кредитного лимита.

Рекомендуем уточнить в банке, начисляется ли за покупки по карте кэшбэк. Если часть трат возвращают, это позволит сэкономить на обслуживании кредитки. Выгодны будут так называемые кобрендинговые кредитки. Выбирайте карту в зависимости от специфики ежедневных трат. Автомобилистам подойдут карты с бонусами за расходы на АЗС, путешественникам – карты с накоплением миль и т.д.

Учтите, что снятия и переводы с кредитки крайне невыгодны. На сумму обналички могут начислить проценты. Кроме того, банк вправе прекратить действие льготного периода, если это прописано в договоре. Даже если в условиях прописано, что обналичка подпадает под действие льготного периода, обязательно уточните, сколько можно снимать без комиссии. Часто банки ограничивают сумму снятия без процентов или разрешают снять деньги с кредитки без последствий только несколько раз за месяц.

Не искушайтесь большим кредитным лимитом. В идеале он должен быть не больше зарплаты за 1-2 месяца, чтобы можно было спокойно погасить задолженность, не выходя за рамки льготного периода. При возможности и наличии такой услуги в банке, запретите без вашего согласия повышать кредитный лимит. Это убережёт от долговой ямы. Помните, что долг по кредитке учитывается в кредитной истории и может стать причиной её ухудшения.

Чётко планируйте траты по кредитке. Помните, что деньги на счету не ваши, а банка. Чем больше льготный период, тем выше вероятность потерять контроль за расходами по карте.