Причин несколько.
Эти меры направлены на снижение рисков МФО. Когда заемщик вносит деньги, сначала закрываются проценты, и только потом — сумма основного долга.
Не стоит избегать контакта с МФО, лучше отвечать на звонки сотрудников. Это покажет кредитору, что вы стремитесь решить вопрос. Так вы зарекомендуете себя как добросовестный клиент, который хочет вернуть долг, но оказался в сложной жизненной ситуации. Это лучше, чем беседовать с коллекторами, если МФО передаст решение вопроса им. А если дело дойдет до суда, тактика готовности к обсуждению будет дополнительным аргументом в вашу пользу.
Можно ли освободиться от долгов, не выплачивая их? Есть только один способ списать долги по микрозаймам — объявить себя банкротом. Остальные варианты предполагают не полное списание долгов, а их возврат на приемлемых для вас условиях. Рассмотрим их все.
Этот способ помогает списать долги и не платить МФО. Но процедура сложная, длительная и отягощена рядом недостатков:
Если вы все же не видите другого выхода, разберемся, как списать микрозаймы законно путем банкротства:
Когда процедура банкротства завершается, задолженность списывается и человек освобождается от долгов.
Рефинансирование — это оформление нового кредита для того, чтобы закрыть текущие. С помощью рефинансирования можно объединить платежи в один и уменьшить ежемесячные выплаты до более комфортных.
Чтобы рефинансировать кредит, необходимо иметь хорошую кредитную историю. Наличие просроченных платежей и высокая кредитная нагрузка могут стать причинами, по которым банк не одобрит эту процедуру.
Если рефинансирование недоступно, вариантом может стать реструктуризация займа. При реструктуризации увеличивается срок погашения кредита, но при этом уменьшается сумма ежемесячных взносов.
Реструктуризацию проводит та же кредитная организация, в которой у вас оформлен заем. Для этого нужно написать заявление с просьбой о реструктуризации займа и указать, каким именно способом вы предлагаете это сделать — увеличить срок, снизить проценты, уменьшить суммы платежей или использовать все три варианта.
Чтобы повысить вероятность положительного ответа МФО, стоит приложить к заявлению документы, подтверждающие, что ваше финансовое положение ухудшилось или возникли другие жизненные обстоятельства, затрудняющие выплату кредита в прежнем объеме.
Согласно базовому стандарту Банка России, МФО могут принять решение о реструктуризации займа в следующих случаях:
Микрофинансовые организации не всегда идут на реструктуризацию, но такие случаи встречаются. И это реальный шанс расплатиться по долгам и избежать встречи с коллекторами.
Этот способ можно считать разновидностью реструктуризации. Пролонгация микрозайма предполагает увеличение срока возврата денег и снижение платежей. На остаток тела кредита по-прежнему начисляются проценты.
Обращаться с просьбой о пролонгации микрокредита лучше не дожидаясь просрочек по взносам. Если вы поняли, что не справляетесь с нагрузкой, стоит сразу написать в кредитную организацию заявление с просьбой продлить срок кредитного договора.
Кредитные каникулы — это отсрочка по платежам. Кредитная организация может приостановить внесение ежемесячных взносов на определенный период, чтобы вы могли улучшить свою финансовую ситуацию и затем возобновить выплату долга.
Стандартный срок кредитных каникул — полгода. Может быть меньше, но больше бывает редко. Обязанности предоставлять кредитные каникулы у МФО нет. Но организация может пойти навстречу заемщику, чтобы помочь ему выплатить долг. При этом пени по займу в период отсрочки в рамках кредитных каникул начисляться не должны.
Кредитными каникулами могут воспользоваться граждане, доход которых за два месяца, предшествующих месяцу обращения, сократился минимум на 30% по сравнению с их среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев, или если заемщик пострадал от аварии, катастрофы, стихийного бедствия или других чрезвычайных ситуаций.
Для того, чтобы получить кредитные каникулы, необходимо написать заявление и изложить причины, по которым вам нужна отсрочка по платежам и предоставить соответствующие документы — например, справку от врача, копию трудовой книжки, подтверждающей факт увольнения и так далее.
Попробовать уменьшить платежи по микрозайму и даже оспорить сделку с МФО можно через суд. Заемщик может выдвинуть иск к микрофинансовой организации. К иску необходимо приложить медицинские справки, копию трудовой книжки с отметкой о сокращении или увольнении, больничный лист, подтверждение того, что заемщик вынужден ухаживать за кем-то из родных, и прочие доказательства потери возможности платить по микрозайму.
В суд можно обратиться и с просьбой уменьшить размер долга за счет снижения или списания штрафов, пени и процентов. А также попробовать обязать кредитора изменить условия договора.
Если не платить долг и не принимать мер по списанию задолженности, последствия могут быть следующими:
Чтобы избежать неприятных последствий по просроченным кредитным обязательствам, рекомендуем:
Минимизировать необходимость в кредитах поможет полезная привычка откладывать деньги (отличным инструментом здесь будут вклады) и создавать финансовую подушку безопасности. Тогда у вас будут ресурсы для приобретения нужных вещей и запас на случай непредвиденных обстоятельств. В таком случае вопросы, можно ли списать микрозаймы и как избежать встречи с коллекторами, вас не коснутся.