Микрозаймы, несмотря на их популярность, часто становятся причиной серьезной задолженности. Давайте посчитаем, какой процент годовых у МФО. Некоторые организации могут взимать до 0,8% в день за пользование кредитом, что в пересчете на год составляет более 292%. Так что даже небольшие просрочки по задолженности серьезно увеличивают сумму, которую надо будет погасить.

Некоторые заемщики берут несколько кредитов одновременно, чтобы погасить предыдущие, не справляясь с возросшей финансовой нагрузкой. Неправильное планирование бюджета или непредвиденные обстоятельства (потеря работы, болезнь и т. д.) также способствуют накоплению долгов. В результате некоторые граждане оказываются в ситуации, когда их долги становятся непосильными.

Государство регулирует деятельность МФО, защищая заемщиков. Согласно законодательству, максимальная процентная ставка по микрозаймам составляет 0,8% в день. Также установлены правила, по которым данные организации не могут принимать в залог имущество. Однако, несмотря на эти меры, все больше должников становятся банкротами.

Банкротство — процедура, позволяющая списать непогашенные долги, в частности:

• Кредиты.
• Микрозаймы.
• Штрафы.
• Долги по ЖКХ и другим обязательствам.

Условия для банкротства физлиц:

• Отсутствие возможности исполнять долговые обязательства, когда должник не может выплачивать займы.
• Банкротство возможно, если по просроченным задолженностям начаты исполнительные производства.
• Должник уверен, что в будущем его финансовое положение не улучшится.

Банкротство физических лиц может проходить двумя способами: через суд или МФЦ (внесудебная процедура). Выбор метода зависит от суммы задолженности и других обстоятельств.

Документы, необходимые для процедуры банкротства:

• Паспорт.
• Документы о семейном положении (свидетельство о браке или его расторжении).
• СНИЛС и ИНН.
• Договоры займов, банковские выписки, судебные приказы и другие документы, подтверждающие наличие долгов.
• Заявление по установленной форме.

Стандартный алгоритм предполагает, что решение об объявлении должника банкротом принимает арбитражный суд. Порядок действий следующий:

• Должник подает заявление с просьбой признать его банкротом. Гражданин должен предоставить документы, подтверждающие его неплатежеспособность, а также доказательства наличия кредитов и других долгов, которые он не может погасить. На основе этого суд решает, есть ли основания для признания человека банкротом.
• Суд назначает финансового управляющего. Его задача — контролировать весь процесс и следить за соблюдением интересов и прав сторон. Он также выступает посредником между должником и кредиторами, ведет учет имущества и долговых обязательств. Заметим, что финансовый управляющий получает вознаграждение, которое оплачивает должник.
• Если у должника есть стабильный доход, финуправляющий разрабатывает план реструктуризации долга. Этот план утверждается судом и предоставляет гражданину определенный период для постепенного погашения долгов. В этом случае имущество должника не реализуется, и он получает возможность сохранить его при условии выполнения обязательств по реструктуризации.
• Если же должник не может погашать задолженности в рамках реструктуризации, финуправляющий инициирует реализацию имущества. Весь процесс проходит под его контролем: он оценивает активы, организует их продажу и распределяет вырученные средства между кредиторами согласно установленным приоритетам. Реализация имущества включает как продажу движимого и недвижимого имущества, так и возможное взыскание средств с банковских счетов.

После продажи имущества и списания долгов должник признается свободным от обязательств. Это означает, что по окончании процесса гражданин больше не обязан выплачивать долги, даже если суммы, вырученные от продажи его имущества, не покрыли полную задолженность.

Можно списать микрозаймы и без судебного вмешательства. Для граждан с задолженностью от 25 000 до 1 млн рублей и не имеющих имущества доступна упрощенная процедура банкротства. Она происходит через МФЦ.

• Должник обращается в МФЦ с заявлением о внесудебном банкротстве. К заявлению прилагаются необходимые документы, подтверждающие задолженность и отсутствие имущества.
• Специалисты МФЦ оценивают поданные документы и проверяют, соответствует ли заявитель условиям процедуры. Для этого анализируются данные о задолженностях и имущественном положении должника. Также они уведомляют МФО о банкротстве заемщика.
• После проверки информация заносится в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Публикация данных становится официальным подтверждением начала процесса банкротства.
• По истечении шести месяцев с момента подачи заявления все долги, соответствующие условиям процедуры, полностью списываются. Такой срок ожидания необходим для того, чтобы кредиторы имели возможность предъявить свои требования, если они не были учтены при подаче заявления. Это гарантирует соблюдение всех прав участников процесса, а также исключает возможность сокрытия должником долгов или активов. Если за этот период кредиторы не предъявляют свои требования, долги считаются списанными, и заемщик освобождается от обязательств.

Поговорим о последствиях. После завершения банкротства вступают в силу некоторые ограничения для уже бывшего должника:

• В течение определенного времени нельзя быть учредителем юридических лиц.
• В течение нескольких лет после банкротства запрещено регистрировать ИП.
• На протяжении пяти лет после банкротства при подаче заявок на кредиты и займы необходимо указывать статус банкрота.
• Банкрот не может занимать руководящие должности в компаниях, деятельность которых связана с финансами.

Банкротство через МФЦ не требует финансовых затрат, оно полностью бесплатно. Банкротство через суд предполагает следующие расходы:

• Вознаграждение финуправляющего.
• Госпошлина
• Услуги адвокатов (в случае необходимости защиты имущества).

Банкротство по микрозаймам — это возможность для должников освободиться от непосильных финансовых обязательств. Оно доступно как через суд, так и через упрощенный порядок через МФЦ. Перед тем как принять решение о банкротстве, стоит обратиться к юристам, которые оценят ситуацию и подскажут, как лучше действовать, чтобы минимизировать негативные последствия.