Банки блокируют операции по картам, чтобы понять: законные эти транзакции или нет, мошенник проводит платежи или сам владелец карты. Для того, чтобы защитить карту и деньги на ней, банк временно останавливает доступ к карте. Это одна из распространенных причин блокировки.

Другими причинами могут быть:

• Нетипичные для конкретного пользователя операции по карте.
  Например, пенсионер-владелец обычно оплачивает картой свои покупки, но внезапно по ней проходит перевод на большую сумму. Система безопасности банка оценивает такой шаг как подозрительный и блокирует карту, чтобы разобраться в деталях.
  «Нетипичной» может быть, например, ситуация, когда обычно картой расплачивались в России, а новая транзакция прошла за рубежом. Сейчас это возможно только для карт системы UnionPay, поэтому перед поездкой полезно уведомить банк о планах, чтобы избежать таких блокировок.
• Банк фиксирует оплату на небезопасном сайте. То же самое касается и переводов с карты на подозрительные, по данным кредитной организации, реквизиты.
  Как правило, банк попытается связаться с собственником карты, чтобы выяснить обстоятельства, — обычно через СМС, пуш или письмо на электронную почту. В этом случае карта может быть заблокирована на двое суток.
• Банк получил информацию о том, что карта была украдена.
• Неправильно введен ПИН-код. Если цифры трижды ввели неверно, то карта автоматически заблокируется. Дальше банк пришлет сообщение об этом (способ связи прописан в договоре с банком). В этом случае обычно карта разблокируется через 24 часа или в полночь, когда наступит новый день. Однако иногда банк перевыпускает карту. Это зависит от условий конкретной финансовой организации.

Чтобы узнать причину блокировки, нужно связаться с банком одним из трех способов:

1. Позвонить по официальному номеру телефона службы поддержки банка. Он всегда указан на обратной стороне карты или сайте банка.
2. Написать запрос в техническую поддержку банка через форму на сайте.
3. Написать запрос оператору чата в мобильном приложении.

Сотрудники банка пояснят происходящее и определят сроки, когда карта снова станет доступной.

В России работает Федеральный закон 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Согласно нему, банки обязаны проверять операции своих клиентов и выявлять подозрительные действия. Для этого кредитные организации связывают транзакции с экономическим смыслом — то есть следят за логичным потребительским поведением, — и наблюдают за направлением переводов. Так они фильтруют незаконный вывод денег за границу или перевод финансов в наличные там, где это противоречит нормам.

Под действие 115-ФЗ могут попадать операции, когда клиент банка с периодичностью переводит деньги на счета других физлиц и систематически снимает наличные. Банк вправе запросить основания для переводов и до выяснения обстоятельств заблокировать карту.

Единственный способ разблокировать карту — это обратиться в банк. Когда он убедится в том, что угрозы кражи денег или данных нет, доступ восстановят. Главное — не паниковать. Разберем две главные причины отказа в доступе к собственным средствам.

1. Блокировка по соображениям безопасности. В этой ситуации необходимо обратиться в банк. Если деньги нужны срочно, можно экстренно закрыть старую карту и открыть новую или попросить сотрудника банка перевести финансы на другой счет.
2. В банке говорят, что карта заблокирована по 115-ФЗ, и просят предоставить документы: 

• Справку о доходах и суммах налога. Раньше это была форма 2-НДФЛ, сейчас документ можно сделать через Госуслуги — потребуется подтвержденная учетная запись — или в личном кабинете ФНС. Электронная справка имеет такую же юридическую силу, как и бумажная.
• Налоговую декларацию 3-НДФЛ.
• Иные документы с данными по доходам. Это могут быть справки о зарплате, приказ о приеме на работу или иные бумаги: о выдаче командировочных денег или других подотчетных средств. Здесь же обычно показывают договоры с юрлицами, акты приема-передачи, квитанции, платежные поручения и прочее. Доходами могут быть дивиденды: тогда нужно показать выписку из реестра акционеров, решение участников совета или протокол общего собрания акционеров. В итоге подтверждающие документы напрямую зависят от их источника.
• Выписки по счетам других банков, заверенные этими банками.

Может быть, что ни один из этих вариантов бумаг не подходит. Тогда пояснение может быть написано в свободной форме. К документу необходимо приложить бумаги, подтверждающие источники финансов.

Каждый банк рассматривает отдельную ситуацию в индивидуальном порядке. Максимальный срок блокировки — 30 дней. Запрет на любые действия с картой может быть бессрочным, если владельца счета признают нарушителем статьи 115. В этом случае разблокировка возможна только по решению суда.

• Не снимайте наличными крупные суммы.
• Не переводите деньги на незнакомые или подозрительные счета.
• Не соглашайтесь выступить финансовым посредником при переводах за вознаграждение.
• Соблюдайте цифровую гигиену и не делитесь личными данными карты с посторонними.
• Имейте подтверждающие документы для важных операций.
• Для бизнес-операций пользуйтесь корпоративными счетами.

У блокировки карты могут быть обычные технические причины — например, когда трижды был введен неправильный ПИН. Но банк может подозревать мошеннические действия или просто иметь вопросы к безопасности. Тогда нужно будет подтвердить переводы документами.