Эксперт РА. Кому и зачем нужен экспертный рейтинг страховых компаний?

«Эксперт РА» включено в реестр рейтинговых агентств Центробанка России, что дополнительно подтверждает его авторитет, признаваемый даже регулятором банковского и страхового рынков.

Однако остается актуальным вопрос, насколько оценки «Эксперт РА» актуальны для рядовых клиентов банков и страховых компаний, в частности для автовладельцев, покупающих полисы ОСАГО и КАСКО. Гораздо проще ознакомиться с оценкой надежности страховщика от экспертов, чем самостоятельно проверять его финансовую отчетность и изучать сопутствующие данные.

Кроме того, оценки агентства часто используют эксперты страхового рынка для комплексной оценки надежности той или иной страховой компании. Например, рейтинг «Эксперт РА» на ряду с другими факторами влияет на оценку надежности автостраховщиков в калькуляторе ОСАГО.

В свете этой информации интересно узнать, какие именно факторы сотрудники рейтингового агентства анализируют при составлении заключения по уровню финансовой устойчивости конкретной компании.

В актуальной шкале «Эксперт РА» страховщики разделены на двадцать одну категорию в зависимости от степени их надежности. Высшая оценка по шкале – «ruAAA», низшая – «ruD», но на деле стоит усомниться в финансовом благополучие страховщика уже на отметке «ruCCC», означающей очень низкий уровень надежности.

Такой уровень присваивается компании при наличии серьезных проблем с платежеспособностью, то есть организация с оценкой «ruCCC» вряд ли сможет выполнять обязательства по выплатам страхового возмещения.

Отдельного внимания заслуживает отзыв оценки. Как правило, агентство отзывает рейтинг по конкретной компании в случае отзыва у неё лицензии или при банкротстве, но есть и исключения.

Важно понимать, что рейтингование – услуга платная. Если страховой компании для каких-либо целей требуется заключение экспертов, она оплачивает их услуги, после чего получает рейтинг. В частности, рейтинговая оценка может потребоваться для страхования залогового имущества банков или для сотрудничества с крупными предприятиями.

Сам анализ проводится на основании бухгалтерской отчетности по формам, утвержденным Центробанком России. Также требуется масса дополнительных документов, включая:

• внутренние документы страховщика, регулирующие управление рисками;
• действующая редакция устава компании;
• аудиторские заключения.

Учитываются в оценке и другие факторы, в том числе публикации в средствах массовой информации. Например, новость о смене владельца страховой компании, как правило, существенно влияет на оценку её надежности. В случае покупки страховщика крупной финансовой корпорацией его рейтинг растет, так как появляется дополнительный фактор надежности в виде возможной финансовой поддержки акционера.

Обычному клиенту страховой компании нужно знать о рейтинге «Эксперт РА» лишь одно – агентство учитывает все возможные факторы устойчивости страховщика, на которые обыватели часто не обращают внимание, в частности наряду с показателями текущей деятельности компании оценивается качество её активов и инвестиций, ведь именно за их счет будут решаться проблемы в случае нарушения баланса сборов и выплат.

Агентство учитывает при рейтинговании множество факторов, среди которых финансовые показатели страховой компании и актуальные новости. Не учитываются разве что отзывы клиентов страховщиков. Соответственно, оценку «Эксперт РА» вполне можно использовать при выборе страховой компании для покупки ОСАГО, КАСКО или другой услуги.

Рейтинг «Эксперт РА» даст представление о том, может ли страховщик платить клиентам при наступлении страховых случаев, но важна не только сама выплата, но и то, сколько усилий придется приложить для её получения.

Например, даже если страховая компания обладает достаточными ресурсами для своевременного урегулирования страховых случаев, то часто клиентам приходится сталкиваться с существенными сложностями при обращении за возмещением.

Это может быть обусловлено хамским поведением и игнорированием со стороны сотрудников отдела выплат либо просто глобальной политикой страховщика.

Бывает и такое, что в целом заслуживающая лестных отзывов компания работает недостаточно качественно в конкретном населенном пункте. Обычно причина опять же кроется в недостаточном уровне подготовки кадров.

О таких проблемах не узнать, если ориентироваться исключительно на рейтинговые оценки. Получить подобную информацию можно лишь двумя путями:

• из разговора со знакомыми и друзьями, которые имеют опыт обращения к страховщику;
• из отзывов других клиентов компании.

Казалось бы, данная проблема теряет актуальность при оформлении страховых услуг через Интернет, но на деле для внесения изменений в полис или при страховом событии всё равно чаще всего требуется личный визит в офис, поэтому нельзя при выборе руководствоваться исключительно рейтинговыми оценками.