Цена КАСКО – величина изменчивая. Полисы продаются через различные каналы сбыта, точная стоимость КАСКО для конкретного автомобиля зависит в том числе и от размера комиссионных выбранного посредника. В таком случае возникает много вопросов:
Попробуем сравнить цены на КАСКО с учётом скидок различных каналов сбыта. Поговорим также о рисках при покупке страховых продуктов через посредников.
Страховые агентства, именуемые в народе страховыми брокерами, тесно сотрудничают сразу с несколькими страховщиками. Как правило, чем крупнее фирма-посредник, тем больше страховых компаний с ней сотрудничает. Соответственно, наиболее успешные брокеры часто могут предложить своим клиентам большое разнообразие программ страхования.
Страхователи со стражем знают, что брокеры нередко продают КАСКО по ценам ниже, чем страховые компании или агенты. Как такое возможно? Цены на КАСКО в автостраховании определяют страховые компании, поэтому номинальная стоимость полиса у брокера и в офисе страховщика будет идентичной. Однако агентство может предлагать существенные скидки за счёт собственных комиссионных. Всё дело в том, что до 25% номинальной цены страховки КАСКО приходится на вознаграждение брокеру. Таким образом, брокерская фирма может уменьшить своё вознаграждение, чтобы заинтересовать клиента весомой скидкой.
Так, вместо положенных 25% комиссионных брокер может согласиться лишь на 10%, а остальную часть «отдать» страхователю в качестве скидки.
При номинальной цене страхования автомобиля по КАСКО в районе 30 000 рублей автовладелец получит скидку 15% или 4 500 рублей. Весьма актуально для многих популярных в России моделей, таких как Хендай Солярис, Киа Рио, Лада Гранта, Лада Приора или Рено Дастер. Разумеется, условия сотрудничества между конкретным брокером и определённым страховщиком зависят от многих факторов:
*Приведенные размеры скидок являются условными, страховые компании постоянно совершенствуют и меняют условия сотрудничества с посредниками.
Соответственно, размер скидки при покупке КАСКО у брокера может сильно отличаться. В среднем страхователь может сэкономить от 5% до 15%. Выгодные цены на страхование КАСКО – далеко не единственное преимущество брокеров. Помимо привлекательных финансовых условий можно выделить следующие позитивные моменты:
На различных форумах часто можно прочитать гневные отзывы от страхователей примерно такого содержания: «Купил КАСКО в брокерской конторе, а уже через месяц попал в аварию. Заявил о страховом случае в СК, но там сообщили, что ни денег, ни данных по моему полису от брокера не получали». Ситуация крайне неприятная, ведь брокер – это не представитель страховой компании. Следовательно, СК ответственности за действия страхового посредника не несёт. Разбираться придётся непосредственно с брокером, а чем закончится такое разбирательство заранее сказать практически невозможно.
Это хорошо, если сотрудник компании-посредника забыл или не успел отправить деньги страховщику, но при этом не отрицает сам факт уплаты. В этом случае легко добиться справедливости и прийти к мировому соглашению с брокером и со страховой компанией, а затем получить возмещение ущерба за повреждённый или угнанный автомобиль.
Однако, как показывает практика, иногда страхователи в подобных ситуациях вынуждены обращаться в суд.
Ещё более неприятная ситуация – это мошенничество. Каждый год с рынка исчезают не только страховые компании, но и брокеры (иногда даже крупные). При этом они запросто могут «прихватить с собой» собранную за месяц страховую премию. В данном случае автовладелец остаётся полностью не удел: деньги, потраченные на КАСКО, вернуть не удастся, а действительного полиса на руках нет.
Страховые агенты имеют несколько существенных отличий от брокеров:
Тем не менее, некоторые страховые агенты имеют многие атрибуты, присущие брокерам:
Комиссионные страховых агентов обычно скромнее, чем вознаграждение брокеров. Опять же всё зависит от конкретной ситуации. Например, сотрудник с семилетним опытом агентской работы почти всегда получает большее вознаграждение, чем агент-новичок. Средний размер скидки при покупке КАСКО у агента обычно составляет порядка 5–7% от стоимости полиса. Можно выделить следующие преимущества покупки полиса у страхового агента:
Покупая автомобиль у официального дилера можно одновременно оформить КАСКО и получить при этом неплохую экономию. Разумеется, речь не идёт о покупке автомобиля в кредит, ведь для кредитных авто иногда применяются специальные повышающие коэффициенты. Кроме того, банки предъявляют достаточно жёсткие требования к КАСКО для кредитного автомобиля. В итоге о выгодной покупке страховки нередко приходится забыть. А вот приобретая авто без привлечения заёмных средств можно купить КАСКО с максимальной выгодой за счёт специальных предложений от автосалона.
Дело в том, что официальные дилеры крайне заинтересованы в постпродажном обслуживании и ремонте «своих» автомобилей. Они прекрасно осознают, что отечественные дороги и непростые климатические условия не лучшим образом отражаются на состоянии машин в России. В итоге даже наиболее аккуратные водители вынуждены с завидной регулярностью менять стеклянные детали и другие части своего автомобиля. Кроме того, аварии с участием новых авто также не редкость. Поэтому автосалоны раздают щедрые скидки на КАСКО в попытке заполучить потенциальных клиентов для своей станции техобслуживания.
Вполне очевидно, что скидку салоны предоставляют отнюдь не в ущерб собственным интересам. Салоны заключают партнёрское соглашение с одной или несколькими страховыми компаниями (по условиям которых ремонт производится именно у них на СТОА). В результате при продаже КАСКО официальный дилер выступает в качестве страхового агента, соответственно, скидка предоставляется за счёт агентского вознаграждения автосалона.
Покупая страховку через автосалон можно сэкономить 10-20% от стоимости полиса.
Точный размер скидки зависит от салона, но достаточно часто дилеры отдают свои комиссионные практически в полном объёме в надежде заинтересовать клиента. Разумеется, нельзя забывать о некоторых особенностях такого варианта страхования.
Например, восстановительный ремонт по данному полису производится на СТОА автосалона. Известно, что страховка, предусматривающая ремонт на официальном сервисе, как правило, обходится достаточно дорого. Однако за счёт скидки от дилера автовладелец запросто может купить такое КАСКО даже дешевле, чем полис, предусматривающий ремонт на неофициальном сервисе. Таким образом, выгода для страхователя вполне очевидна. Стоит добавить, что в нагрузку к привлекательной стоимости полиса автосалоны иногда добавляют и другие преференции. Например, комплект зимней резины за полцены или бесплатную установку дополнительного оборудования.
Приобрести страховку можно не только через посредников, но и непосредственно в офисе страховщика. Однако важно помнить, что цены на полис КАСКО при покупке без посредников часто оказываются выше, чем у брокеров или агентов. Дело в том, что посредники могут менять стоимость каждого конкретного полиса в пределах собственного вознаграждения.
А вот при покупке КАСКО в офисе страховой компании клиенты редко получают скидки выше 4-5%.
К счастью, это отнюдь не означает, что выгодно купить страховку без посредников невозможно. Всё зависит от подхода, который использует конкретная компания в работе со своими клиентами. Сегодня на отечественном рынке автострахования можно выделить три основные бизнес модели:
Помните, что в некоторых городах России представлены далеко не все страховые компании. Например, если вести речь о Москве, доля рынка компании «Интач» вполне сопоставима с объёмами продаж компаний «МАКС» или «Зетта Страхование» (бывшая СК «Цюрих»). Но при этом в большинстве других субъектов РФ продажи «Intouch» стремятся к нулю, а вот компании с развитой агентской сетью наоборот собирают большую часть страховой премии именно за пределами Московского региона. Помните, что цены на страховку КАСКО – далеко не единственный значимый фактор при покупке полиса в офисе страховщика. Важно взвесить и другие преимущества и недостатки.
Помимо относительно высоких цен на КАСКО покупка полиса в офисе страховщика имеет и другие недостатки. В частности страховые компании России до сих пор банкротятся с завидной регулярностью. Например, в 2016 году лишились лицензий такие известные игроки отечественного рынка автострахования, как «Наша гарантия», «Независимость» (бренд «Важно»), «Инвестиции и финансы». Правда, это скорее проблема страхового рынка в целом, ведь покупая полис у брокера или агента, защититься от банкротства СК также невозможно. Именно поэтому, выбирая страховщика, не забудьте заглянуть в раздел «Рейтинги страховых компаний» калькулятора КАСКО.
Отметим, что приведённые выше данные и рекомендации относятся исключительно к страхованию «легковушек» частных лиц. Такси, грузовая «Газель» или тягач страхуются по несколько другим правилам. Соответственно, скидки для таких транспортных средств предусмотрены другие. Ожидается, что цены на автострахование КАСКО в 2017 году несколько подрастут. Посмотрим, как эти изменения отразятся на скидках для страхователей в новом году.
У меня нет номера