Отказ в ипотеке. Как понять в чём дело и добиться одобрения
По данным Объединённого бюро кредитных историй, в первом квартале 2018 года россиянам было одобрено 75% заявок по ипотеке. О том, что делать оставшейся четверти и как добиться благосклонности банка, в нашей статье.
Почему отказ
Отказ в одобрении кредита может стать ударом для заявителя. Особенно если речь идёт об ипотеке. Часто заёмщики торопят события и договариваются о сделке ещё до одобрения кредита, считая этот вопрос решённым. Но у финансового учреждения может быть альтернативное мнение.
Российские банки вправе отказать в получении кредита без объяснения причины. Часто так и происходит.
Заёмщику повезёт, если с ним работает персональный менеджер, который разъяснит сомнения банка или скажет, каких документов не хватает. Если же такой информации выяснить не удалось, то клиенту остаётся только догадываться о мотивах кредитора.
Причины отрицательного решения по заявке разделяются на 3 категории:
- проблема в заёмщике;
- сомнения в платёжеспоссобности;
- политика банка.
Давайте подробно разберём каждую категорию, а уже потом расскажем, что же делать.
Отказ из-за заёмщика
Это самая распространённая причина отказа в кредитовании: примерно в 8 из 10 случаев банк смущает этот фактор. Основание здесь одно – высокая вероятность неуплаты по займу; но выражаться это может по-разному.
1. Несоответствие требованиям банка
Каждый кредитор сам определяет, каким критериям должен соответствовать заёмщик. Обычно это:
- гражданство РФ;
- наличие постоянной регистрации;
- возраст от 21 года до 75 лет;
- трудовой стаж на последнем месте – не менее полугода;
- общий трудовой стаж – не менее 1 года.
Узнать эти требования – не проблема. Достаточно внимательно ознакомиться с сайтом банка.
2. Ошибки в документах
Невнимательность при заполнении анкеты может сыграть дурную шутку с клиентом.
Несовпадение реальных данных с заявленными может быть воспринято банком как попытка мошенничества.
3. Плохая кредитная история
Ни один банк не одобрит ипотеку клиенту с активными просрочками по другим кредитам. Даже если речь идёт о мизерной сумме.
4. Негатив по линии службы безопасности
Это проверка по межбанковским чёрным спискам, базам судебных приставов. А также любые непогашенные обязательства перед государством или третьими лицами.
Сомнения в платёжеспособности
Следующая по популярности категория отказов – это неуверенность банка в финансовой состоятельности клиента.
В группе риска сотрудники, работающие у индивидуальных предпринимателей. Да и самих бизнесменов кредитуют неохотно, так как их финансовую ситуацию оценивать сложнее.
Уровень заработка тоже принимается во внимание. В банке рассчитывают размер доходов и затрат заёмщика. Оптимальной кредитной нагрузкой считается 30-40% от заработной платы клиента. Если ежемесячный платёж по ипотеке будет выше, то банк откажет в кредите.
Но негативным фактором станет и слишком высокая цифра в 2-НДФЛ. В банках сравнивают заявленный доход с заработными платами, средними для этой профессии. Завышение может натолкнуть на мысль о фиктивной справке. Кроме того учитывается риск, что при потере работы заёмщик не найдёт такую же высокооплачиваемую вакансию.
Политика банка
Эта категория отказов редко, но все же встречается. В этом случае у заявителя никаких проблем нет, просто он обратился не в тот банк. Связано это с тем, что не во всех кредитных организациях одинаковые требования к заёмщикам и финансовая ситуация. Например, в некоторых банках не кредитуют предпринимателей. Или неохотно берут в залог загородную недвижимость.
Знаете ли Вы что
Во многих мировых банках есть негласный список профессий клиентов, которые нежелательны. Сюда обычно относятся: журналисты, юристы, индивидуальные предприниматели, военнослужащие, судьи…
Подобрать кредит в банке, которому все профессии важныКак получить одобрение
1. Не наломайте дров
После получения отказа в выдаче ипотеки не стоит сразу обращаться в другие банки. Там увидят, что недавно была заявка, и будут проверять анкету ещё внимательней. Так вы рискуете собрать больше отказов, и с каждым новым вероятность одобрения будет ниже. Если получится, то уточните у представителей банка, в чём причина отказа.
2. Оцените ситуацию
Возможно вы и сами догадываетесь, в чём дело. Если нет, то пробегитесь по причинам отказа, указанным выше. Посчитайте на ипотечном калькуляторе ежемесячный взнос и соотнесите с доходами.
Проверьте, нет ли у вас задолженности перед государственными и муниципальными службами: коммунальные платежи, алименты, штрафы, взыскания по суду.
Запросите кредитную историю. Необязательно обращаться в бюро кредитных историй. К примеру, заказать такой отчёт можно в личном кабинете клиента Сбербанка или Бинбанка. Возможно, за вами числятся незакрытые кредиты, о которых вы не помните. В таком случае нужно разбираться в ситуации с прежним кредитором.
3. Подготовьте дополнительные документы
Часто люди ленятся собирать бумаги для подачи в банк. К обязательному перечню часто не относится СНИЛС. Но его предоставление будет плюсом при рассмотрении. Если декларируете дополнительные источники дохода, то соберите документальное подтверждение: договор, справку 3-НДФЛ, выписку о движении средств по банковскому счёту.
Также положительными факторами будут:
- привлечение созаёмщика;
- увеличение размера первоначального взноса.
4. Внимательно отнеситесь к выбору банка
Изучите досконально информацию об ипотечных кредитах на сайте банка. Это поможет правильно подготовить документы. Банков, которые готовы кредитовать под залог недвижимости, достаточно. Особенно много предложений ипотечного кредитования в Москве. В вопросе выбора банка однозначных рекомендаций быть не может, так как многое зависит от региона и ситуации заёмщика.
Если отказали в крупной организации с государственным участием, то, возможно, стоит попробовать небольшой региональный банк. Или сделать наоборот.
Если знаете, что у вас могут возникнуть проблемы с одобрением, то обращайтесь в банки с лояльными требованиями к заёмщикам. Выяснить это просто. Найдите статистику выданных ипотек (она в свободном доступе) и выберите банки, которые увеличивают темпы кредитования. Это означает смягчение политики рассмотрения заявок.
На этом все. Не опускайте руки, если не получили одобрения с первой попытки. Вооружившись этой статьёй, вы с высокой вероятностью поймёте причину отказа и сможете исправить положение.