Российский рынок автострахования не стоит на месте. Конкуренция заставляет компании придумывать всё новые способы реализации страховых продуктов, в том числе полисов КАСКО. Один из последних продуктов борьбы за долю на рынке – так называемые «коробочные» программы добровольного автострахования. Такие страховые продукты не требуют специальной подготовки сотрудников фирмы-продавца, ведь реализуются они главным образом через различных партнеров автостраховщиков. Естественно, каждая такая «коробочная» программа имеет свои особенности, но все же можно выделить их основные сходства. Это позволяет проанализировать достоинства и недостатки «коробочного» КАСКО как такового и понять, насколько подобные продукты востребованы.

Основной отличительной особенность таких страховых продуктов является возможность страхователя в буквальном смысле сконструировать индивидуальный договор добровольного автострахования. Автовладелец сможет включать те или иные опции, что позволит оптимизировать цену КАСКО и объем страхового покрытия под конкретные нужды. Минимальный пакет «коробочной» страховки, как правило, включает в себя только риск «повреждение машины в ДТП по вине третьих лиц» (мини-КАСКО). Размер годового платежа за базовое покрытие обычно близок к стоимости договора ОСАГО. Естественно, страхователь за дополнительную плату может включить в договор самые различные риски и опции, среди которых:

• Конструктивная гибель застрахованного транспорта.
• Выплата без учета износа деталей и агрегатов машины.
• Хищение автомобиля в результате кражи, угона, разбоя или грабежа.
• Повреждение машины вследствие дорожной аварии, спровоцированной страхователем или водителями, которым он доверил право управления машиной.
• Повреждение элементов остекления из-за выброса камней, ставших причиной сколов и трещин.
• Повреждение остекления в результате незаконных действий третьих лиц.
• Техническая помощь на дороге, а именно замена колес, долив бензина, запуск двигателя.
• Помощь аварийного комиссара, то есть фотосъемка места происшествия и содействие в оформлении необходимых документов.
• Эвакуация застрахованного автомобиля или возмещение затрат на эвакуацию, но только когда транспортное средство не может двигаться своим ходом.
• Повреждение дверных замков в результате незаконных действий третьих лиц.
• Утрата, повреждение или хищение брелоков и ключей от застрахованного автомобиля.
• Повреждение, утрата либо хищение документов на застрахованный автомобиль, включая паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации, водительское удостоверение.

Важно помнить, что большинство страховщиков устанавливают по приведенным в списке рискам и опциям отдельные страховые суммы. Например, услуги эвакуатора, как правило, оплачиваются в пределах пяти-шести тысяч рублей. Кроме того, условия страхования очень часто предусматривают ограниченное количество обращений по каждому риску.

Среди плюсов подобных страховых продуктов в первую очередь стоит отметить низкую стоимость, ведь базовое страховое покрытие обойдется автовладельцу чуть дороже обязательной «автогражданки». Также к плюсам стоит отнести простоту покупки полиса КАСКО. Отдельные страховщики (а вернее их партнеры) продают подобные страховки в виде запакованной коробки. После покупки страхователю остается только активировать приобретенный страховой продукт. Обычно это можно сделать на сайте автостраховщика или позвонив по телефону, указанному на бланке полиса.

Таким образом, владелец автомобиля сможет избежать визита в офис страховой компании, что позволит существенно сэкономить время. Однако в подавляющем большинстве случаев для активации дополнительных рисков, таких как «хищение автомашины» или «авария по вине страхователя», автовладельцу всё-таки придется посетить представительство страховщика для предстрахового осмотра машины. При включении в договор дополнительных опций, например, услуги «эвакуация поврежденной машины», визит в офис страховой компании не требуется.

Итоговая стоимость подобного страхового продукта, в который включены все возможные опции и риски, намного выше цены договора, рассчитанной при помощи классического калькулятора КАСКО. Кроме того, в «коробочный» договор нельзя включить ряд достаточно актуальных рисков, а вернее событий, в результате которых может быть поврежден застрахованных автомобиль. К таким событиям относятся:

• Стихийные бедствия, а именно град, наводнение, сель, оползень, удар молнии и прочие проявления стихии.
• Возгорание или взрыв автомашины и их последствия.
• Хищение злоумышленниками отдельных элементов автомобиля или дополнительного оборудования.
• Действия птиц или животных.
• Падение деревьев, снега или льда.
• Повреждение автомашины по вине коммунальных или дорожных служб.
• Хищение автомашины мошенническим путем.

А ведь перечисленные события довольно востребованы российскими автовладельцами. Например, в отдельных районах страны такие явления как град случаются несколько раз в году и приносят автолюбителям и страховщикам немалые убытки. Кроме того, в больших городах нередко имеют место случаи падения деревьев на припаркованные автомобили. Поджоги транспортных средств также случаются довольно часто, а в отдельных городах порой приобретают масштаб эпидемии.

В соответствии с действующим законодательством оплата договора страхования производится либо путем безналичного расчета, либо путем внесения наличных денежных средств. В последнем случае страховщик обязан выдать страхователю квитанцию по форме «А-7», которая подтверждает факт оплаты страховки. В случае с «коробочным» КАСКО продажу осуществляет не сама страховая компания, а её партнер. Поэтому очень часто страхователю выдают лишь товарно-кассовый чек, в котором в качестве товара указывается «страхование».

Отсутствие квитанции указанной формы может обернуться проблемами при получении страхового возмещения. По закону наличие товарно-кассового чека, в котором не указан номер договора страхования, не может подтверждать факт оплаты страховой премии. Это значит, что если посредник в силу обстоятельств задержит перечисление денег на расчетный счет страховщика, автовладелец столкнется со сложностями при оформлении выплаты.

Очевидно, что «коробочное» КАСКО имеет как преимущества, так и недостатки. Поэтому перед покупкой данного продукта владельцу автомобиля стоит серьезно задуматься, какие риски и опции ему пригодятся, а чем можно пренебречь. Кроме того, имеет смысл поинтересоваться у продавца итоговой стоимостью «коробочной» страховки, а затем сравнить ее с расчетом в калькуляторе КАСКО. Вполне возможно, что приобретение обычного договора автострахования окажется гораздо выгоднее покупки новомодного страхового продукта. К тому же, как уже было сказано выше, страховое покрытие по классическому договору добровольного автострахования гораздо шире, чем по «коробочному» продукту, особенно если страхователь покупает исключительно мини-КАСКО.