Закон № 369-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О национальной платежной системе"» от 24 июля 2023 года был разработан для того, чтобы усовершенствовать способы борьбы с переводами мошенникам со счетов клиентов банков (антифрод) и возврата денег клиентам, если перевод уже состоялся.

Чтобы распознать и предотвратить переводы на счета мошенников, банки обязаны использовать специальную базу данных и признаки мошеннических операций, разработанные Банком России.

Если информация о получателе платежа есть в базе данных, банки, в соответствии с законом, должны заморозить перевод на два дня, даже если клиент настаивает на его проведении. Если банк допустит перевод злоумышленникам, сведения о которых есть в базе данных, без приостановки, то он обязан вернуть клиенту деньги в течение 30 календарных дней по переводам внутри России и 60 календарных дней по трансграничным переводам.  

Опишем методы защиты от мошенников, перечисленные в законе.

Банк России формирует базу данных «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента». В ней хранятся информация о злоумышленниках или лицах, подозреваемых в мошенничестве, и данные о совершенных финансовых операциях. База формируется с 2018 года на основании части 5 статьи 27 Федерального закона от 27 июня 2011 года No 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и регулярно обновляется за счет сведений от финансовых организаций и правоохранительных органов в рамках информационного обмена.

Сведения из базы данных есть у всех банков. Они обязаны использовать их, чтобы проверять характер переводов своих клиентов.

Если человек считает, что попал в базу незаслуженно, он вправе обжаловать включение его реквизитов в базу. Для этого ему нужно обратиться с заявлением в любой банк, в котором он обслуживается, или направить заявление в Банк России через интернет-приемную. Банк России рассмотрит заявление в течение 15 рабочих дней.

25 июля 2024 года вступил в силу приказ Центрального банка с расширенным перечнем признаков мошеннических операций, на которые опирается закон.

Число признаков увеличилось вдвое, с трех до шести:

1. Информация о получателе денег есть в базе данных «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента».
2. Информация об устройстве, с помощью которого совершается попытка выполнить операцию, есть в базе данных.
3. Перевод осуществляется на счет, по которому, согласно оценкам антифрод-системы банка, осуществлялись мошеннические операции.
4. Характер, параметры, сумма, место и/или устройство, с помощью которого осуществляется денежный перевод, не совпадают с обычной активностью клиента.
5. Данные, свидетельствующие о мошеннической операции, поступают от сторонних организаций. Например, это может быть информация от оператора связи о том, что перед переводом денег зафиксированы нехарактерная для клиента телефонная активность или число входящих сообщений с новых номеров.
6. Есть официально подтвержденная информация о возбужденном уголовном деле в отношении получателя средств.

Если денежный перевод соответствует хотя бы одному из этих признаков, банк обязан приостановить операцию и уведомить об этом клиента одним из способов, указанных в договоре (чаще всего это пуш или СМС), с указанием причин и сроков приостановки.

Если человек подтвердит повторный перевод, банк его незамедлительно осуществит и не будет нести за это ответственность. Но, если сведения о получателе денег есть в базе данных, банк обязан заморозить перевод на два дня. Эта процедура называется двухдневным периодом охлаждения.

Даже если клиент пришел в банк самостоятельно и настаивает на том, чтобы осуществить перевод, банк не только вправе, но и обязан в течение двух дней не принимать его к исполнению, если данные о получателе перевода есть в базе данных Центрального банка.

Предполагается, что двух дней человеку достаточно, чтобы одуматься и осознать, что он стал жертвой мошеннической схемы.

Двухдневный период охлаждения начинается с дня, когда клиент подтвердил банку согласие на подозрительный перевод или снова попытался его совершить. А заканчивается в 24 часа на следующий день. К примеру, если человек придет в банк 6 августа с требованием провести заблокированный платеж, период охлаждения закончится в 00:00 8 августа.

Если по прошествии двух дней клиент захочет повторить перевод на тот же подозрительный счет и ту же сумму, банк уже не вправе ему отказать, но и финансовую ответственность за такой перевод нести не будет.

Закон усложнит осуществление мошеннических схем с банковскими переводами, но бдительность терять не стоит. Мошенники могут использовать проработанные и длительные схемы влияния. Помимо банковских переводов, человека могут убедить снять наличные и передать их мошенникам опосредованно (например, через курьера). Поэтому важно знать, как защитить себя от мошенников, чтобы не поддаться на их убеждения и сохранить свои накопления.