Как копить деньги в 2023 году

В 2023 году сделать сбережения собрались более половины россиян. По результатам совместного опроса сервиса «Работа.ру» и «СберСтрахования», в среднем за год каждый из них хотел бы накопить около 370 000 рублей. Чтобы достичь такого результата, стоит придерживаться следующих пунктов.

Регулярно откладывать деньги «в никуда» психологически тяжело. Понятная и конкретная цель сделает процесс легче. Это необязательно должна быть покупка чего-либо. Цель «накопить такую-то сумму в качестве “подушки безопасности”, чтобы не волноваться за завтрашний день» тоже вполне подойдет.

Важно обозначить конкретные ситуации, в которых (в экстренных случаях!) можно тратить эти накопления. Например, можно брать из накоплений только при внезапной болезни или вынужденном переезде. В других случаях — нельзя, даже если очень хочется. Потому что это не соответствует цели.

Не стоит сразу ставить себе глобальную цель — например, накопить за год те самые 370 000 рублей, о которых говорили участники опроса. Для начала подойдет цель, скажем, в 10 000 рублей за месяц или несколько месяцев. Так вы быстрее получите результат и поймете, что цель достижима.

Сбережение денег может превратиться в полезную финансовую привычку. Для этого важна регулярность. Определите, какую сумму вы можете откладывать после каждой зарплаты, и обязательно делайте это.

На первое время можно поставить напоминание о переводе денег на накопительный счет. Также подойдет вариант автокопилки в мобильном приложении банка. После ее настройки деньги автоматически отправляются с основного на накопительный счет в определенном вами размере. Например, 10% от каждого поступления на карту.

Разумеется, подход к финансам не должен быть легкомысленным. Дело идет не о безответственном распоряжении деньгами, а об игровых формах их накопления.

Например, можно играть в игры:

• «Округление суммы»: каждый вечер отправляйте с карты на накопительный счет такую сумму, чтобы на карте в итоге оставалось круглое число. Если на карте, например, 3562 рубля, можно отправить на счет 62 рубля. Если переводить на счет около 50 рублей в день, за месяц только с помощью этой игры можно накопить 1500 рублей;
• «Год накоплений»: каждый день переводите на накопительный счет сумму, равную порядковому числу дня в году. То есть 1 января нужно перевести 1 рубль, 2 января — 2 рубля, а в конце года, 31 декабря, — 365 рублей.
• «Перевод каждые две недели»: раз в две недели переводите на накопительный счет на 100 рублей больше, чем в предыдущие две недели. Начать можно, например, со 100–200 рублей. Это подойдет тем, кто получает зарплату дважды в месяц.

Чтобы не забывать играть и не пропускать дни, рекомендуется установить напоминалку на телефоне.

С помощью таких игр, даже не откладывая больше ничего, получится накопить от 50 000 рублей в год.

Не стоит хранить деньги дома наличными в рублях или на зарплатной карте. Так они будут все время под рукой и возникнет огромный соблазн потратить их на спонтанную покупку. Лучше диверсифицировать (то есть разделить) накопления, вложив в разные инструменты, откуда их не получится вывести одним кликом или переложить в кошелек.

Делить лучше всего на две части:

• Те деньги, которые можно экстренно вывести, если случится непредвиденная ситуация, храните на классических вкладах или накопительных счетах;
• Те, которые должны расти и работать на долгосрочные проекты, вложите в инвестиционные инструменты: акции и облигации.

Вклад — один из самых понятных финансовых инструментов, с которым легко разобраться.

• Он сохраняет деньги от физической кражи или потери и частично защищает накопления от инфляции. Особенно если проценты на сумму вклада начисляются каждый месяц, а не в конце срока — это называется капитализацией. С нею можно накопить чуть больше, чем без нее;
• Доходность вклада всегда известна заранее;
• С депозита легко снять деньги. Если вклад не предполагает частичного снятия без потери процентов, есть шанс потерять накопленный доход. Чтобы уменьшить этот риск, лучше разбивать крупные суммы по разным вкладам. Тогда при необходимости можно закрыть только один вклад и не потерять проценты по другим;
• Защита вкладов гарантирована государством: если банк, например, обанкротится, клиентам вернут все депозиты на сумму до 1,4 млн рублей.

Финансово выгоднее пользоваться долгосрочными вкладами — от одного года и более. Особенно если они без возможности частичного снятия. В этом случае начисляют больше процентов. Однако такой вариант подойдет, только если вы знаете, что деньги не понадобятся срочно.

Деньги, которые могут потребоваться внезапно, лучше разместить на краткосрочном вкладе с возможностью досрочного снятия. Процентная ставка будет ниже, зато накопленные проценты сохранятся.

Накопительный счет можно открыть в дополнение к счету на дебетовой карте. Каждый месяц по нему начисляются проценты. Его легко пополнять в мобильном приложении.

Альтернатива накопительному счету — карта с процентом на остаток. В этом случае проценты начисляются на ту сумму, которая остается в конце месяца. Минус такой карты по сравнению с накопительным счетом в том, что с нее легче снять деньги или моментально что-то купить. Это может быть лишним соблазном потратиться.

Лучше хранить небольшую сумму на накопительном счете, переводя на него, например, 10% с каждого дохода. А когда там соберется, скажем, 50 000 или 100 000 рублей, положить их на вклад, а накопительный счет снова начать пополнять небольшими суммами.

Это тоже частично поможет уберечь деньги от инфляции, которая на конец прошлого года составила почти 12%. Иностранные валюты также могут быть подвержены инфляции, однако изменение их стоимости в первую очередь зависит от колебаний валютного курса. Сыграв на нем, можно как приумножить свой капитал, так и потерять его. Наглядной иллюстрацией здесь служит резкий скачок курсов в начале марта 2022 года и такой же резкий спад после.

Важно учесть, что со счета нельзя снять больше 10 000 $ или эквивалент этой суммы в евро. И то лишь со вкладов и счетов, открытых до 9 марта 2022 года, причем только ту сумму, которая была зачислена туда до этой даты. Если нужно больше, разницу выдадут в рублях по текущему курсу. То есть сейчас часть валюты в долларах и евро имеет смысл хранить наличными.

На остальные иностранные валюты ограничений нет: покупать, продавать и обналичивать их можно так же, как и раньше. Все большей популярностью пользуется юань — купить его за наличные теперь можно в большинстве крупных отделений российских банков. Мы писали о перспективах инвестиций в китайскую валюту.

Таким образом, можно распределить валютные накопления, например, так:

• Треть всех валютных накоплений хранить в долларах;
• Треть — в евро;
• Треть — в юанях или другой валюте.

Вклады, депозиты и перевод денег в валюту не помогут накопить дополнительно — они лишь частично обезопасят деньги от обесценивания. А вот какие инструменты способны приумножить доход.

Акция — это, по сути, владение очень маленькой долей компании. Она дает право получать часть прибыли этой компании благодаря выплатам дивидендов. Чем успешнее работает предприятие, тем выше цена его акций, тем большую прибыль получает компания и тем больше размер дивидендов. Но, если компания терпит убытки, а цена ее акций падает, выплат не будет.

Инвестиционный доход формируется благодаря не только дивидендам, но и росту стоимости самих акций. Чем выше их рыночная цена, тем более ликвидными они будут и тем большие доходы можно получить при их продаже.

В связи с тем, что акции — высокорисковый инструмент, распределять накопления желательно по разным рынкам. Для этого стоит изучить рынки дружественных стран. Также можно оформить счет у иностранного брокера, а при определенной сумме накоплений даже получить статус «квалифицированного инвестора». Сейчас только у квалифицированных инвесторов есть доступ к ценным бумагам недружественных стран — например, к американским акциям. Чтобы стать таким инвестором, понадобится сдать тест.

Важно: во время кризиса ни в коем случае не стоит пытаться заработать на взлетах и падениях акций, если вы не профессиональный трейдер. В акции стоит вкладываться на долгий срок, не рассчитывая прямо сейчас получить большую прибыль. На эти бумаги надо потратить меньшую часть накоплений.

Наиболее безопасным инвестиционным инструментом являются государственные облигации федерального займа (ОФЗ). Это долговые ценные бумаги, по которым заемщик в лице государства (или корпорации) выплачивает их владельцу проценты в течение определенного периода. Другими словами, это долговая расписка с четко фиксированными условиями возврата.

Есть две цены облигации:

• Номинальная — то, сколько назначил эмитент, то есть тот, кто ее выпустил;
• Рыночная — формируется непосредственно на торгах.

Номинальная и рыночная цены могут не совпадать. Например, если компания выпустила хорошую отчетность, рыночная цена может стать выше номинальной.

Основной доход по облигациям их владелец получает за счет выплаты купонов. Купоны — это те проценты, под которые государство (или корпорация) берет у владельца в долг. Они начисляются каждый день.

Но можно зарабатывать и на колебании рыночных цен, покупая и продавая облигации. Как и в случае с акциями, делать так стоит тем инвесторам, которые хорошо в этом разбираются. Начинающим лучше рассчитывать на купоны.

ОФЗ — это консервативный инструмент, по доходности, надежности и простоте использования примерно сопоставимый с вкладами.

• Надежность инвестиций обеспечивает государство.
• У них всегда прозрачная, заранее известная доходность: в 2023 году она составляет примерно 8% годовых.
• Их можно покупать и продавать в случае необходимости без потери доходности.
• Если открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), то с помощью налогового вычета можно вернуть 13% от суммы, которую вы внесли за облигации на ИИС в течение года (но не более 52 000 рублей). Налоговый вычет полагается тем, кто официально работает и получает зарплату. Но, чтобы получить его в полном объеме, деньги на ИИС должны лежать в течение трех лет — до этого срока их выводить нельзя.

Еще более простой способ инвестировать в облигации — купить народные облигации на Финуслугах. Их продают эмитенты напрямую пользователям, минуя биржу — а значит, рыночного риска снижения цены облигаций нет. Их можно продать в любой момент по номинальной стоимости и получить накопленные к этому моменту проценты. Подробнее о народных облигациях можно почитать здесь.

1. Прежде всего нужно определить конкретную цель накопления денег. Без этого шага накопить не получится: все будет «сливаться» на текущие нужды.

2. Величина капитала каждого конкретного человека зависит от того:

• Как он откладывает деньги;
• Как он умеет их сохранять;
• Как он обращается с инвестиционными инструментами, чтобы их приумножить.

3. Накопления никогда не нужно держать под рукой и всегда лучше распределять по разным инструментам: вклад, накопительный счет, облигации, акции.

4. Накопления также хорошо бы диверсифицировать в рамках конкретного инструмента: например, часть денег положить на краткосрочный вклад с возможностью досрочного снятия, а часть — на долгосрочный вклад без такой возможности, но с процентами выше.

5. Начинающим инвесторам не стоит вкладывать больше 10-15% накоплений в высокорисковые инструменты вроде акций. Пытаться заработать на краткосрочном изменении стоимости ценных бумаг — тоже не самый надежный вариант. Лучше купить их и ждать: кризис — не лучшее время для заработка на торгах.

6. Часть накоплений должны быть относительно легкодоступны в случае непредвиденных расходов. Однако нужно четко определить, какие расходы вы включаете в понятие непредвиденных. Как правило, это только то, от чего в прямом смысле зависят жизнь и здоровье. И тратить ни на что другое эти накопления не стоит.