Цифровой рубль — это еще одна форма российской национальной валюты, которую Банк России вводит в дополнение существующим наличным и безналичным рублям. Все формы рубля эквивалентны друг другу: 1 наличный рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль.

Мы писали про цифровой рубль в 2022 году, когда он находился на этапе прототипа. Сейчас, спустя год после запуска пилотного проекта с реальными цифровыми рублями, делаем первые выводы.

Основная функция цифрового рубля — это платежи и переводы без банковских комиссий и лимитов. Цифровой рубль можно использовать для переводов физическим лицам, оплаты товаров и услуг, платежей организациям и государству, сделок с финансовыми инструментами и цифровыми финансовыми активами (ЦФА).

Каждый цифровой рубль представляет собой уникальный цифровой код (токен), хранящийся в кошельке человека на специальной платформе Центрального банка. Пользоваться цифровым рублем можно будет так же, как наличными и «безналом».

У такого вида валюты есть свои особенности.

1. Сохранность и безопасность. Цифровые рубли, как и другие виды национальной валюты, выпускает Банк России. Но, в отличие от наличных и безналичных рублей, цифровые рубли хранятся на платформе Центрального банка. При этом открыть кошелек и распоряжаться цифровыми рублями человек сможет в любом мобильном приложении и интернет-банке партнеров программы. То есть банки будут выступать посредниками между гражданами и Центральным банком. Если вдруг банк, в котором человек открыл кошелек, обанкротится, цифровые рубли никуда не денутся и будут доступны через любого другого партнера.
2. Быстрая конвертация в безналичные рубли. Цифровые рубли можно моментально и без комиссий перевести на свой счет в банке, а оттуда при желании или необходимости снять наличные в банкомате или кассе.
3. Платежи и переводы офлайн. Совершать платежи и переводы с цифровым рублем можно будет и без подключения к интернету. Это позволит пользоваться цифровой валютой даже на отдаленных и труднодоступных территориях. Для этого нужно будет заранее зарезервировать нужную сумму цифровых рублей в электронном кошельке, подобно тому как мы берем с собой наличные в поездку. Предполагается, что офлайн-переводы будут выполняться с помощью технологий беспроводной передачи данных малого радиуса действия (Bluetooth, NFC).
4. Смарт-контракты. На платформе цифрового рубля можно будет размещать смарт-контракты — протоколы, автоматически контролирующие выполнение условий сделки ее сторонами. Смарт-контракты будут верифицироваться Банком России и содержать информацию о сторонах сделки, сумме и условиях ее исполнения. В теории это позволит сделать бизнес-процессы, связанные с договорными условиями, надежнее и прозрачнее.
5. Завещание и наследование цифровых рублей. С 1 августа 2024 года цифровые рубли можно передавать по наследству, в том числе с помощью завещания.
6. На цифровые рубли не начисляются проценты. Цифровой рубль создан для платежей и переводов. На вклады и накопительные счета цифровые рубли положить нельзя и процентный доход на остаток по ним начисляться не будет. Получить кредит цифровыми рублями тоже не получится.

В настоящий момент к программе подключено 12 банков:

• Ак барс банк
• Альфа-банк
• ВТБ
• Газпромбанк
• Дом.рф
• МТС-банк
• Промсвязьбанк
• Росбанк
• Синара
• Совкомбанк
• ТКБ

В списке финансовых организаций, настраивающих свои системы для участия в пилоте, значатся:

• ВБРР
• Кубань кредит
• Металлинвестбанк
• МСП
• Новикомбанк
• Банк Оренбург
• Первоуральскбанк
• Примтеркомбанк
• Прио-внешторгбанк
• РНКБ
• Росдорбанк
• Россельхозбанк
• Банк Россия
• Русский стандарт
• Сбербанк
• Т-банк
• Точка
• Банк Хлынов
• Центр-инвест
• Экспобанк
• VK pay

Банк России ожидает, что внедрение цифрового рубля приведет к более высокому уровню прозрачности финансовых операций, снижению количества стоимости платежных услуг, денежных переводов и росту конкуренции среди банков. Эти факторы и уменьшение зависимости людей благодаря цифровому рублю от конкретных банков призваны повысить устойчивость финансовой системы страны и стать стимулом в развитии цифровой экономики.

ЦБ подчеркивает, что цифровой рубль создан не для того, чтобы заменить другие виды национальной валюты, а в дополнение к ним.

Пилотная программа была запущена в августе 2023 года. Тогда к программе, помимо 12 банков, подключилось 600 физических и 30 юридических лиц. В июле 2024-го первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова озвучила планы с 1 сентября 2024 года «в десятки раз» увеличить количество физических и юридических лиц, участвующих в программе, — до 9000 физических и 1200 юридических лиц.

Изначально Центральный банк рассчитывал, что граждане и бизнес смогут активно пользоваться новой валютой начиная с 2025 года. По словам председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, цифровой рубль станет массовым явлением в 2026-м.