Цифровой рубль: зачем нужна и как будет работать новая форма денег в России

Цифровой рубль — это еще одна форма российской национальной валюты, которая прибавится к уже знакомым двум: наличной и безналичной. Все они будут равноценными: 1 цифровой рубль = 1 наличный рубль = 1 безналичный рубль.

Технически цифровой рубль — уникальный цифровой код, как номер на банкноте. Храниться такие деньги будут не в кошельке и даже не на счете в коммерческом банке, а на отдельной электронной платформе, общей для всех россиян, — в единой базе данных обо всех цифровых рублях, находящихся в обращении.

Чтобы получить цифровые рубли, надо обменять на них наличные или безналичные деньги. Еще в цифровых рублях можно будет получать зарплату — по договоренности между сотрудником и компанией. В день зарплаты коды денег внесут в электронный кошелек получателя. Когда же владелец решит ими расплатиться, у этих кодов в базе сменится владелец: цифровые рубли спишут у плательщика и запишут на счет продавца.

Нет. У цифрового рубля есть единый эмитент, то есть организация, которая вправе выпускать такие деньги, — Банк России. У криптовалют единого эмитента нет: добавлять в обращение новые «коины» может каждый. Из-за этого владельцы криптовалюты не защищены какой-либо регулирующей организацией, а стоимость их активов может сильно колебаться. Нарпимер, курс биткоина с ноября 2021 года по январь 2022-го опустился с 69 000 $ до 41 000 $ за 1 биткоин — на 40%. За это же время курс рубля изменился с 71 до 74,5 рубля за 1 $ — всего на 5%.

Цифровой рубль, как и обычный, — это фиатная валюта. Так называют деньги, стоимость которых гарантирована государством в лице Центрального банка. К ним относятся все государственные валюты — рубль, доллар, евро, юань, иена и остальные, в том числе в цифровом виде. Никто, кроме российского ЦБ, не получит права и законной возможности выпускать цифровые рубли.

После запуска платформы цифровых рублей ЦБ создаст электронные кошельки для банков, чтобы те могли рассчитываться такими деньгами с ним и между собой. Затем банки начнут открывать счета с цифровыми рублями для физических лиц.

Право открывать такие счета на единой электронной платформе в 2022 году получило 12 банков: «Сбер», ВТБ, «Альфа-банк», «Газпромбанк», «Росбанк», «Тинькофф-банк», ПСБ, «Дом.рф», «Ак Барс», «СКБ Банк», банк «Союз» и ТКБ. Независимо от того, какой из банков откроет счет, доступ к цифровым рублям он не получит и останется, по сути, посредником между пользователем и ЦБ, который станет фактическим оператором счетов. Открыть счет в цифровых рублях сначала в одном, а потом в другом банке не получится: кошелек в системе останется единственным и будет закреплен за человеком навсегда.

Банк России обещает, что «каждую форму рублей (наличную, безналичную, цифровую) можно будет переводить в любую другую» — то есть, например, кошелек цифровых рублей получится пополнить с безналичного счета в банке через приложение.

Использовать такие деньги можно для оплаты покупок, платежей, переводов — и не только онлайн. Совершить платеж цифровыми рублями можно даже там, где не ловит интернет, если заранее подготовиться. Для офлайн-оплаты нужно предварительно перевести часть цифровых рублей во второй — офлайновый — электронный кошелек, который находится на смартфоне или планшете. Это проще, чем снимать наличные и возить их с собой.

Как и безналичные, платежи в цифровых рублях будут быстрыми, простыми и безопасными, а кое в чем даже опередят их.

Зачем это обычным людям

Банк России уверяет, что пользоваться цифровым рублем будет удобно. Доступ к электронному кошельку будет круглосуточным, а офлайн-режим позволит совершать платежи даже без Сети.

Развитие цифровых платежей снизит стоимость некоторых транзакций, так как россиянам не придется платить комиссии коммерческим банкам. Деньги станут вечными (у цифровых рублей нет ограниченного срока действия, в отличие от банковской карты, которую нужно перевыпускать), а их владельцы перестанут зависеть от правил банка, который может ограничить выдачу денег и установить лимиты на переводы.

Плюс еще и в том, что пользователи не будут так сильно зависеть от конкретного банка. Даже если тот обанкротится, на цифровых рублях это не скажется: их хранит не конкретный банк, а государство в лице ЦБ. Получается, повысится устойчивость всей финансовой системы в стране.

Еще цифровой рубль невозможно потерять: при поломке смартфона в кошелек можно войти с другого устройства. Даже если вся система даст технический сбой, деньги не пропадут, ведь за их сохранность отвечает оператор платформы — Банк России.

Зачем это бизнесу

Главное преимущество новой формы денег для бизнеса — упрощение расчетов. С цифровыми рублями компании смогут не ограничиваться бумажными документами, которые можно потерять или подделать, а перейти на смарт-контракты — цифровые договоры, которые содержат условия сделки. Оплата цифровыми рублями происходит только после исполнения этих условий.

Зачем это государству

Благодаря цифровым рублям поликлиники, школы, пожарные, отделения полиции и остальные госструктуры смогут более прозрачно управлять своим бюджетом, а власти — контролировать их расходы. «Например, если государство выделило организации средства в цифровом рубле на социальные выплаты, их нельзя будет потратить на приобретение оргтехники», — говорится в докладе Банка России.

Когда расчеты станут цифровыми, на смену бумажным документам придут электронные смарт-контракты, более простые в использовании и надежные в плане хранения. Теперь никто не сможет сказать, что документы сгорели или пропали по неизвестной причине: каждую трату бюджетного учреждения можно будет проконтролировать онлайн и найти тех, кто неправомерно использует деньги налогоплательщиков.

«Уйти» за пределы электронной платформы, которую создаст ЦБ, цифровые деньги не смогут. Поэтому в Банке России считают, что новая форма валюты поможет бороться с мошенниками. Если вы перевели деньги туда, куда не хотели, совершенный платеж реально отследить (по индивидуальным кодам цифровых рублей) и вернуть.

Но, конечно, это не значит, что цифровые рубли невозможно украсть: на появление инноваций в финансовой сфере мошенники обычно отвечают созданием новых изобретательных схем обмана. Поэтому терять бдительность все равно не нужно: нельзя передавать данные для доступа к счету с цифровыми рублями третьим лицам или покупать такие деньги на подозрительных сайтах.

Сначала платформу ждут многочисленные тесты. Пилотный проект успешно стартовал в феврале: пользователи в мобильных приложениях своих банков смогли открыть кошельки на единой платформе, обменять наличные на цифровые рубли и сделать переводы между собой. Осенью Банк России планирует второй этап тестов, в рамках которого цифровыми рублями можно будет заплатить за товары, услуги и проводить в них государственные платежи. Параллельно Госдума начнет разработку поправок в законодательство для внедрения новой формы денег. До повсеместного распространения электронных кошельков с цифровыми рублями может пройти еще несколько лет.