Сбережения напрямую влияют на развитие экономики, социальное благополучие и финансовую устойчивость. Как государству, так и гражданам эти ресурсы позволяют адаптироваться к изменениям и уверенно планировать будущее.

В экономике сбережения — часть дохода, которая откладывается для использования в будущем. Их главные функции:

• Макроэкономическая. Источник ресурсов для кредитования, инвестиций и модернизации. Накопленные средства идут на создание новых предприятий, развитие инфраструктуры и обновление технологий.
• Социальная. Накопления защищают от финансовых рисков. Сбережения помогают справляться с потерей дохода или другими непредвиденными ситуациями.
• Инвестиционная. Сбережения стимулируют экономический рост. Банки используют депозиты для кредитования предприятий и граждан. Эти деньги идут на расширение бизнеса, строительство или создание рабочих мест. Чем больше сбережений у населения, тем выше объем инвестиций в развитие экономики.
• Антиинфляционная. Если часть дохода сохраняется, снижается давление на спрос. В результате замедляется рост цен, а инфляция стабилизируется. Размещение накоплений в банках обеспечивает устойчивость финансовой системы.

Необходимость сбережений для экономики очевидна, но не менее важны они и для людей.

Личные накопления позволяют людям чувствовать себя увереннее в будущем. Существует несколько видов сбережений:

• Собственные сбережения. Ежемесячное откладывание части своих доходов — простой способ создать финансовую подушку безопасности. Средства можно хранить и в наличных деньгах, но в этом случае высока вероятность, что они обесценятся от инфляции. Лучше выбрать накопительный счет или вклад с высокой процентной ставкой. Откладывая регулярно небольшую сумму, можно накопить на крупную покупку, оплату лечения, путешествие или обучение.
• Пенсионные сбережения направлены на создание пассивного дохода в будущем. Государственные фонды предполагают обязательные отчисления, а негосударственные дают больше гибкости. Новый инструмент пенсионного накопления — программа долгосрочных сбережений. Ее суть в том, что гражданин открывает инвестиционный счет в негосударственном пенсионном фонде, который инвестирует в малорисковые инструменты. Государство при этом участвует в софинансировании и увеличивает сумму на счете.
• Долгосрочные сбережения. Их цель не только сохранить, но и увеличить капитал. Популярные инструменты: покупка недвижимости, ценных бумаг и участие в инвестиционных фондах.

Выбор вида сбережений зависит от целей и финансовых возможностей. Эксперты считают оптимальным решением разделение накоплений по направлениям. Это позволяет учитывать как текущие потребности, так и перспективы роста капитала.

Застраховаться от всех рисков и неожиданных ситуаций в будущем невозможно, но уменьшить их последствия и выйти из сложностей с минимальными потерями поможет сбережение доходов. Перечислим несколько причин, почему нужны накопления:

• Крупные покупки (жилье, автомобиль, образование) требуют значительных вложений. Благодаря накоплениям можно если не отказаться от кредитов полностью, то уменьшить сумму, которую придется взять в долг. Например, семья, откладывающая 20 000 ₽ в месяц на протяжении пяти лет, сможет накопить за это время 1,2 млн ₽. Это позволит внести первоначальный взнос за квартиру или оплатить учебу ребенка. Финансовая подушка нужна и на кризисные периоды — например, на случай потери работы. Наличие резерва на 6–12 месяцев текущих расходов помогает сохранить привычный уровень жизни в непростое время.
• Накопления, направленные в инвестиционные инструменты, помогают увеличить капитал. Покупка акций, облигаций или паев в ПИФах дает возможность получать пассивный доход. Например, вложив 500 000 ₽ в облигации с доходностью 8% годовых, через 10 лет можно увеличить сумму до 1 млн ₽.
• Инфляция снижает покупательную способность денег. Так, при инфляции 10% через пять лет на 1 млн ₽ можно будет купить столько же, сколько на 620 000 ₽ сегодня. Инструменты с доходностью, которая превышает уровень инфляции, помогают спасти деньги от обесценивания.

Долгосрочные сбережения — это защита от непредвиденных ситуаций, инструмент достижения финансовых целей и способ сохранить деньги. Откладывание даже небольших сумм, но регулярно, не станет серьезной нагрузкой на бюджет, но обеспечит благополучие в будущем.

Складывание денег «в копилку» будет малоэффективным, если отсутствует основа финансовых сбережений — цель, стратегия и привычка.

1. Сначала нужно понять, зачем вам нужны сбережения, ведь именно цели определяют мотивацию. Например, нужно накопить на первоначальный взнос за квартиру, отложить средства на отдых или подготовиться к пенсии. Цели лучше разделить по срокам. Краткосрочные — до года (покупка техники). Среднесрочные — от одного года до пяти лет (ремонт в квартире или новый автомобиль). Долгосрочные — более пяти лет — например, накопление на пенсию. Такое ранжирование помогает определить сумму, которую нужно накопить к желаемому сроку.

2. Затем важно выбрать, как и где хранить деньги. Стратегия зависит от сроков накопления и готовности принимать риски. Для краткосрочных целей подойдут накопительные счета и вклады с начислением процентов. Среднесрочных целей можно достичь с помощью облигаций. Для долгосрочных целей лучше использовать инвестиции в акции, паевые фонды или недвижимость.

Выбор инструментов зависит от готовности разбираться в финансовых продуктах и уровня дохода. Например, если хочется сохранить средства в свободном доступе, подойдет накопительный счет или вклад с возможностью снятия. Если есть желание увеличить капитал, вложения в ценные бумаги обеспечат более высокий доход.

3. Наконец, накопить поможет строгая дисциплина. Сбережения должны стать привычкой, поэтому их нужно включить в ежемесячный бюджет. Можно настроить автоплатеж или самостоятельно откладывать, скажем, 10% от дохода.

Если кажется, что свободных денег нет, займитесь планированием бюджета. Зафиксируйте все расходы и подумайте, какие из них можно сократить, чтобы освободить средства для накоплений. Даже небольшие суммы, если они откладываются регулярно, с течением времени превращаются в значительный капитал.