Как накопить деньги: инструменты, стратегии и ошибки, которые обходятся дорого

Вот несколько примеров задач, для которых понадобятся сбережения:

Запас денег, который защищает от неожиданных жизненных ситуаций. В любой момент могут возникнуть расходы, которые невозможно отложить: потеря работы, болезнь, срочный ремонт или поломка техники.

Если у человека нет накоплений, ему приходится срочно искать деньги — брать кредиты, занимать у знакомых или резко сокращать базовые расходы. Подушка безопасности дает время и спокойствие: можно не паниковать, а обдуманно решать проблему.

Обычно рекомендуют иметь сумму, равную расходам за три–шесть месяцев, и хранить ее там, где деньги можно быстро использовать. Для финансовой подушки подходят накопительные счета или инвесткопилки — например, Финподушка.

Накопления приобретают смысл, когда они связаны с конкретными планами: поездка, обучение, покупка жилья или запуск собственного дела.

Конкретная цель помогает сохранять дисциплину и регулярно откладывать деньги, потому что становится понятно, ради чего это делается. Без четкой цели деньги можно потратить незаметно, а с ней процесс накопления становится более осознанным и управляемым.

Когда человек берет кредит, он платит не только за сам товар, но и за проценты банку. В итоге вещь обходится дороже, чем могла бы стоить. Если копить заранее, можно купить ту же вещь без переплаты и без обязательств.

Кроме того, отсутствие долгов снижает стресс: нет ежемесячных платежей и риска не справиться с ними. Это дает больше свободы распоряжаться своими деньгами.

Накопления можно разместить на вкладе, а также вложить в акции, облигации, фонды и другие инвестиционнные инструменты.

Основной принцип здесь — сложный процент: прибыль со временем тоже начинает приносить доход. Благодаря этому даже относительно небольшие суммы могут значительно вырасти на длинной дистанции.

Но стоит иметь в виду, что инвестиции сопряжены с риском потери капитала и прежде, чем вкладывать в них свои сбережения, стоит понять как устроен инвестиционный рынок. В этом могут помочь курсы от Школы Московской Биржи.

Это важный психологический результат накоплений. Когда у человека нет финансового запаса, он чувствует постоянную уязвимость: любая проблема может выбить из колеи. Это усиливает стресс и ограничивает выбор.

Наличие накоплений, наоборот, создает ощущение опоры. Человек становится увереннее, спокойнее реагирует на изменения и может принимать решения не из страха, а исходя из своих интересов — например, сменить работу или сделать паузу.

И то, и другое направлено на формирование капитала, но логика у этих понятий разная.

Сбережения — это деньги, которые должны быть доступны и сохранны. Главное требование — не потерять, доходность — вторична.

Инвестиции — это деньги, которые вы готовы вложить с риском потери ради потенциально более высокой доходности.

Сбережения и инвестиции не взаимоисключают друг друга. Сначала лучше сформировать сбережения. Например, скопить финансовую подушку и деньги для целей на ближайшие один–три года. Затем можно думать об инвестициях. Вкладывать последние деньги в акции в надежде на рост — опасная стратегия. На коротком временном отрезке акции и другие активы могут падать в цене, и, если вам срочно понадобятся деньги, вы можете потерять часть капитала.

Выбор зависит от срока, необходимости доступа к деньгам и уровня риска.

Одна из возможных рекомендаций для плавного старта — откладывать 10–20% от дохода. Но на начальном этапе важнее не сумма, а регулярность.

Рабочий способ откладывать деньги — настроить автоматический перевод на накопительный счет в день получения зарплаты. Когда деньги списываются до того, как вы включили их в общую сумму, соблазна потратить их меньше.

Держите перед собой конечную цель и распишите план ее достижения — какое количество времени вам понадобится и какую сумму откладывать ежемесячно.

Хранить все сбережения в одном месте. Если все деньги лежат на одном вкладе в одном банке на сумму больше 1,4 млн ₽ — вы не застрахованы полностью. Лучше разделить их на несколько вкладов в разных банках.

Путать цели. Деньги на отпуск через год и сбережения «на безбедную старость» — разные потоки с разной логикой сбережений и инвестирования.

Гнаться только за доходностью. Высокая потенциальная доходность от вложений в акции или фонды может оправдаться, а может привести к потерям. Не стоит вкладывать все сбережения в инструменты с уровнем риска выше минимального.

Не учитывать инфляцию. Реальную процентную доходность инструментов сбережений лучше считать с поправкой на инфляцию. Если представить, что инфляция достигнет 10% и ставка по вкладу тоже составляет 10%, реальная доходность будет равна нулю.

Снимать сбережения на «небольшие» траты. Финансовая подушка существует не для спонтанных покупок, а для непредвиденных серьезных ситуаций — потери работы, проблем со здоровьем и так далее. Если сложно удержаться от соблазна —  лучше открыть вклад без возможности досрочного снятия.

Банковские вклады и накопительные счета защищены Агентством по страхованию вкладов (АСВ) до 1,4 млн ₽ на каждый банк. При отзыве лицензии у банка выплаты начинаются в течение 14 дней.

Инвестиции государством не застрахованы. Базовое правило здесь — диверсификация: не держать все сбережения в одном инструменте. Часть накоплений можно держать на вкладах и накопительных счетах, часть размещать в облигации, акции крупных компаний и фонды (например, фонды ликвидности).

Сколько нужно откладывать каждый месяц? Ориентир — 10–20% от дохода. Но на старте важнее не размер, а регулярность. Даже 3000 ₽ в месяц, которые вы не трогаете, лучше, чем откладывать только то, что остается.

Чем накопительный счет отличается от вклада? С накопительного счета деньги можно снять в любой момент без потери процентов — это удобно для финансовой подушки. Вклад обычно дает ставку выше и в большинстве случаев она не изменится до конца его срока, но и деньги с него можно снять только в конце. Досрочное снятие, как правило, означает практически полную потерю процентов.

Что будет с деньгами на вкладе, если банк закроется? Вклады застрахованы государством на сумму до 1,4 млн ₽ на каждый банк. Если у банка отзовут лицензию, деньги в этом пределе вернут в течение нескольких недель. Если сумма больше — лучше разделить ее между несколькими банками.

Когда стоит переходить от сбережений к инвестициям? Когда уже сформирована финансовая подушка на 3–6 месяцев расходов и закрыты ближайшие цели на 1–3 года. Инвестировать деньги, которые могут понадобиться в любой момент, — значит рисковать потерять их в самый неподходящий момент.

Как не снимать сбережения на мелкие траты? Заведите отдельный счет, который не привязан к основной карте. Лучший вариант — вклад без досрочного снятия.