Почему никак не получается откладывать деньги?

«Финансовая подушка» – неприкосновенный запас денег на случай непредвиденных обстоятельств. Часто – потери работы. Финансовые консультанты советуют хранить 3-12 среднемесячных зарплат. Однако правильнее рассчитывать размер «подушки», отталкиваясь от расходов, а не от доходов, уверена наш эксперт, психолог Полина Федотова: «Когда человек планирует собрать «подушку безопасности», ориентируется на ежемесячный средний доход. Дело в том, что расход может быть больше, чем доход. Например, если есть ипотека, разовые крупные годовые траты вроде КАСКО, страховых взносов и т.д. Могут быть долги. Поэтому при формировании «подушки» считайте расходы».

Здесь возникает первая проблема, столкнувшись с которой, неподготовленный человек перестаёт делать накопления или тратит до копейки. Даже если получилось накопить на «финансовую подушку», сумма может оказаться психологически некомфортной.

«Если брать средний размер «подушки» – доход за 6 месяцев, получим, например, 250+ тыс. руб. И это слишком большая сумма для человека, который не привык обращаться с таким количеством денег. Для него это слишком много, слишком напряжённо, слишком опасно. Много «слишком». Поэтому человек начинает саботировать дальнейшие действия: «Маленькая зарплата, не с чего откладывать» или «Срочно нужно купить вон то платье» и т.д. Поэтому рекомендую сначала понять, какой размер финансовой «подушки безопасности» человек выдержит без тревоги и желания растратить», – советует Полина Федотова.

Начинайте с суммы, которая не вызывает паники, и постепенно увеличивайте размер накоплений.

Ещё одна проблема – желание накопить в кратчайшие сроки.

«Когда человек понял, какую сумму нужно сформировать, он не всегда рассчитывает время. По разным причинам кажется, что это реально сделать за пару месяцев. И тогда человек сталкивается с тем, что приходится себя ужимать туго ремнём, отказывая себе почти во всём. С этим он, конечно, не согласен, поэтому или не приступает к формированию «подушки безопасности», или быстро растрачивает её.

Это если нет других важных расходов, например ипотеки, расходов по детям или здоровью и т.д. Теперь посчитаем. Нужно собрать, например, 3-месячный запас – 300 тыс. руб. Треть от 100 тыс. – это примерно 33 тыс. руб. То есть собирать надо около года в лучшем случае. В стандарте – 1,5-2 года. Это очень долго, так как в нашу ментальность не встроено средне- и долгосрочное планирование. Поэтому человек может даже не начать формирование накоплений, ведь кто знает, что случится завтра».

Не спешите и рассчитывайте сроки. Сумма, которую будете откладывать ежемесячно, не должна кардинально менять условия жизни, проще говоря – должна быть посильной.

Ещё одно препятствие на пути к формированию «финансовой подушки» – мнение родственников и друзей. Легко столкнуться с непониманием, которое отобьёт охоту копить.

«Когда человек начинает копить, этим новым опытом делится с ближайшим окружением. Близкие или не поддерживают («В нашем государстве всё равно деньги сгорят»), или начинают через какое-то время пользоваться «подушкой безопасности». Когда человек встречается с таким отношением, где надо чётко ставить границы, уметь сказать «нет» и выдерживать гнев родственников, встаёт перед выбором: его спокойствие и отсутствие «финансовой подушки» или сильные конфликты», – рассказывает психолог.

О накоплениях необязательно рассказывать. Особенно, если финансовое поведение окружения расходится с вашим. Однако если родственник готов копить вместе с вами (например, супруг или супруга), стоит объединить усилия.

Почему с психологической точки зрения важно формировать эту самую «финансовую подушку» и насколько это меняет психологическое состояние человека, спросим у психолога.

«Накопления дают чувство безопасности, защищённости. Недаром их называют подушкой безопасности. Человек, имеющий сбережения, получает три важных импульса.

Первый – «Я справился. Мне удалось». Сбережения формируются не за пару месяцев. Это действительно весомый результат: человек смог пройти путь в год с небольшим и достичь цели. Таким образом, у него в копилке достижений появляется очень значимый результат. Для кого-то (и таких людей не мало) это даже является началом изменений в жизни. «Раз я смог здесь, то смогу и там».

Второй – «Я чувствую себя защищённым». Значит, могу выдохнуть. Одна из базовых эмоций в нашем российском обществе – это страх. Мы многое делаем, чтобы хоть немного чувствовать себя в безопасности. Совершаем ошибки, предаём себя, задвигаем свои желания и т.д., лишь бы не потерять иллюзию безопасности.

Например, секретарша старается не замечать, как ей не хочется отношений с начальником, потому что это единственная работа, на которую она смогла устроиться. Когда есть чувство защищённости и есть финансовая защита, можно определённым видам насилия наконец сказать: «Стоп, со мной так больше нельзя».

Третий – «Мне можно иметь деньги». Человек, который смог сформировать «подушку безопасности» и спокойно не трогает её, прошёл через какие-то свои ямы в отношениях с деньгами. Как правило, это про разрешение иметь себе деньги», – комментирует Полина Федотова.

Человеку, который никогда не копил, сложно начать. В ход может идти самоубеждение о том, что жить хорошо хочется сейчас, а «финансовая подушка» может и не понадобиться вовсе. Полина Федотова уверена: нет правильной или неправильной мотивации, а есть та, которая действует на конкретного человека: «В нашей стране хорошо действует негативная мотивация. Это когда копят на «чёрный день». Можно заменить эти слова на «резервный фонд» или «на непредвиденные расходы». Положительную же мотивацию к накоплению можно воспитать тогда, когда есть силы оставить родителям, дедушкам и бабушкам их потери во время революции 17 года, раскулачивания, развала СССР и т.д. То есть понять: «Я могу по-другому выстраивать отношения с деньгами, даже если у вас, дорогие предки, были серьёзные потери».

Итак, определитесь с тем, что мотивирует копить и не трогать сбережения. Возможно, это страх остаться без денег при потере работы или в результате болезни. В таком случае ваш вариант – накопления на «чёрный день». Может мотивировать внушительная цифра на банковском счёте, которая даёт ощущение свободы и безопасности. Главное – понимать, зачем вы копите. Если цель неясна, откладывать и не тратить будет сложно.

Накопления можно и нужно тратить. Но надо понять, в каком случае это делать. Проще говоря – определите правила игры. Например, договоритесь с близкими, что притронетесь к деньгам только после потери работы или серьёзных проблем со здоровьем.

Для других трат заведите ещё одну подушку безопасности размером в 1-2 ежемесячных дохода. Например, на случай срочной покупки или поездки в отпуск.