Сразу оговоримся, что 1-2 небольших кредита, на выплату которых у заёмщика есть деньги, обычно не сказываются на психологическом состоянии. О влиянии займов на психику можно говорить при длительных долговых обязательствах, сложных ситуациях (потере работы), закредитованности или просрочках.

Из-за постоянного напряжения и необходимости отказывать себе в чём-то ради выплаты кредита возникает раздражительность, усугубляются депрессивные состояния. Заёмщикам угрожает состояние перманентного или, как его ещё называют, протяжённого стресса. Человек постоянно чувствует давление, особенно если выплата кредита лежит только на нём одном.

Ещё одно последствие – ухудшение отношений с окружающими. Человек становится замкнутым, начинает избегать общения с другими людьми. Он не может позволить себе встретиться с друзьями, поскольку придётся тратить деньги. Поэтому часто закредитованные люди прекращают все контакты.

Портятся отношения с близкими людьми. Должник начинает предъявлять претензии к родственникам по любому поводу, за каждую потраченную копейку. Здоровье тоже подрывается. Организм, функционирующий в условиях постоянного стресса, перестаёт восстанавливаться. В крови удерживается высокий уровень адреналина, что мешает работе иммунной системы. Человек становится более уязвимым для всевозможных вирусов, бактерий.

Конечно, ни о каком отдыхе в таком состоянии говорить нельзя. Мозг постоянно посылает сигнал «угроза», а организм в ответ готовится к борьбе или к бегству. Для человека это сродни тому, как если бы он находился на войне. Многие начинают жаловаться на бессонницу, навязчивые мысли, невозможность расслабиться. Любая минута отдыха вызывает чувство вины, человек думает, что мог бы работать для оплаты долга. Часто в таких случаях люди обращаются к алкоголю или наркотикам, чтобы отключиться от происходящего. Но это не выход.

По словам психологов, на дискомфорте, который испытывает заёмщик, построена вся система кредитования. Человеку настолько плохо под постоянным давлением, что он готов пойти на всё, чтобы снять с себя это бремя.

Почему же тогда люди, которые и так в долгах, берут новые кредиты? Комментирует психолог Олеся Фёдорова: «Когда человек берёт кредит, он находится в состоянии эйфории. Он в шаге от мечты. Он только что посмотрел желанный объект (машину, квартиру, технику и т.д.), прикинул, посчитал и понял, что может наконец позволить себе то, что так долго хотел. Помните, в фильмах как продают душу дьяволу? Тут примерно то же. Человек ожидает, как это изменит его жизнь и жизнь близких, как будут рады его любимые. Он находится в ожиданиях будущего мечты. Мало кто в таком состоянии способен здраво рассуждать и может реально представить, что будет чувствовать по поводу существенных ежемесячных платежей через пару лет. Когда спадает эйфория от покупки, наступает чувство обманутости и несправедливости по поводу процентов, размера платежей и ситуации вообще.

Люди, страдающие кредитоманией, получают удовольствие от ощущения, что они обманули систему или государство. Они чувствуют себя хитрыми и сильными. Они получили вещь, машину или недвижимость, уже пользуются ею, а заплатил за это банк. Они ни копейки «своих» денег не потратили. Сладкая месть. Правда недолго. Необходимость платить этой самой системе потом угнетает их гораздо сильнее других».

Любопытно, что жизнь в кредит для некоторых заёмщиков довольно комфортна. Вот глубинные мотивы таких людей:
Убрать страх неопределённости будущего. Будущее расписано по годам и конкретными суммами в месяц.
Побороть страх смерти (я не могу умереть – на мне кредит, оформлено страхование жизни).
Повысить чувство собственной важности. Жизнь заёмщика становится ценна ещё кому-то (кредитору).
Вести контроль над расходами (все деньги распланированы, что вносит упорядоченность в жизнь).
Поддерживать стабильность – кредиты буквально обязывают быть стабильным и не падать ниже достигнутого уровня дохода.
Привязать супруга/партнёра (совместные долги могут уберечь пару от разрыва).
Защитить имущество от раздела в случае развода.

Но это иллюзия комфорта, от которой важно вовремя избавиться, чтобы не угодить в долговую яму.

По мнению специалистов, то, повлияет ли жизнь в кредит и сложная финансовая ситуация на психику, зависит от человека.

Комментирует Юлия Лянгузова, психолог, психоаналитически ориентированный бизнес-коуч, Executive-коуч, автор проекта «Точка Сборки — Точка возрождения»: «Всё зависит от психологической организации заёмщика. Самые часто встречающиеся виды психических структур: невротическая и пограничная. О них и пойдёт речь.

Если человек с невротической структурой берёт кредит, влияние будет, но не такое сильное, как у людей с другой психической организацией. Вы будете нервничать и переживать, ощущать обязательство. Если мы говорим про ипотеку, то ощущения нарастают. Всё зависит и от того, насколько вы справляетесь с обязательствами и психически взрослый. Если всё в балансе, то нет гипертревожности, необоснованной раздражительности, у вас спокойный сон. Вы осознаёте, что хотите взять долг, и отдаёте себе отчёт: составляете план доходов и расходов, смотрите в будущее, по-взрослому отвечаете за свои поступки. Вы готовы к кредиту тогда, когда готовы выполнять обязательство.

Пограничная структура психической организации сопровождается повышенной тревожностью, незрелой и инфантильной психикой. Вы попросту будете постоянно находиться в напряжении и бояться, что что-то произойдёт».

Кроме того, негативному влиянию больше подвержены люди с внешним локусом контроля. Локус контроля – это свойство личности приписывать успехи или неудачи только внутренним либо только внешним факторам. Человек с внутренним локусом контроля считает себя ответственным за всё, что с ним происходит. В сложной финансовой ситуации он, скорее, возьмёт себя в руки и будет думать, как выйти из неё, а после предпримет конкретные действия. Сложнее приходится людям с внешним локусом контроля, которые полагают, что окружающая обстановка и другие люди виноваты в их проблемах. Такие люди не видят выхода, поскольку не склонны брать на себя ответственность.

Конечно, выходить из порочного круга навязчивых мыслей и чувства неспособности выбраться из ситуации рекомендуют с психологом. Но такая возможность есть далеко не у всех.

Чтобы снизить психологическую нагрузку, психологи советуют больше концентрироваться на положительных сторонах, а также подстраховаться дополнительным источником дохода, чтобы страха за будущее было меньше.

Евгения Дар, психолог, автор образовательных программ: «Чтобы снизить негативное влияние, полезно учиться обращать внимание на выгоду, а не на необходимость отдавать деньги. Если вы благодарите и радуетесь ежедневно, негативный эффект снижается. Для снижения страха потери работы важно иметь дополнительные варианты заработка. Чтобы повысить ежедневный уровень радости и удовлетворения, ценно планировать отпуск, заниматься спортом, делать то, что нравится».

Перестаньте уделять так много внимания негативным мыслям, концентрируйтесь на настоящем моменте. Следите за дыханием, успокаивайтесь. В таком состоянии работа идёт гораздо продуктивнее, появляются новые идеи, легче общаться с окружающими.

Снизить психологическое напряжение помогают занятия спортом. Также действенный способ – прокричаться в уединённом месте, чтобы внутреннее беспокойство вышло наружу. Если такой возможности нет, возьмите за правило выписывать негативные мысли в тетрадь. Так вы быстрее освободите от них голову.

Если есть просрочки, переживания и страхи нарастают как снежный ком. Важно сохранять положительный настрой и концентрироваться не на сложившейся ситуации, а на том, как её исправить. Психолог, бизнес-коуч Евгения Павловская советует ежедневно или еженедельно откладывать хотя бы минимальную сумму, чтобы внести в счёт погашения долга. Не важно, сколько это будет, 10, 100 или 1000 руб. То, что заёмщик вносит хоть что-то и погашает кредит, положительно отражается на психологическом состоянии.

Часто людям с просрочками приходится сталкиваться с неуважительным отношением работников банка и коллекторов. Важно сохранять чувство внутреннего достоинства, не реагировать на манипуляции, попытки вывести из себя и оскорбления. Помните, что оскорблять вас не имеют права. Если взыскатели позволяют себе угрозы, негативные высказывания, на них можно и нужно жаловаться.

Человек начинает бояться любого звонка с неизвестного номера, опасается выходить на улицу в тёмное время суток, становится замкнутым и раздражительным. Идите на контакт с банком, объясните ситуацию, попробуйте вместе найти решение сложившейся проблемы. Например, попросите отсрочку.

Не отказывайтесь от отдыха. Во время перерыва на работе, на выходных старайтесь не думать о проблемах. Дайте мозгу разгрузку. После этого работа пойдёт куда эффективнее.

Отлично помогает смещение локуса контроля. Проще говоря: возьмите на себя ответственность за свою жизнь, перестаньте винить экономическую ситуацию, семью, работодателя. Кажется, что это проще, но на самом деле загоняет в тупик. Примите за данность то, что только вы руководите своей жизнью. Только из такой позиции откроются новые возможности и перспективы, которые помогут выйти из сложного финансового положения.