Как закрыть вклад в банке и вывести деньги с депозита

День, когда истекает депозит, отображается в мобильном приложении банка или личном кабинете клиента на сайте (в разделе «Вклады»). Он также может быть указан в бумажном договоре вклада или на именном сберегательном сертификате (графа «Дата востребования суммы по сертификату»).

Дополнительно за несколько дней до окончания срока вклада банк может направить уведомление с напоминанием — ЦБ РФ рекомендует делать это не ранее чем за 14 дней и не позднее чем за три дня до окончания вклада. Однако это нераспространенная практика. Вот, например, что говорят в службе поддержки банков «Сбербанк» и «Тинькофф».

«У банка нет обязанности информировать клиента», — говорит партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Сергей Учитель. «Это дополнительная сервисная опция: бывает, что банк присылает СМС-сообщение или информирует клиента в личном кабинете мобильного приложения. Если речь идет о премиальном обслуживании, менеджер может позвонить, напомнить человеку о том, что срок действия подходит к концу, и предложить решить дальнейшую судьбу вклада».

В ст. 192 Гражданского кодекса сказано, что срок договора, «исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока». «Поэтому, если у вас договор до 25-го числа, забрать деньги можно 26-го. Это правило действует в большинстве банков», — поясняет эксперт. Но есть и исключения: условиями «Сбербанка», например, предусмотрено, что «возврат вклада вместе с причисленными процентами производится банком в последний день срока договора». То есть забрать вклад, который был открыт 20 февраля 2021 года на один год, можно уже 20 февраля 2022 года. Аналогичное условие для вкладов, открытых онлайн, действует в банке «Санкт-Петербург»: здесь возврат производится «до 23:59 по московскому времени последнего дня срока вклада».

Что делать, если дата закрытия вклада выпадает на выходной или праздник? Ст. 193 ГК РФ уточняет, что в этом случае «днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день». По этому правилу работают большинство банков — например, такой пункт есть в правилах ВТБ. Другие банки не заставляют вкладчиков ждать: так, в «Сбербанке» вкладчик может получить свои деньги и в выходной. Для этого нужно обратиться в отделение, которое обслуживает клиентов по нерабочим дням, или перевести деньги себе на счет через «Сбербанк Онлайн».

Закрыть вклад можно в отделении банка (иногда только там, где он был открыт) либо онлайн через дистанционные сервисы: личный кабинет на сайте или мобильное приложение. При очном посещении вкладчику нужен паспорт, оригинал договора с банком (если он подписывался на бумаге) и заявление о закрытии счета вклада.

Вкладчик должен уведомлять банк обо всех изменениях в своих паспортных данных. Если вовремя этого не сделать, закрытие вклада может затянуться — сотрудникам нужно больше времени для идентификации клиента, который получил новый паспорт или сменил фамилию. Кстати, если паспорт вдруг украдут, доступ к своим деньгам вкладчик не потеряет, их получится забрать по временному удостоверению личности.

При закрытии вклада деньги выплачивают наличными через кассу банка, банковским переводом на карту или счет, который был указан в договоре (при этом не должно быть ограничений по его пополнению).

Если вы намерены забрать деньги наличными в офисе, а на счете крупная сумма, лучше заранее предупредить банк о своем намерении. Например, ВТБ рекомендует уведомить его за два дня при снятии более 1 млн рублей наличными. С переводом на счет проще: если он открыт в том же банке, деньги зачислят мгновенно, в другом — в течение 1-2 дней.

Обычно банки дают вкладчикам 1-3 дня, чтобы распорядиться закончившимся вкладом. Что будет дальше, зависит от условий договора: предусмотрена ли им пролонгация, и если да, то в каком порядке.

1. Пролонгация автоматическая: если вкладчик не заберет деньги, вклад по умолчанию продлят. Обычно в договоре указано, что вклад пролонгируется на тех же условиях, на которых он был открыт. Это касается срока, суммы неснижаемого остатка, правил пополнения депозита и пр. Но не ставки: если для аналогичных вкладов банк ее снизил, в новом периоде проценты будут начисляться по действующей ставке, а не той, которая была когда-то указана в договоре. Если такого вклада вообще больше нет в линейке банка, пролонгация произойдет по ставке для вкладов «до востребования» — в большинстве банков это 0,01% годовых. Поэтому лучше заранее узнать, какие вклады и на каких условиях банк сейчас открывает, чтобы сравнить его предложение с другими и найти самое выгодное.
2. Пролонгация не автоматическая: вкладчик должен подтвердить свое желание продлить договор и решить, что делать с начисленными процентами — забрать их или приплюсовать к сумме нового вклада. Нужно обратиться в банк и написать заявление о продлении либо в несколько кликов пролонгировать вклад на новый срок в мобильном приложении. Если забыть это сделать, деньги переведут на банковский счет, который был указан при заключении договора, или на вклад «до востребования» — например, если счет окажется закрыт для пополнения.
3. Пролонгация не предусмотрена: вкладчик должен забрать деньги, а потом, если захочет, открыть новый депозит в банке. Как и в предыдущем случае, если клиент вовремя не обратится в банк, деньги автоматически зачислят на его счет либо перечислят на вклад «до востребования».

Поясним: ничего страшного, если деньги попадут на такой вклад — в любой момент вы сможете прийти в банк, закрыть депозит и вернуть свои сбережения. Но лучше не откладывать: если деньги будут долго храниться в банке по ставке 0,01%, вы просто на них ничего не заработаете.

ГК РФ обязывает банк вернуть часть вклада или всю сумму по первому требованию вкладчика. Если в отделении скажут, что закрыть вклад досрочно нельзя, знайте: это незаконно, вы вправе подать жалобу руководству банка или в Центробанк.

Однако потеря дохода при досрочном закрытии вклада неизбежна. «Для расторжения договора раньше срока практически все банки устанавливают свои ограничения и штрафные санкции — например, могут применить пониженную процентную ставку. Но выдать человеку меньше денег, чем он положил на вклад, банк не имеет права», — объясняет Сергей Учитель.

В большинстве случаев проценты пересчитывают по ставке до востребования — 0,01% годовых. Некоторые банки делают расчет по своим правилам: например, «Сбербанк» применяет ⅔ от установленной ставки, но только если вкладчик забирает деньги не раньше чем через шесть месяцев после открытия депозита.

Если вклад открыт на несовершеннолетнего, досрочно закрыть его, пока ребенку не исполнится 18 лет, непросто: потребуется письменное разрешение органов опеки и попечительства. Законному представителю (родителю или опекуну) придется доказать, что деньги нужны именно для ребенка — на обучение или улучшение жилищных условий. Кроме того, нужно собрать документы и обратиться в банк лично — закрытие вклада онлайн для таких ситуаций не предусмотрено. Ребенку до 14 лет нужно прийти в отделение вместе с родителями, с 14 до 18 лет несовершеннолетний может закрыть вклад сам, однако ему понадобится письменное согласие родителей.

Особый порядок установлен и для наследников: они могут закрыть вклад и снять с него деньги только после вступления в наследство и получения свидетельства о праве на наследство. Однако часть денег, если они нужны для оплаты расходов на лечение наследодателя или его похорон, выдадут и раньше — это предусмотрено ГК РФ. Банк запросит постановление нотариуса о возмещении расходов и выдаст нужную сумму в пределах 100 000 рублей (конечно, если она есть на вкладе).

Зависит от ваших финансовых планов. Например, если вклад вы использовали как «копилку» для крупной покупки, а теперь нужная сумма на руках, тогда депозит больше не нужен. Однако как постоянный инструмент для сбережений вклад незаменим. В России это один из популярных способов хранения накоплений — вот почему.

• Надежность. Все вклады на сумму до 1,4 млн рублей застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Так что, даже если ЦБ РФ вдруг отзовет у банка лицензию, вкладчик получит свои средства от страховщика.
• Доходность. Даже с учетом снижения ставок по вкладам это все еще хороший инструмент для сохранения инвестиций.
• Гибкость. Деньги с вклада можно в любой момент снять, если они понадобятся на незапланированные расходы — ремонт или отпуск. При досрочном закрытии вклада банк пересчитает ставку, однако штрафов за вывод денег не предусмотрено. Если проценты терять не хочется, можно открыть несколько вкладов на разный срок и использовать один из них как финансовую подушку на черный день: даже если преждевременно закрыть один депозит, остальные продолжат приносить доход.
• Безопасность. Вклады — менее рискованный инструмент, чем другие (пусть и более прибыльные) способы инвестирования. Доходность по акциям или биржевым фондам никем не гарантирована, она может расти, но и падать тоже. Процентная ставка по срочному депозиту зафиксирована в договоре вклада — банк не может изменить ее в одностороннем порядке.

Банки предлагают огромный выбор вкладов: в рублях и валюте, с частичным снятием и без него, с возможностью пополнения и на фиксированную сумму, с разным минимальным остатком и даже суммой депозита от 1 рубля — подходящий продукт найдется для каждого вкладчика.