Как работали банки во времена СССР

Банки советского времени и наших дней – много ли между ними различий? В статье расскажем, чем кредиты и ипотека времён СССР отличались от современных, какая существовала альтернатива МФО, какими были страховки и что изменилось в обращении с финансами.

Вместо дебетовой карты – сберегательная книжка

Привычных банковских карт в СССР не было. Вместо них выдавали сберегательные книжки, или сберкнижки, которые оформляли для начисления зарплаты или пенсии. В сберкнижке фиксировали приход средств, остаток и историю денежных операций. Цифры сначала писали от руки, позже – пропечатывали на специальном принтере. Человек, открыв сберкнижку, наглядно видел все операции и остаток на счёте.

Конечно, расплатиться сберкнижкой в магазине было нельзя. Чтобы положить или снять деньги, приходилось каждый раз с паспортом на руках отправляться в отделение банка и стоять в очереди.

Вместо кредитных карт и МФО – кассы взаимопомощи

Сейчас перехватить небольшую сумму денег до зарплаты можно в микрофинансовой организации. Выручить может и кредитная карта. Раньше таких банковских продуктов не было. Вместо них на предприятиях формировали кассы взаимопомощи. Работники каждый месяц делали взносы (это было добровольно). Назначенный человек от профсоюза подсчитывал средства и формировал список получателей.

В кассе можно было занять деньги до получки без процентов.

Такие займы всегда возвращали, ведь на предприятиях люди работали годами и рисковали столкнуться с общественным осуждением и даже трудовым наказанием в случае просрочки или невозврата.

В 21 веке такая схема тоже работает. Правда, займы без процентов встречаются редко, да и добровольные взносы тоже. На крупных предприятиях формируют фонды, из которых работникам ссуживают небольшие суммы на льготных условиях – процент в разы ниже банковского, а ежемесячный платёж вычитают из зарплаты.

Если нужны деньги, а переплачивать не хочется, воспользуйтесь картой со льготным периодом. Если вернёте деньги в срок, платить проценты не придётся.

Какими были вклады

Таким разнообразием вкладов, как в 21 веке, советские банки, конечно, похвастаться не могли. Но разновидности были. Вклады делились на простые и срочные. Первые – прародители современных вкладов до востребования с минимальной ставкой. Правда, сейчас по таким вкладам процент часто составляет 0,1% и менее, а в СССР доходил до 2%. По срочным (которые открывали на определённый период) ставка в советское время была больше – 3%. Также советские граждане открывали целевые вклады. На них откладывали деньги на покупку – например, автомобиль.

Сейчас ставки по вкладам выше. Правда, часть процента съедает инфляция (которой в СССР почти не было). Ещё один плюс современных депозитов – страхование. Вкладчику вернут до 1,4 млн руб., если с банком что-то случится.

«Главное отличие советских вкладов и современных состоит в том, что современные застрахованы. Плановая экономика СССР считалась максимально стабильной, и риски банкротства Сбербанка были почти нулевыми. Поэтому о страховании вкладов и не думали. Однако практика эта была печальной, как все помнят. Современное АСВ – это важная и мощная структура, обеспечивающая спокойствие как физических, так и юридических лиц», – объясняет Сурен Айрапетян, управляющий партнер Rebridge Capital.

Советские кредиты

Кредиты времён СССР также имеют интересные отличительные черты.

«Такого хайпа по кредитованию, какой родился в последние годы, в СССР не было. Однако сами кредиты, пусть и в замаскированном виде, существовали. Во-первых, была рассрочка. Деньги в счёт уплаты рассрочки вычитались из зарплаты автоматически. Советские граждане любили рассрочку и часто ею пользовались.

Во-вторых, выдавали кредиты на покупку товаров длительного пользования. Список товаров, подходящих под такие сделки, был утверждён Совмином. К ним относилась, к примеру, швейная машинка, мотороллер и велосипед. Первоначальный взнос за товар составлял 25%. Годовая переплата составляла 2%, а полугодовая – 1%.

Что любопытно, требований к заёмщикам было немного. Чтобы воспользоваться рассрочкой, банку было достаточно доказать, что получаешь доход. Ещё одна любопытная особенность кредитования Советского Союза – это невозможность взять новый кредит или рассрочку, если не погашен существующий заём. Только строго по очереди», – рассказывает Сурен Айрапетян.

Чтобы получить кредит, в советское время заёмщику нужно было принести в банк справку о зарплате за 3 месяца. Бюро кредитных историй и скоринговых баллов не было. Однако банк мог узнать по внутренним сведениям о негативной репутации клиента и отказать в выдаче денег.

Ипотека

Такого явления, как ипотека, в СССР не было. Советским аналогом называют систему жилищно-строительных кооперативов – ЖСК. Вступить в такой кооператив могли только нуждающиеся в жилье. При этом претендовать на квартиру, превышающую нормативы, советские граждане не могли.

«ЖСК, существовавший в СССР, и правда можно назвать аналогом ипотеки. Но условия советской «ипотеки» и нынешней отличались разительно. Первоначальный взнос как правило составлял 40% стоимости жилья. После уплаты этой суммы человеку выдавались ключи. Гражданин мог заселяться в квартиру. Оставшуюся сумму выплачивали в течение 15 лет, начиная с третьего года. Ежемесячные платежи не появлялись сразу же, что было очень удобно.

ЖСК имели крайне гибкие условия, всё строилось индивидуально. Я описываю наиболее популярные условия, хотя имелись и яркие исключения. Годовая ставка по «советской ипотеке» составляла 2,7%. В сравнении с современными цифрами такая ставка кажется микроскопической.

Из любопытного: советский человек мог воспользоваться займом на строительство нового дома или реконструкцию старого пустующего. Годовая ставка по таким «ипотекам» составляла 1-2%.

Условия каждый раз вырабатывались заново. Банк устанавливал ставку в зависимости от портрета заёмщика.

Самыми дорогими кредитами в СССР считались нецелевые займы и ссуды на постройку загородного дома. Именно поэтому владельцы домиков под Москвой, окружённых яблонями, считались элитой», – комментирует Сурен Айрапетян.

Сейчас первоначальный взнос меньше. Некоторые банки готовы выдать жилищный заём и вовсе без первого взноса. Зато ставка стала выше. Исключение – семейная ипотека, которую можно взять под 6% годовых и даже ниже.

Облигационные займы государству

Советское государство брало у граждан деньги в кредит, продавая облигационные займы. В отличие от наших дней, тогда покупка ценных бумаг у государства часто была обязательной, а доход – не гарантировали (выплаты часто откладывали на неопределённый срок).

Обладатели облигаций получали доход по итогам лотерей. Бонус государство выдавало тем, чья облигация имела выигрышный номер. У остальных бумаги выкупали по себестоимости. На деле в большинстве случаев государство ничего не платило кредиторам: когда приближался срок массового погашения облигаций, дату переносили на десяток лет, и так до бесконечности. Поэтому многим людям покупка ценных бумаг не принесла ничего.

К примеру, последний выпуск облигаций пришёлся на 1982 год. Срок погашения установили через 20 лет – в 2002. Но в 1991 году СССР прекратил существование. В период с 1992 по 1993 облигации выкупали у населения по курсу 160 «новых» рублей за 100 рублей облигациями. На первый взгляд, прибыль составила 60% – 5,5-6% годовых. Однако по факту из-за инфляции 160 рублей обладали гораздо более низкой покупательной способностью.

Если на руках остались облигации 1982, сдайте бумаги в антикварный магазин. Стоимость зависит от сохранности.

Современные облигации федерального займа отличаются от советских. Условия по ним более понятные и прозрачные, никаких выигрышных бумаг нет. Владелец получает купонный доход. Ставка растёт в течение 3-х лет владения облигациями – от 6% до 8,6% годовых.

Детские страховки

Во времена Советского союза каждый второй гражданин был застрахован в Госстрахе. Страхование было популярным, программы продвигало государство. Например, спросом в СССР пользовались детские страховки. Ежегодно с момента рождения ребёнка родители перечисляли в Госстрах взносы. Годовая ставка составляла 2%. После 18 лет дети получали накопленное и имели право потратить деньги на свои нужды. Скажем, на свадьбу.

После развала СССР многие выплат по страховкам так и не дождались. Однако в 2020 году по ним выплачивают компенсацию. Если родители оформляли такую страховку, обратитесь в Росгосстрах за выплатой. Понадобится страховой полис и паспорт.

В 21 веке на смену советским детским страховкам пришли детские вклады. Родители открывают депозит на имя ребёнка и складывают на него деньги. Снимать средства с таких вкладов взрослые не могут. Но в некоторых банках условия отличаются. Ребёнок вправе распоряжаться средствами с депозита после 18 лет.

Читайте также