Вклады и накопительные счета работают по одному принципу: вы размещаете деньги и получаете их обратно с процентами. Но есть у этих продуктов важные различия.

Процентная ставка

У вклада процентная ставка фиксируется в договоре на весь срок депозита и банк не сможет ее изменить до даты продления. У накопительного счета ставка может меняться как в бóльшую, так и в меньшую сторону по инициативе банка. Банк предупреждает об этом за несколько дней. С одной стороны, это делает счет не таким предсказуемым инструментом для накоплений, как вклад, с другой — на коротком отрезке времени ставка по накопительному счету может быть привлекательнее.

Начисление процентов

По некоторым вкладам проценты начисляются в конце срока, но есть и такие, по которым можно получать проценты раз в месяц. Правда, ставка по ним обычно ниже.

По накопительному счету проценты начисляются ежемесячно на минимальный остаток в течение месяца или на ежедневный.

Срок

Накопительный счет открывается бессрочно. Кроме того, можно в любой момент снять все деньги и счет при этом не закроется. Чтобы не потерять проценты за последний месяц, лучше дождаться окончания расчетного периода.

Вклад всегда открывается на определенный срок. Когда срок заканчивается, вклад надо или закрыть, или он будет автоматически продлен на тот же срок и сумму с начисленными процентами. Нужно учитывать, что условия по вкладам со временем меняются, поэтому ставка продления может быть меньше той, которая была при открытии.

Накопительные счета подходят для гибкого управления деньгами: счет можно пополнять, а во многих случаях и снимать некоторую часть средств, не теряя при этом начисленных процентов. Однако важно учитывать некоторые нюансы.

• Проценты часто начисляются на минимальный остаток за месяц. Это означает, что если в течение расчетного периода (он начинается в дату открытия счета и длится месяц) вы снимете часть денег, то проценты будут рассчитаны на самую маленькую сумму, которая была на счете.
• Превышение суточного лимита на переводы иногда может задержать зачисление средств. Поэтому лучше подготовить заявку заранее и уведомить банк о намерении вывести значительную сумму.
• При необходимости срочного доступа к деньгам выгодно держать небольшой запас на дебетовой карте, а основную часть – на накопительном счете. Комбинация двух продуктов облегчит решение повседневных задач и одновременно сохранит доходность.

Можно ли переводить деньги с накопительного счета? Многие банки разрешают бесплатные переводы между собственными счетами. Уведомление о возможных комиссиях появляется в мобильном приложении при подтверждении транзакции. Если требуется регулярный вывод, удобно выбирать организацию с бесплатными переводами. Чтобы сохранить максимальную прибыль, планируйте крупные снятия в конце расчетного периода, после начисления процентов.

Некоторые банки предлагают начисление процентов на ежедневный остаток. В таких случаях частые снятия средств меньше влияют на общую доходность, но ставки у подобных счетов, как правило, ниже.

Деньги с накопительного счета можно снять так же, как и пополнить, но с обратным алгоритмом: перевести на другой счет через интернет (по реквизитам, через интернет-банк или приложение) или в отделении банка. Чтобы не потерять проценты, лучше всего снимать деньги в начале месяца, когда уже начислены и выплачены проценты за предыдущий период.

Алгоритм для вывода средств:

1. Войдите в приложение или на страницу мобильного банка и авторизуйтесь.
2. Откройте подраздел «Вклады» (или аналог). Выберите накопительный счет, откуда планируется вывод.
3. Найдите кнопку «Перевести» (или аналог). Укажите реквизиты или карту, куда нужно зачислить средства.
4. Укажите сумму перевода, учитывая возможные ограничения.
5. Проверьте правильность данных и подтвердите действие. Введите код из СМС (при необходимости).

Средства поступят на выбранную карту или баланс после завершения процедуры.

Если вы предпочитаете лично посетить банк, чтобы вывести деньги, то возьмите с собой паспорт. В отделении сообщите сотруднику о намерении вывести средства с накопительного счета и заполните бланки, предложенные специалистом.

При появлении вопросов стоит обратиться в службу поддержки.

Как расплатиться деньгами с накопительного счета

Владельцы подобных счетов вправе направлять средства на карты и оплачивать этими деньгами товары и услуги.

Перевести средства с накопительного счета можно:

• внутри банка. Комиссия при перемещении денег со счета на свои же карты не взимается;
• на счета в другие банки. Перевод в другие финансовые учреждения возможен, но может взиматься комиссия. Срок поступления денег иногда увеличивается. Лучше уточнить условия и тарифы заранее.

Деньги на накопительных счетах застрахованы Агентством по страхованию вкладов в пределах 1,4 млн ₽. Этот лимит распространяется на все счета клиента в одном финансовом учреждении (включая вклады, накопительные счета и другие). Если нужно разместить в банке крупную сумму, то для защиты можно разместить ее в нескольких финансовых организациях, чтобы в каждой из них находилось не более 1,4 млн ₽.