Эквайринг (англ. acquiring – приобретение) – технология безналичной оплаты покупок с использованием банковских карт, которая предлагается банками в качестве услуги для юрлиц и ИП. Формально она предоставляется тому, кто продаёт какую-либо продукцию, но пользуются «прелестями» технологии и конечные потребители – владельцы пластиковых карт. Чтобы воспользоваться услугой, клиент должен иметь либо одновременно открыть расчётный счёт, на который будут поступать денежные средства.

Их заменителем внешне выступают пластиковые карты, привязанные к банковским счетам. Оплата покупок возможна в пределах доступного лимита денежных средств на карточном счёте. Для дебетовых карт он ограничивается собственными средствами владельца карты плюс овердрафт, если он предусмотрен. Для кредитных – кредитным лимитом.

Замена обращения наличных денег их оборотом в безналичной форме имеет массу достоинств, о которых вы узнаете ниже. Также мы упомянем и проблемы, которые, каким бы невероятным это не казалось, несёт в себе эквайринг прежде всего для потребителей товаров и услуг – обладателей пластика.

Изначально банковские карты, появившиеся впервые в США для замены чеков в начале XX века, изготавливались из бумаги, и продавцы переписывали данные с них в квитанции. Это был эквайринг в примитивном исполнении. Предъявление таких карт к оплате несло в себе риски, связанные с недостатком средств на банковских счетах покупателей (о каналах связи тогда и понятия не было). Поэтому при крупных покупках продавцы звонили в банки, чтобы удостовериться, что покупка будет оплачена.

Со временем карты стали изготавливаться из более плотного и долговечного картона, а затем и из металла, на поверхности которых выдавливались данные о картах и их владельцах. Для ускорения операций по оплате покупок в 40-х годах XX века были изобретены и внедрены импринтеры, с помощью которых с карт делались оттиски – слипы. Это были платёжные документы, которые подписывались покупателями и предоставлялись продавцами в банк для перечисления денег.

Для продавцов это означало резкое снижение уровня рисков при приёме банковских карт, которые стали изготавливаться из пластика. В этом варианте работает эквайринг и сегодня. Если на карточном счёте покупателя не хватает средств для оплаты покупки, операция отменяется. Количество торговых и сервисных точек в мире, где к оплате принимаются пластиковые карты, сегодня исчисляется десятками миллионов.

Субъектами эквайринга выступают:

• покупатель – владелец банковской карты;
• продавец товара (услуги);
• банк-эмитент, выпустивший карту;
• банк-эквайер, обслуживающий продавца;
• платёжная система.

Схематично процедура эквайринга состоит из последовательности следующих действий:

1. кассир торгово-сервисной точки формирует требование на оплату, которое через POS-терминал предъявляется покупателю;
2. покупатель вставляет в POS-терминал карту (либо прикладывает её) для считывания данных;
3. по каналу связи через банк-эквайер и платёжную систему отправляется запрос в банк-эмитент для получения разрешения на списание средств с карточного счёта покупателя;
4. банк-эмитент проверяет поступившую информацию, при наличии достаточных для оплаты покупки средств блокирует их на счёте покупателя и через платёжную систему сообщает об этом банку-эквайеру;
5. на POS-терминале отображается сообщение об успешно проведённой операции;
6. банк-эмитент по регламенту межбанковского взаимодействия перечисляет банку-эквайеру средства, которые «падают» на счёт продавца.

Эта цепочка операций называется транзакцией, и если в каком-то звене что-то идёт не так (технический сбой, не проходит проверка), то всё должно откатиться к исходному состоянию. Описанная схема работает при оплате покупок картами в торгово-сервисных точках. Процедура интернет-эквайринга может несколько отличаться от приведённой появлением ещё одного участника – платёжного агрегатора, но суть останется той же.

Для этого правильным будет подключить услугу СМС-информирования, обеспечивающую оперативное уведомление о списаниях с карточного счёта. Так, при оформлении (можно и позже) дебетовой или кредитной карты Сбербанка эта возможность предоставляется по цене от 0 до 60 руб. в месяц. Затраты небольшие, зато ситуация всегда будет под контролем.

Чем хороша замена наличного оборота денег на безналичный по банковским картам? У последнего имеются следующие плюсы:

• продавец увеличивает клиентскую базу, поскольку средства из наличного оборота всё больше перетекают в безналичный, и многие владельцы пластика просто не носят с собой «живые» деньги;
• репутация продавца укрепляется, а торговая точка, не принимающая карты, выглядит анахронизмом;
• операция покупки ускоряется, поскольку отпадает необходимость в пересчёте, сдаче и другой возне с кэшем;
• для продавца исключаются риски приёма фальшивок и необходимость инкассации, а для покупателя – риски потерять деньги или лишиться их в результате воровства;
• для продавца и покупателя исключаются риски ошибок при приёме денег и выдаче сдачи, намеренного обмана, обсчёта (продавец, конечно, может «схимичить», выставив на терминале сумму, превышающую стоимость покупки; но у покупателя есть возможность проверить это, не отходя от кассы).

Чтобы цепочка сработала, требуется бесперебойное функционирование всех технических звеньев. Наиболее уязвимое из них – оборудование продавца и его канал связи с банком-эквайером. Если что-то выходит из строя, проведение безналичной оплаты становится невозможным, поэтому на такой случай имеет смысл носить с собой небольшую сумму наличных денег.

Есть существенный фактор, который благоприятен для продавца, но не слишком позитивен для покупателя, хотя последнее утверждение кто-то может оспорить. Расставаться с безналичными деньгами психологически легче, чем с «живыми». Поэтому эквайринг способствует росту продаж, а для покупателей, особенно владельцев кредиток, это означает увеличение расходов (не всегда оправданных) и залезание в долги.

За удовольствия, как известно, надо платить, и эквайринг не исключение. Платит за него продавец, для покупателя удобства ничего не стоят. В состав издержек входят:

• расходы на приобретение (аренду) оборудования, организацию и использование канала связи продавца с банком-эквайером;
• комиссия, которая устанавливается в процентах от безналичного оборота (из неё текут три ручейка – банку-эквайеру, банку-эмитенту и платёжной системе);
• запаздывание во времени прихода средств на расчётный счёт из-за особенностей межбанковского взаимодействия.

Технология безналичной оплаты реализуется в нескольких вариантах: различают торговый, мобильный и интернет-эквайринг. Иногда к отдельной разновидности эквайринга причисляют работу банкоматов и терминалов с возможностью оплаты услуг (ATM). Но поскольку в этом случае отсутствует прямое или виртуальное взаимодействие продавца с покупателем, такое выделение весьма спорно.

Суть торгового эквайринга, который используют большинство торгово-сервисных предприятий, заключается в применении POS-терминалов. Они выступают в качестве инструмента взаимодействия продавца с покупателем и эквайером. Подключение торговой точки к обслуживающему банку осуществляется: по каналам проводной (Ethernet) и беспроводной (GSM/GPRS/Wi-Fi) связи.

Мобильный эквайринг основан на использовании смартфона, к которому подключается карт-ридер. На смартфон устанавливается платёжное приложение, которое обеспечивает работу оборудования аналогично POS-терминалу; он же поддерживает связь с банком.

Интернет-эквайринг обеспечивает безналичную оплату покупок в интернете, при этом не происходит физического применения пластика. Нужны только данные с карты – номер, имя и фамилия владельца, дата окончания срока действия, CVC/CVV2-код. Контакт с продавцом осуществляется через сайт или мобильное приложение, для оплаты покупки обладатель пластика вводит данные в форму. Если поддерживается технология 3D-Secure, то дополнительно указывается код подтверждения операции, поступающий на мобильный телефон покупателя.

После прочтения этой статьи вы в курсе, что происходит за те несколько секунд, в течение которых проходит оплата вашей покупки. И не забывайте о безопасности: безналичный оборот денег не отменяет бдительности, особенно в интернете, который буквально кишит мошенниками.