Термин пришел из английского — acquiring переводится как «приобретение». В банковском деле это слово обозначает технологию, которая позволяет бизнесу принимать безналичные платежи от клиентов. Вместо наличных покупатель расплачивается картой, смартфоном или через интернет — а деньги поступают на счет продавца.

В процессе участвуют несколько сторон:

• Покупатель — владелец банковской карты, который оплачивает товар или услугу в магазине или онлайн.
• Банк-эмитент — банк, который выпустил карту покупателя. Он списывает деньги со счета клиента.
• Банк-эквайер — банк продавца, который предоставляет терминал или систему приема платежей. Он переводит деньги на счет бизнеса и берет за это комиссию.
• Платежная система — инфраструктура, которая связывает банк покупателя и банк продавца, обеспечивает безопасность операций — например Visa, Mastercard или «Мир».
• Продавец — магазин, ИП или компания, которая подключает эквайринг, чтобы принимать оплату картами.

Для эквайринга используется специальный платежный терминал или онлайн-форма для ввода данных карты. Деньги не передаются напрямую между счетами. Они проходят через платежную систему, которая проверяет операцию и защищает обе стороны от мошенничества.

Когда клиент оплачивает покупку картой, запускается цепочка действий между банками и платежными системами.

Разберем по шагам, что происходит с деньгами:

1. Покупатель прикладывает карту к терминалу в магазине или вводит данные карты на сайте.
2. Терминал или платежная форма считывают информацию и отправляют данные банку-эквайеру — тому, кто обслуживает продавца. Банк-эквайер передает запрос в платежную систему, а та — в банк-эмитент, который выпустил карту покупателя.
3. Банк-эмитент проверяет: хватает ли денег на счете, не заблокирована ли карта, не превышен ли лимит, нет ли признаков мошенничества. Если все в порядке, то отправляет ответ «одобрено». Если денег нет или карта заблокирована — «отказ». Ответ идет обратно: через платежную систему к банку-эквайеру, а затем к терминалу или сайту продавца.
4. После одобрения операции банк-эмитент списывает деньги со счета клиента и через платежную систему переводит их банку-эквайеру. Это происходит не мгновенно — обычно в течение дня.
5. Банк-эквайер зачисляет деньги на расчетный счет продавца. При этом удерживает комиссию за услуги эквайринга — обычно от 1 до 3% от суммы операции.

Пример: клиент покупает кофе за 300 ₽ в кафе. Прикладывает карту к терминалу — платежная система за секунды проверяет баланс, разрешает зарезервировать и списать деньги со счета и формирует для банка-эквайера специальный клиринговый файл с указанием суммы покупки и процентов за эквайринг. Через один–три рабочих дня кафе получит 300 ₽ за минусом комиссии банка. 

Технология работает по-разному в зависимости от того, где и как клиент платит. Выбор подходящего вида эквайринга зависит от специфики бизнеса — магазин, интернет-площадка или выездная служба.

Торговый эквайринг — POS-терминал в точке продаж. Классический вариант для офлайн-бизнеса. В магазине, кафе, салоне красоты стоит стационарный терминал. Клиент прикладывает карту или смартфон, и оплата проходит на месте. Терминал подключен к интернету через WiFi, мобильную связь или кабель. Это самый распространенный вид эквайринга — его используют там, где покупатель физически приходит за товаром или услугой.

Интернет-эквайринг — прием платежей онлайн. Работает без физического терминала. Покупатель вводит на сайте или в приложении данные карты — номер, срок действия, CVV-код. Вся операция идет через защищенные каналы связи и специальную платежную форму. Интернет-эквайринг необходим интернет-магазинам, сервисам подписок, онлайн-курсам — везде, где клиент платит удаленно.

Мобильный эквайринг — терминал в смартфоне. Устройство-считыватель (его называют mPOS или ридер) подключается к смартфону или планшету продавца. Продавец может принимать карты где угодно, стационарная касса не нужна. Это удобно для курьеров, таксистов, выездных мастеров, торговли на ярмарках. Ридер работает через приложение банка, данные передаются по мобильному интернету.

QR-эквайринг — оплата через банковское приложение. Продавец генерирует QR-код — статический (один и тот же для всех) или динамический (отдельный для каждой покупки с указанием суммы). Клиент открывает банковское приложение на смартфоне, сканирует код и подтверждает платеж. Терминал не нужен вообще — достаточно распечатать код или показать его на экране. Подходит для небольших торговых точек, курьеров, уличной торговли.

Биометрический эквайринг — оплата по лицу. Новый вид эквайринга, где клиент платит без карты и телефона — система распознает лицо. Биометрические данные привязаны к банковской карте или счету. Покупатель просто смотрит в камеру — деньги списываются автоматически. Эту технологию называют «оплата улыбкой» или Face Pay. Пока она доступна в крупных сетях и постепенно распространяется на другие торговые точки.

Комбинированные решения. Многие компании используют сразу несколько видов эквайринга. Например, у магазина может быть сразу POS-терминал для покупателей в зале, интернет-эквайринг для сайта, QR-код на кассе и система оплаты улыбкой. Это дает клиентам выбор удобного способа оплаты.

Эквайринг — это не просто расход на комиссию банку. Это инвестиция, которая помогает продавать больше и удерживать клиентов. Разберем конкретные выгоды для бизнеса.

Клиенты все чаще выбирают безналичные способы оплаты. Карта или смартфон всегда под рукой — наличные носят реже. Если у покупателя нет возможности расплатиться картой, он может уйти к конкуренту. А бесконтактная оплата, оплата по QR-коду или биометрия — это комфорт и скорость, которые повышают лояльность клиентов к магазину.

Средний чек растет, когда клиент платит картой, а не наличными. С бумажными купюрами расстаться сложнее — человек физически отдает деньги из рук. При оплате картой этого барьера нет, поэтому решение о покупке принимается быстрее. Клиент охотнее соглашается на дополнительный товар или услугу. К тому же не нужно ждать сдачу — это ускоряет обслуживание в пиковые часы и увеличивает проходимость точки.

С эквайрингом безопаснее работать и проще вести учет операций. Не нужно возить деньги в банк, беспокоиться об инкассации, переживать из-за фальшивых купюр. Все операции фиксируются автоматически — проще вести бухгалтерию, меньше кассовых ошибок. Продавец видит точную статистику: сколько продано, в какое время, какие товары популярнее. Эта аналитика помогает планировать закупки, акции, график работы.

Эквайринг расширяет аудиторию и повышает доверие к бизнесу. Туристы, корпоративные клиенты, покупатели из интернета — все ожидают возможность оплаты картой. Если ее нет, бизнес выглядит несовременным или нелегальным. Эквайринг показывает, что продавцу можно доверять, так как компания работает официально, через банк.

За удобство приема безналичных платежей бизнес платит комиссию банку-эквайеру. Разберем, из чего складывается стоимость и на что обратить внимание при выборе тарифа.

Основная часть комиссии — это процент от суммы каждой транзакции, который взимает банк-эквайер. Также возможна плата за пакет — фиксированная сумма в месяц в пределах лимита.

Размер комиссий зависит от формата эквайринга:

• Торговый эквайринг — в среднем 1–3% от суммы операции. Иногда дополнительно банк берет плату за аренду терминала или устанавливает минимальную ежемесячную комиссию. Например, Т-Банк взимает комиссию от 1,2 до 2%. Точный размер зависит от оборота и вида деятельности компании.
• Интернет-эквайринг — 1,5–3,5%. Условие может меняться в зависимости от оборотов, отрасли, уровня риска. Например, при продаже цифровых услуг или подписок могут взимать повышенную комиссию. Т-Банк устанавливает комиссию индивидуально для каждой компании. Альфа-Банк берет 1–2,6% или фиксированную плату в месяц в рамках пакета.
• Мобильный эквайринг — 2–2,5%. Подходит для малого бизнеса и ИП. Устройство можно взять в аренду или приобрести однократно (примерная стоимость 8000–9000 ₽) и подключить к смартфону.
• QR-эквайринг — тарифы гораздо ниже, особенно если бизнес использует Систему быстрых платежей. Т-Банк берет от 0,2 до 0,7% в зависимости от сферы бизнеса.
• Биометрический эквайринг (оплата по лицу) — от 1,5 до 2,5%, сопоставимо с торговым эквайрингом. Дополнительно возможны расходы на оборудование (камеры, программное обеспечение), установку и обслуживание систем распознавания лиц.

Для крупных клиентов с высоким оборотом банки могут снижать ставку индивидуально — такие условия оговариваются отдельно в договоре.

Кроме процента, банк может устанавливать минимальный порог по обороту или фиксированный платеж за операцию. Если бизнес не достигает заявленного объема транзакций, придется платить минимальную сумму независимо от фактических продаж.

Иногда к расходам добавляются аренда терминала, связь (GPRS, WiFi, 4G), обслуживание оборудования, техподдержка — эти позиции не всегда входят в базовый тариф.

Чтобы начать принимать безналичные платежи, нужно пройти несколько этапов. Разберем пошагово — от подготовки документов до запуска терминала или интеграции онлайн-формы.

Что потребуется для подключения:

• Для ИП или ООО нужны регистрационные документы, ИНН, выписка из ЕГРЮЛ или ЕГРИП. Обязателен действующий расчетный счет — обычно в банке-эквайере или банке, который работает с выбранным эквайером.
• Если деятельность требует лицензий или разрешений (например, продажа алкоголя, аптечные услуги), их тоже попросят предоставить. Для установки терминала понадобится стабильный интернет на точке продаж. Для интернет-эквайринга — техническая возможность интеграции платежной формы на сайт.
• Банк может запросить документы на место установки терминала: адрес, схему помещения, фотографии торговой точки.

Чтобы выбрать банк или провайдера эквайринга — сравните тарифы: процент, фиксированные платежи, условия по минимальному обороту. Уточните, входит ли в стоимость обслуживание терминала или его аренда.

Проверьте возможность интеграции с вашей кассой или учетной системой — это упростит ведение отчетности. Уточните сроки подключения и доступность техподдержки — важно, чтобы при сбоях можно было быстро получить помощь.

Процесс подключения эквайринга обычно занимает от нескольких дней до недели. Для этого нужно:

1. Подать заявку в банк-эквайер или провайдеру. Продавец услуги проверит документы, оценит риски и назначит комиссию.
2. Заключить договор эквайринга с указанием тарифов и условий.
3. Установить терминал в торговой точке или интегрировать интернет-эквайринг.
4. Провести тестовые операции и убедиться, что все работает.
5. Обучить персонал работе с терминалом или онлайн-формой.
6. Запустить прием платежей и контролировать движение денег.

При подключении проверьте условия по минимальному обороту — если не достигнете уровня, банк может пересмотреть ставку по тарифу в большую сторону. Уточните штрафы за досрочное расторжение договора и период удержания средств: иногда деньги замораживают на несколько дней перед зачислением на счет.

Изучите страховые случаи и ответственность при ошибках или технических сбоях. Узнайте возможность масштабирования — сможете ли добавить терминалы, подключить QR-оплату или мобильный эквайринг, снизить ставку при росте оборота.

Эквайринг — это банковская услуга, которая позволяет бизнесу принимать безналичные платежи от клиентов. В процессе участвуют продавец, банк-эквайер, банк-эмитент и платежная система — например, «Мир». Клиент оплачивает покупку картой, банки и платежная система проверяют и одобряют операцию, деньги переведут продавцу за вычетом комиссии.

Существует несколько видов эквайринга: торговый, мобильный, интернет-эквайринг, QR и биометрическая оплата. Выбор вида зависит от формата бизнеса и оборотов. Многие компании комбинируют несколько способов.