Период охлаждения — это пауза между подписанием потребительского кредитного договора и фактической выдачей денег. Банк не может перевести средства сразу после оформления — должен подождать от 4 до 48 часов в зависимости от суммы.

Механизм защищает от импульсивного кредитования и мошеннических схем. За время паузы вы можете:

• Проверить условия договора еще раз.
• Почитать отзывы о кредиторе.
• Убедиться, что компания не мошенническая.
• Просто передумать, если поняли, что кредит не нужен.

Особенно важно это при телефонных звонках. Мошенники часто представляются сотрудниками банков и принуждают срочно оформить кредит для «проверки безопасности» или «блокировки мошеннических операций». Раньше деньги приходили мгновенно, и человек понимал обман только после получения средств.

До сентября 2025 года в потребительском кредитовании такого правила не было. Подписали договор — через минуту деньги на карте. Теперь банки обязаны соблюдать паузу для защиты заемщиков.

С 1 сентября 2025 года период охлаждения введен Федеральным законом № 9‑ФЗ от 13.02.2025. Он дополнил два основных закона: «О потребительском кредите» (353‑ФЗ) и «О банках и банковской деятельности».

Что изменилось в законах

В статью 7 закона № 353‑ФЗ добавили пункты 9.3–9.5, которые устанавливают:

• Обязательные сроки задержки в зависимости от суммы кредита.
• Требования к информированию заемщика о паузе.
• Право клиента отказаться от договора без штрафов.

Обязанности банков

Закон № 9‑ФЗ обязал кредиторов:

• Письменно уведомлять о сроке задержки до подписания договора.
• Объяснять право на отказ от кредита.
• Не начислять штрафы, если клиент передумал в течение 14 дней.

Полномочия Центрального банка

ЦБ получил право:

• Корректировать сроки периода для добросовестных банков.
• Устанавливать критерии «добросовестности» кредиторов.
• Накладывать санкции на нарушителей новых правил.

Если банк нарушает требования о периоде охлаждения, ему запрещают требовать возврата долга, начислять проценты и передавать долг коллекторам.

Время ожидания зависит от суммы кредита. Чем больше берете — тем дольше ждете.

Кредиты от 50 000 до 200 000 ₽

Банк выдаст деньги не раньше чем через 4 часа после подписания договора.

Пример: оформили кредит на 120 000 ₽ в 10:00 утра — средства поступят не ранее 14:00 того же дня.

Кредиты свыше 200 000 ₽

Период ожидания составляет 48 часов (двое суток).

Пример: взяли кредит на 300 000 ₽ в понедельник в 10:00 — деньги придут не раньше среды в 10:00.

Кредиты до 50 000 ₽

Выдаются сразу, как и раньше. Период охлаждения на них не распространяется.

Что обязан сделать банк

Кредитор должен:

• Заранее предупредить о задержке при оформлении.
• Письменно сообщить точное время, когда поступят деньги.
• Объяснить право на отказ от договора в течение паузы.

Если банк нарушил эти требования, вы можете пожаловаться в Центральный банк или Роспотребнадзор.

Период охлаждения применяется не ко всем кредитам. Есть несколько ситуаций, когда деньги по-прежнему выдают сразу.

1. Кредиты до 50 000 ₽

На небольшие суммы период охлаждения не распространяется. Взяли 30 000 ₽ — деньги поступят мгновенно, как раньше.

2. Целевые кредиты

Правило не действует, если деньги идут не вам на карту, а напрямую продавцу:

• Ипотека — средства перечисляются застройщику или продавцу квартиры.
• Автокредиты — деньги поступают автосалону.
• Образовательные кредиты — банк платит учебному заведению.

3. Рефинансирование без увеличения долга

Если перекредитовываетесь в том же банке и сумма не растет — период не применяется. Но если берете дополнительные деньги сверх старого долга, придется ждать.

4. Кредиты с поручителями или созаемщиками

Когда за вас ручается другой человек или вы берете кредит вдвоем, охлаждение не вводится.

Центральный банк получил широкие полномочия по контролю периода охлаждения и может менять правила для разных банков.

1. Изменение сроков для добросовестных банков

ЦБ вправе снижать или увеличивать время ожидания для кредиторов, которых признает добросовестными. Критерии такой оценки регулятор разработает позднее.

Например: если банк долго работает без нарушений и жалоб, ему могут разрешить сократить 4-часовую паузу до 2 часов.

2. Борьба с мошенниками

Банк России ведет список мошеннических получателей, используемый для:

• блокировки выдачи денег по цифровым картам подозрительным лицам;
• ограничения переводов на счета из черного списка;
• отказа в оформлении займов потенциальным мошенникам.

3. Санкции за нарушения

Если банк не соблюдает правила периода охлаждения, ЦБ вводит жесткие ограничения:

• Запрет требовать возврата долга.
• Запрет начислять проценты по кредиту.
• Запрет передавать долг коллекторским агентствам.

Эти санкции действуют, пока идет уголовное дело по нарушению требований закона.

Помимо периода охлаждения, закон ввел дополнительные меры защиты от мошенников. Они работают комплексно и усиливают безопасность финансовых операций.

1. Самозапрет через Госуслуги

С 1 марта 2025 года любой человек может запретить себе получать кредиты и займы онлайн. Заявление подается:

• Через портал Госуслуги в разделе «Финансы».
• В банках при личном посещении.
• В МФО (с 1 сентября 2025 года).
• Через МФЦ.

После активации запрета ни один кредитор не сможет выдать вам деньги дистанционно.

2. ИНН‑проверка перед выдачей

Банки теперь обязаны сверять ИНН заемщика через базу ФНС перед одобрением кредита. МФО проверяют получателей по специальной базе Центрального банка.

Это помогает выявить людей, берущих множественные займы по поддельным документам.

3. Лимиты на новые цифровые карты

Для карт, выпущенных онлайн без посещения банка, установлены ограничения:

• Максимум 50 000 ₽ переводов за 48 часов.
• Блокировка онлайн‑банкинга для подозрительных клиентов.
• Дополнительные проверки при крупных операциях.

4. Ускоренный обмен с бюро кредитных историй

До 2026 года планируется перевести обмен данными с БКИ в режим «почти онлайн». Банки будут получать информацию обо всех кредитах клиента практически мгновенно, что снизит риски множественного кредитования.

Период охлаждения имеет как положительные, так и отрицательные стороны. Разбираем, как нововведение повлияет на заемщиков и финансовый рынок.

Преимущества для заемщиков

Защита от мошенников. Время на проверку компании и условий договора помогает избежать обмана. Можете проверить лицензию банка на сайте ЦБ или почитать отзывы.

Снижение импульсивных займов. Пауза дает возможность трезво оценить свои финансы и необходимость кредита. Многие передумывают брать деньги после размышлений.

Время для планирования расходов. Можете составить план погашения, рассчитать ежемесячные платежи и понять, потянете ли кредит.

Недостатки нововведения

Задержки при срочных тратах. Если деньги нужны прямо сейчас — на лечение или неотложный ремонт — придется ждать или искать альтернативы.

Возможный рост отказов. Банки могут стать осторожнее при одобрении кредитов, зная, что у клиентов есть время передумать.

Снижение гибкости процесса. Для людей, к часто пользующихся кредитами и знающих все риски, дополнительные паузы создают неудобства.

Влияние на финансовый рынок

Эксперты прогнозируют снижение общего объема потребительского кредитования на 10–15% из-за того, что часть заемщиков будет отказываться от займов в период охлаждения.

Если вы взяли кредит или планируете это сделать, важно знать свои права и алгоритм действий при возникновении проблем.

Как отказаться от кредита

У вас есть 14 дней с момента подписания договора, чтобы расторгнуть его без штрафов. Для этого нужно:

1. Написать заявление об отказе в свободной форме.
2. Отправить его банку любым способом с подтверждением получения.
3. Вернуть полученные деньги в течение 14 дней.

Важно: придется заплатить проценты только за фактическое время пользования деньгами. Если пользовались кредитом 5 дней — платите за 5 дней, не больше.

Куда жаловаться на нарушения

Если банк не соблюдает правила периода охлаждения, обращайтесь:

• В Центральный банк — через сайт cbr.ru или по телефону горячей линии: 8-800-300-30-00.
• В Роспотребнадзор — при нарушении прав потребителей.
• В суд — если пострадали финансово из-за действий банка.

Срок рассмотрения жалоб — до 30 дней. Ответ должны дать письменно.

Какие документы подготовить

Для отказа от кредита или подачи жалобы соберите:

• Копию договора и всех дополнительных соглашений.
• Паспорт и документы о доходах.
• Заявление об отказе или жалобе.
• Справку о возврате денег (если отказываетесь).
• Переписку с банком и уведомления.

Сохраняйте все подтверждения отправки документов — они пригодятся при спорах.

Идея давать потребителям время на раздумья не нова — похожие правила уже действуют в других сферах. Разбираем, чем отличается защита в кредитовании от других рынков.

Добровольное страхование

В страховании период охлаждения составляет 30 дней. С 2024 года (раньше было 14 дней) вы можете:

• Вернуть полис и получить деньги обратно полностью.
• Сделать это без объяснения причин.
• Не платить штрафы за расторжение.

Отличие от кредитов: в страховании период начинается после получения полиса, а в кредитовании — до получения денег.

Розничная торговля

При покупке товаров действует право возврата:

• 14 дней на возврат качественного товара.
• 7 дней на отказ от покупки до получения товара.
• До 90 дней, если продавец не предупредил о праве возврата.

Общий принцип защиты

Во всех сферах работает идея временной защиты потребителя от поспешных решений. Законодатели понимают: крупные покупки, страховки и займы требуют обдуманного выбора.

Кредитование просто догнало другие отрасли в вопросах защиты потребителей, учитывая специфику финансовых услуг — необходимость проверки благонадежности и борьбы с мошенничеством.

Период охлаждения по кредитам вводит важный механизм защиты: ограничивает мгновенные и рискованные займы, снижает мошенничество, но добавляет небольшую задержку в выдаче. Кредиты от 50 000 до 200 000 ₽ выдают через 4 часа, свыше 200 000 ₽ — через 48 часов. У вас есть 14 дней на отказ без штрафов.

Используйте время паузы с пользой: проверьте лицензию кредитора на сайте ЦБ, пересчитайте доходы и расходы, убедитесь в способности погашать долг. Дополнительные антифрод-меры и контроль Центрального банка усиливают доверие заемщиков и устойчивость финансовой системы.