Норма о периоде охлаждения может вступить в силу с 1 сентября 2025 года, если будет принят закон, который утвердила Госдума. По новым условиям заемщик уже не сможет быстро получить деньги. Теперь на это уйдет от четырех часов до двух суток в зависимости от суммы. Такой шаг, по мнению регулятора, в том числе позволит избежать ситуации, когда человек под напором мошенников пытается взять несколько кредитов сразу. Более строгие условия должны максимально обезопасить потребителя.

Нередко бывает, что люди, которых обманывают телефонные мошенники, принимают эмоциональные решения и берут кредиты, чтобы потом передать деньги злоумышленникам.

Основных целей закона две:

1. Снизить риск мошенничества. Заемщики заранее узнáют о кредите, оформленном на их имя, и смогут его отменить, если это сделано без их ведома. Так злоумышленники не смогут получить деньги. Уведомления о запросе денег могут прийти в личный кабинет на Госуслугах или в банковские приложения.
2. Дать заемщику время принять взвешенное решение. Кредиты часто берут под влиянием эмоций, а период охлаждения позволит еще раз оценить свои финансовые возможности и необходимость брать деньги в долг.

Это время между подписанием договора и получением денег. Длительность периода зависит от суммы кредита. Для потребительских займов от 50 тысяч ₽ до 200 тысяч ₽ установят паузу в четыре часа, для более крупных сумм — 48 часов.

Кредитная пауза будет действовать не во всех случаях. На прежних условиях можно будет получить:

• ипотеку;
• кредиты на образование;
• автокредиты (при условии, что деньги зачисляются сразу на счет автодилера);
• кредиты под рефинансирование, если это не приведет к увеличению размера ранее взятых финансовых обязательств;
• кредиты на сумму до 50 тысяч ₽;
• кредиты и займы, если у заемщика есть поручители или если договор заключен на несколько созаемщиков.

Купить товары в кредит без периода охлаждения можно будет, если лично присутствовать в магазине или в организации.

Центробанк сократит период охлаждения для добросовестных банков, которые работают в рамках критериев. Об условиях ничего пока не известно, кроме того что собирать данные будут два квартала. Те банки, которые нарушат критерии, понесут финансовую ответственность.

• Банки не смогут выдать банковские карты людям, которые уже внесены в базу ЦБ после случаев мошенничества или попыток мошеннических операций. По их действующим картам в месяц можно будет переводить не более 100 тысяч ₽. Такая мера будет касаться тех людей, которым банк по какой-либо причине не заблокировал карту.
• Токенизированные, то есть виртуальные, банковские карты будут ограничены для зачисления на них более 50 тысяч ₽ в первые 48 часов после выпуска. Статистика ЦБ показывает, что такие карты часто используют для обмана людей.
• Банки и МФО должны будут запросить у заемщика ИНН и проверить его по базе ФНС России. Такой шаг ускорит процесс идентификации потребителя и позволит быстрее собрать кредитные данные.
• МФО смогут выдать заём и зачислить его на счет, только если данные заемщика и получателя денег совпадают. Если человек есть в базе ЦБ, МФО откажут в займе. Пока микрофинансовые организации не имеют доступа к  базе данных регулятора, но с 1 марта 2026 года он будет открыт.

С 1 сентября 2025 года для получения денег из потребительского кредита от 50 тысяч ₽ до 200 тысяч ₽ придется подождать четыре часа, больше этой суммы — не менее 48 часов. Ограничения не коснутся, в частности, ипотеки и автокредитов, если деньги сразу зачисляются автодилеру. Такие меры нужны, чтобы дать потребителю время подумать, действительно ли новый заём необходим. Важно, что такой закон поможет сократить число мошенничеств с кредитами.