Рассмотрим, какие риски можно включить в полис страхования недвижимости:

• пожар;
• взрыв;
• короткое замыкание;
• залив;
• причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц;
• падение предметов;
• задымление и др.

Не все компании позволяют выбирать риски из перечня. Если хотите сэкономить, ищите страховщика, который даёт такое право.

Также перечислим, что можно застраховать в квартире или доме:

• конструктивные элементы;
• отделку;
• домашнее имущество;
• дорогое имущество, не относящееся к домашнему;
• инженерное и другое оборудование.

Количество элементов страхования также напрямую влияет на стоимость страховки.

Комментирует Артём Искра, управляющий директор Департамента массовых видов страхования компании «Ренессанс страхование»: «Во-первых, следует определить риски, которые требуется застраховать, так как наиболее ощутимую экономию при страховании имущества можно получить, если исключить страховые риски при оформлении полиса. Для загородного дома возможно оформление только «огневого» пакета рисков (пожар, взрыв, удар молнии). Экономия составит 20-30% по сравнению со стоимостью «классического» полиса (который включает также страхование от рисков залива и затопления, противоправных действий, стихийных бедствий и так далее).

В случае страхования квартиры экономии можно достичь при исключении из застрахованных объектов конструктивных элементов (стены и перекрытия), домашнего имущества либо отделки. Стоимость страхования конструктива составляет в среднем 0,1%, отделки и домашнего имущества – 0,5%. То есть для квартиры стоимостью 8 млн (конструктив), отделки 1,5 млн и движимого имущества 1 млн стоимость полиса составит 20 500 руб. в год (8 000 руб. + 7500 руб. + 5 000 руб.). Часто при выборе бюджетного варианта страхования оформляется только страхование отделки, либо только отделки и домашнего имущества. Ещё более экономный вариант – страхование на неполную страховую сумму (например, при стоимости отделки 1,5 млн – страхование отделки, допустим, на 300 000 руб. При условии выплаты «по первому риску» компенсация по страховому случаю будет выплачена полностью, но не больше 300 000 руб. Для минимальной защиты имущества такого полиса может быть достаточно».

Коробочная страховка – это типовой продукт, стандартный полис, учитывающий в комплексе условия, риски и суммы выплат.

«Коробочное страхование», то есть без осмотра с уже установленными страховыми лимитами, выгоднее индивидуального страхования с приглашением эксперта для оценки имущества.

То есть, если ли вы застраховали свою квартиру стоимостью 1,5 млн руб. на общую страховую сумму в размере 600 000 руб., то максимальная выплата будет составлять 600 000 руб., поэтому лучше не экономить и грамотно подойти к выбору лимита по страховке», – рассказывает Валерия Юрова, руководитель управления по страхованию имущества СК «Сбербанк страхование».

Ещё один способ сэкономить – купить страховку с франшизой. Это освобождение страховой компании от возмещения части убытков по страховому полису в случае наступления страхового случая (ущерба). Франшиза может быть указана в договоре как фиксированная сумма либо как процент от страховой суммы.

Комментирует Ромил Чумаков, автор Youtube-канала «Секреты Страхования»: «Можно сделать страховку с франшизой 5-10 тыс. руб. Стоит напомнить, что франшиза – это всегда скидка сегодня, но переплата из своего кошелька за каждый страховой случай в страховом году. При этом, если при страховании автомобиля 5-10 тыс. руб. это стоимость покраски 1-2 элементов на официальном дилере, то при страховании недвижимости выгодность франшизы сомнительна. Практически нет таких рисков, которые принесут ущерб квартире или дому на 5-10 тыс. руб., размеры ущерба, как правило, на порядок выше».

Выше мы сравнивали классическое страхование с коробочным в пользу последнего в плане экономии. Но наш эксперт считает, что для дорого имущества классический полис выгоднее: «Для дорогостоящих домов и квартир экономию может дать оформление классического полиса, с детальным описанием квартиры или дома, а также с индивидуальным подбором рисков, которые может предложить страховая компания. В отличие от коробочного страхования разница в стоимости может составить 10-30%. При покупке классического полиса на снижение стоимости может повлиять наличие системы охраны (сигнализации), решётки на окнах, «умный дом» и всё то, что снижает страховые риски или вероятность наступления страхового случая», – рассказывает Артём Искра.

Страховое покрытие – это максимальная сумма, которую могут выплатить при наступлении страхового случая. Эксперты советуют грамотно подходить к определению этого показателя. Важно не продешевить, но при этом и не указать слишком большую сумму, переплатив за полис.

Комментирует Андрей Трунов, эксперт по организации продаж в страховании: «Один из самых важных моментов: при наступлении страхового случая возмещение происходит как правило по восстановительной стоимости. То есть страховая компания заплатит сумму, необходимую для приведения помещения в первоначальное состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая.

Это не имеет ничего общего с рыночной стоимостью жилья, зависящей от локации, престижа и прочих составляющих. Поэтому не стоит завышать страховые суммы по вышеуказанным рискам и переплачивать при этом за стоимость полиса. По судебной практике любое превышение над действительной стоимостью жилья будет признано ничтожным в части превышения».

Под комплексным страхованием понимают заключение нескольких договоров. Например, клиент может одновременно застраховать дом и квартиру. В этом случае компания предоставит скидку. К примеру, «Росгосстрах» предоставляет скидку 15% при соблюдении следующих условий:

• клиент единовременно заключает два договора страхования;
• один из договоров должен быть первоначальным (новым), второй может быть возобновляемым;
• страхователь в обоих договорах – один и тот же человек (при этом выгодоприобретателями могут быть разные лица).

Скидки бывают сезонными. К примеру, весной можно выгодно застраховать дачный дом, поскольку на такие полисы вырастает спрос.

Кроме того, получить скидку можно, если ранее вы уже оформляли другую страховку в той же компании. Например, «Ингосстрах» продаёт полисы страхования имущества со скидкой 5%, если у клиента есть полис ДМС. Если ранее он купил в «Ингосстрахе» КАСКО, скидка составит 20%.

Некоторые компании предоставляют скидки на последующие договоры. Например, если вы застраховали имущество в «Росгосстрахе» и решили заключить новый договор в течение месяца после окончания предыдущего, получаете скидку 5% и 10% на 2-й и 3-й год страхования соответственно.