В договоре страхования участвуют несколько сторон. Страховщик – это страховая компания. Страхователь – дееспособное физическое лицо, юрлицо или ИП, заключившее со страховщиком договор. Застрахованный или выгодоприобретатель – физическое лицо, в отношении которого страхователь и страховщик заключают договор. Проще говоря, если клиент обратился в страховую компанию, чтобы застраховать отца, он будет называться страхователем, а отец – застрахованным или выгодоприобретателем (именно последний получит выплату).

В случае смерти застрахованного выгодоприобретателями по умолчанию признаются его наследники.

Выделяют индивидуальные и коллективные договоры. Если застрахован один человек или несколько членов одной семьи, это индивидуальное страхование. Если же застрахованы несколько коллег или людей, объединённых другим общим интересом, это коллективное страхование. Менять застрахованных можно и в тех, и в других договорах.

Обратите внимание: возможность сменить застрахованных зависит от политики страховой компании. «Ингосстрах» позволяет менять менять состав застрахованных. Необходимо письменное согласие указанных в договоре людей. Разрешено исключать из договора одних лиц и включать на их место других. При этом важно, чтобы с теми, кого исключают, не происходило страховых случаев.

«АльфаСтрахование» также разрешает в течение действия договора заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Это невозможно, когда действующий выгодоприобретатель уже выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате. Если выгодоприобретатель и застрахованный – разные люди, замена первого возможна только по письменному согласию последнего.

Не так много компаний позволяют менять количество застрахованных. Часто допускается лишь замена одного на другого. Одна из страховых компаний, которая разрешает дополнять список лиц в договоре, это «ВСК». Клиент вправе дополнить список застрахованных или исключить из списка кого-либо. Для этого нужно лишь направить уведомление в СК.

Причём «ВСК» допускает внесение подобных изменений не чаще раза в месяц. При любом изменении числа застрахованных сотрудник компании заново рассчитывает страховую премию. Если она больше ранее установленной суммы, клиент вносит дополнительные деньги после подписания дополнительного соглашения в течение 10 дней с даты выставления счёта.

Если количество лиц в полисе уменьшилось более чем на треть, СК пересчитывает величину премии и возвращает деньги на счёт клиента в течение 10 дней. По желанию страхователя эта сумма может быть учтена как страховая премия за новых застрахованных.

Чтобы понять, как число людей влияет на стоимость полиса, приведём пример расчёта для «Ингосстраха». Если в полис включён 1 взрослый в возрасте с 18 до 64 лет, полис с покрытием 600 тыс. руб. будет стоить для него 1376 руб. в год. Если добавить в договор ещё одного взрослого и не увеличивать сумму покрытия, цена полиса составит уже 2 480 руб. Добавляем к ним одного ребёнка и получаем 4 498 руб.

Учитывайте, сколько человек можно застраховать в рамках одного полиса, кого можно застраховать из членов семьи, а также в каком возрасте. Например, в «ВСК» ограничений нет. Можно застраховать и детей, и родителей в возрасте от 1 года до 74 лет. В «Ингосстрахе» страхуют детей от 2 до 17 лет, а взрослых вплоть до 64 лет. В «АльфаСтраховании» в одном полисе может быть не больше 5 человек. Допустимый возраст застрахованных – от 3 до 70 лет.

Порядок действий будет следующим. Страхователь обращается в СК с письменным согласием всех застрахованных, которых планируют заменить или убрать из полиса. Страховая компания рассматривает просьбу, проверяет не было ли страховых случаев и даёт согласие или выносит отказ. Одновременно происходит перерасчёт страховой премии. Страхователю выставляют счёт и заключают с ним дополнительное соглашение. Оно становится частью договора.