Существует специализированная государственная корпорация, именуемая Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Она выполняет роль страховщика. За каждый привлечённый депозит большинство финансовых организаций платит страховые взносы. С этих денег и производится компенсация при банкротстве банка или отзыве у него лицензии. АСВ начало функционировать в 2004 году, после принятия Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Описанная выше процедура называется «Система страхования вкладов». Банки, которые платят взносы, – участники данной процедуры. Именно эти кредитные организации могут гарантировать сохранность накопительных счетов своих клиентов.

Система страхования сбережений гарантирует сохранность вложений на государственном уровне. Её цель – обеспечение стабильной работы кредитных учреждений. Вместе с этим система должна повысить уверенность населения России в банковских продуктах.

Впервые эта схема заработала в РФ 13 лет назад. С того времени 4 раза проводились изменения, в основном касающиеся размера выплат потерпевшим клиентам банков. Сумма возмещения при страховании сбережений населения в 2018 году составляет 1 400 000 рублей.

Вкладчик получает гарантию возврата денег сразу после их размещения в финансовой организации. Вмешательство клиента не требуется. Застрахованными считаются финансовые накопления всех физических лиц, независимо от гражданства. Страхованию подлежат следующие категории накоплений.

1. Срочные вклады и вклады «До востребования», в том числе в валюте.
2. Текущие счета для получения зарплаты, социальных выплат, стипендий и прочих приходных операций.
3. Счета индивидуальных предпринимателей (банкротство или отзыв лицензии финансового учреждения в 2014 году и позже).
4. Номинальных счета опекунов и попечителей, если выгодоприобретателем является их подопечный.
5. Эскроу счетах для купли-продажи недвижимого имущества на время государственной регистрации сделки (банкротство или отзыв лицензии финансового учреждения в апреле 2015 года и позже).

Страхованию не подлежат следующие категории накоплений.

1. Суммы, которые находятся в доверительном управлении.
2. Деньги, размещённые за границей РФ в филиалах российских банков.
3. Денежные средства индивидуальных предпринимателей (при банкротстве или отзыве лицензии банка до 2014 года), адвокатов и нотариусов на счетах, которые открыты для занятия профессиональной деятельностью.
4. Все виды вкладов на предъявителя.
5. Электронные деньги, используемые без открытия банковского счёта, включая деньги на предоплаченных банковских картах.
6. Субординированные депозиты, которые были открыты индивидуальными предпринимателями.
7. Номинальные, залоговые и эскроу счета (кроме случаев из пункта 4 предыдущего списка) в соответствии со статьями 358.10-358.14, 860.1-860.10 ГК РФ.

Компенсация возможна в 2 случаях.

1. После аннулирования лицензии банка на осуществление финансовых операций.
2. После введения Центробанком России моратория на удовлетворение требований кредиторов.

Обычно Агентство по страхованию вкладов начинает выплаты через 14 дней после наступления одного из этих событий. Вкладчик с паспортом должен явиться в офис банка-агента (финансовой организации, которая производит выплаты). После заполнения заявления о страховом возмещении вкладчик получает деньги. Для физических лиц выплата осуществляется наличным или безналичным платежом. Для ИП возможен только перевод на предпринимательский счёт.

В таком случае следует оформить доверенность у нотариуса с прямым указанием на возможность получение страхового возмещения. Документ нужен для права обращения в банк от имени вкладчика. Возможен вариант и с генеральной доверенностью.

Информацию о банках-агентах и точной дате выплаты можно получить на сайте АСВ. Возмещение осуществляется на протяжении 2 лет с момента начала. Для случаев с мораторием на удовлетворение требований кредиторов выплаты допустимы только на период моратория.

Исключением могут быть важные обстоятельства. Их перечень приведён в Федеральном законе «О страховании вкладов физлиц в банках РФ». Возмещение может быть выплачено решением правления АСВ.

Также на протяжении недели после отзыва лицензии или банкротства банка в прессе будет опубликовано сообщение с дальнейшими инструкциями для получения компенсации. Аналогичное объявление Агентство по страхованию вкладов разместит и в офисе банка, в отношении к которому наступил страховой случай.

Каждый владелец застрахованных счетов получает 100% от размещённой суммы. Но существует ограничение – размер выплаты для одного вкладчика по каждом отдельно взятому банку не может превышать 1 400 000 рублей. При возмещении важно учитывать следующие моменты.

1. Клиент может рассчитывать на возврат 1 400 000 рублей в каждом банке, где у него размещены деньги. Все филиалы какого-либо финансового учреждения считаются одной и той же организацией.
2. Для выгодоприобретателя счёта эскроу, который является физическим лицом, возможна компенсация до 10 000 000 рублей, если совпали период государственной регистрации сделки купли-продажи недвижимости и страховой случай по отношению к финансовой организации.
3. В случае с иностранной валютой, выплата осуществляется в рублях. Пересчёт ведётся по курсу Центробанка России на наступления страхового события.
4. При наличии в банке одновременно депозита и кредита (овердрафта) АСВ компенсирует разницу от суммы вклада и объёма встречных требований (задолженности).

Клиент может получить свои сбережения, даже когда сумма убытка превышает 1 400 000 рублей. Для этого нужно:

• получить компенсацию в 1 400 000 рублей от Агентства по страхованию вкладов;
• предъявить требование к банку, а затем получить компенсацию на оставшуюся сумму после ликвидации организации.

Есть несколько рекомендаций, которые помогут сохранить сбережения.

• Следует сотрудничать только с банками-участниками «Системы страхования вкладов». Их перечень доступен на сайте Агентства по страхованию вкладов.
• Важно понимать, какие счета попадают под действие Федерального закона «О страховании вкладов физлиц в банках РФ». Стоит открывать счёт исходя из перечня таких счетов.
• Сумма страхового возмещения равна 1 400 000 рублей по каждому банку, поэтому стоит держать свои сбережения в одном банке в пределах данного значения. Если сумма сбережений больше, то излишек лучше разместить в другом банке.