Чтобы ответить на вопрос, выгодны ли вклады в банках сейчас, стоит рассмотреть конкретные цифры. Индекс доходности вкладов, который рассчитывается маркетплейсом  Финуслуги, на неделе с 23 по 28 декабря 2024 года был выше ключевой ставки. В частности, максимальные показатели по депозитам в пяти банках из топ-20 составили: на три месяца — 23%, на шесть месяцев — 24%, на год — 22%. Средняя ставка составила: 21,86, 22,59, 20,74% годовых соответственно.  

По вкладам, которые можно открыть онлайн на Финуслугах, средняя доходность за три месяца достигла отметки в 21,23% годовых, за шесть месяцев — 22,76%, за год — 22,35% годовых. Максимальные ставки на Финуслугах — 24% годовых по вкладам на шесть месяцев и 26% — по промовкладу на 31 день.

Из-за высоких ставок по депозитам люди рассматривают вклады как привлекательный способ не только сохранить, но и приумножить накопления.

Депозиты обеспечивают стабильный доход, защищены системой страхования вкладов и не требуют от владельца особых знаний или активных действий. Размер доходности напрямую зависит от уровня ключевой ставки, выбранного срока и условий конкретного банка. Вклады особенно актуальны в периоды нестабильности на финансовых рынках, когда инвесторы ищут безопасные инструменты для хранения капитала.

Чтобы понять, выгодно ли открывать вклад в банке, сравним их с другими вариантами инвестиций.

• Облигации федерального займа. Инструмент тех, кто готов вложить деньги на длительный срок и получить не слишком большой, но стабильный доход. Долговые бумаги выпускает государство, а их доходность часто сопоставима с депозитами. Например, в 2024 году такие облигации показали высокую доходность, при этом риски по этим инструментам минимальны.
• Золото традиционно считается одним из самых защищенных активов, особенно в условиях экономической нестабильности. Инвестировать в драгоценные металлы можно через покупку слитков, монет или обезличенные металлические счета. В 2024 году золото несколько раз обновляло исторические максимумы стоимости. Однако такие вложения требуют учета дополнительных расходов — комиссий, спредов при покупке и продаже, а также хранения физического металла. Тем не менее золото остается отличным средством защиты от инфляции и девальвации валюты.
• Акции и корпоративные облигации подходят для тех, кто готов к более высоким рискам ради возможности получить значительный доход. Корпоративные облигации, в отличие от государственных, предлагают более высокую доходность, но и риски выше. Акции, в свою очередь, могут существенно увеличить капитал, но цены на эти бумаги подвержены резким колебаниям. К тому же при высокой ключевой ставке акции часто уступают облигациям и вкладам по привлекательности, но остаются перспективным инструментом для долгосрочных инвестиций.

Таким образом, с учетом рыночной ситуации, ответ на вопрос, стоит ли сейчас открывать вклады в банках, однозначно положительный, особенно для тех, кто ценит стабильность и гарантированную доходность. При этом стратегия управления вкладами напрямую связана с динамикой ключевой ставки.

Банковские вклады — наиболее безопасный и стабильный способ сохранения и приумножения средств, однако и у этого инструмента есть риски.

Один из главных рисков банковских вкладов в текущих условиях — снижение ключевой ставки, поскольку вслед за этим уменьшаются и ставки по депозитам. Такая опасность есть, в первую очередь, для держателей счетов с плавающей ставкой, которая растет или уменьшается вслед за решениями ЦБ. Если же ставка фиксированная, то депозит будет обеспечивать гарантированную доходность до конца срока, независимо от условий на рынке.

Доступность средств на вкладе ограничена условиями договора. Это касается как сроков хранения, так и возможности частичного снятия. Большинство вкладов с высокой доходностью не предусматривают доступа к деньгам до окончания срока действия договора.

Конечно, банки не присваивают деньги вкладчика, и он в любой момент может вывести их. Однако, если условия договора не предусматривают возможности частичного снятия, проценты будут пересчитаны по ставке «до востребования», которая может составлять всего 0,01%.

Прежде чем оформить договор, нужно рассчитать, стоит ли делать вклад в банке без возможности снятия. Если в ближайшем будущем предстоят крупные покупки или другие расходы, на которые могут потребоваться деньги, — возможно, лучше выбрать депозиты с возможностью частичного снятия средств без потери процентов, пусть и с меньшей ставкой.

Чтобы понять, выгодно ли делать вклады в банках, стоит рассмотреть возможные стратегии работы с ними.

• Необходимо понимать, на какой срок вы готовы вложить средства и какой доход хотите получить. Если деньги не понадобятся в ближайшие месяцы, можно рассмотреть разные варианты вкладов, ориентируясь на прогнозы изменения ключевой ставки.
• При возможном росте ключевой ставки лучше выбирать краткосрочные вклады. Банки открывают их на несколько месяцев, что позволяет оперативно разместить средства под более высокий процент, если ставка увеличится. Например, при ставке Центрального банка 21% можно найти предложения выше этого уровня. После окончания срока вклада можно переоформить его на новых, более выгодных условиях.

В этом случае можно выбирать долгосрочные депозиты, чтобы зафиксировать доходность. Они позволят сохранить высокий процент, даже если рыночные ставки начнут снижаться, но важно учитывать, что досрочное изъятие средств приведет к пересчету процентов.

• При неопределенной ситуации с ключевой ставкой можно распределить средства между вкладами на разные сроки. Например, вложить часть капитала на три месяца, еще одну часть — на полгода и остаток средств — на год. Такое решение обеспечит доход независимо от того, как изменится ставка. Если она вырастет, можно будет переоформить краткосрочные вклады, а если снизится — долгосрочные депозиты продолжат приносить прибыль.
• Еще один вариант — открывать короткие вклады в разные месяцы. Например, начать с вклада на три месяца в декабре, затем открыть аналогичный в январе и феврале. По мере завершения сроков их можно переоформлять. Так вы сможете быстро реагировать на изменения ставок и сохранять доступность части капитала.

Таким образом, ответ на вопрос, выгодны ли вклады в банках, во многом зависит от стратегии вкладчика. В любом случае сегодняшняя ситуация с максимально высокими ставками и дальнейшей неопределенностью создает условия для гибкого управления средствами. Важно регулярно отслеживать новости и анализировать предложения, чтобы оперативно адаптироваться к ситуации.