Вклады — самый простой и популярный способ сохранить и приумножить сбережения. Клиент дает деньги банку на определенный срок и по окончании этого срока возвращает их с процентами. На банковском рынке много предложений с разными условиями и параметрами.

Вот на что надо обратить внимание при выборе вклада.

Процентная ставка. Чем выше процент, тем больше вкладчик заработает.

Срок. Депозит можно открыть на любой период от месяца до трех лет. Размер ставки может меняться в зависимости от срока.

Валюта. Существуют рублевые, валютные и мультивалютные вклады. Ставка по валютным вкладам обычно существенно ниже, чем по рублевым.

Условия пополнения. Некоторые вклады можно пополнять в течение всего срока или установленного периода. Это позволяет увеличить процентный доход.

Способ начисления процентов. Доход по вкладам может начисляться единовременно в конце срока или с установленной периодичностью: раз в месяц или квартал. Проценты можно снимать или оставлять на счете для дальнейшего накопления.

Чтобы принять взвешенное решение об открытии вклада, стоит оценить все преимущества и недостатки.

Плюсы вкладов

• Простая процедура. Глубокие знания финансов не требуются.
• Защита государством. Система страхования вкладов гарантирует возврат до 1 400 000 ₽.
• Фиксированная процентная ставка в течение всего периода размещения.
• Разнообразие продуктов. Вкладчик может выбрать подходящие условия из множества вариантов.

Минусы вкладов

• Умеренная доходность. Ставка иногда не покрывает инфляцию.
• Потеря начисленных процентов при досрочном закрытии.
• Зависимость от ключевой ставки Центробанка. Изменение решений регулятора отражается на уровне депозитных ставок.

Вклады подойдут тем, кто ищет надежный инструмент накопления, но не готов рисковать. Для получения большей доходности стоит рассмотреть другие варианты инвестирования.

Облигации — это долговые ценные бумаги, выпущенные государством или компаниями. В течение срока действия эмитент выплачивает проценты (купоны), а в конце срока возвращает номинальную стоимость бумаги.

При выборе облигации обратите внимание на ее основные параметры.

Эмитент. Такие ценные бумаги могут выпускать государственные и муниципальные органы, корпорации и банки.

Срок обращения. Облигации бывают краткосрочные (до года), среднесрочные (от года до пяти лет), долгосрочные (больше пяти лет) и даже бессрочные (вечные).

Номинал — стоимость бумаги, которую эмитент обязуется выплатить в конце срока. Рыночная цена облигации может отличаться от номинала.

Купон — фиксированный или плавающий процент, который эмитент выплачивает в течение срока обращения облигации.

Рынок обращения. Большинство бумаг свободно торгуются на вторичном рынке, но иногда могут быть установлены ограничения на цену или срок продажи.

Чтобы принять правильное решение, сопоставьте преимущества и недостатки этих инструментов.

Плюсы облигаций

• Доходность часто выше, чем у вкладов.
• Бумаги можно продать на вторичном рынке без потери процентов.
• Цены на облигации колеблются не так резко, как котировки акций.
• Налоговые льготы. Если не продавать облигации три года и больше, не придется платить НДФЛ.

Минусы облигаций

• Риск дефолта эмитента. При финансовых сложностях компания может не выплатить купон.
• Отсутствует гарантия государства. Система страхования вкладов не распространяется на ценные бумаги.
• Все доходы от сделок с облигациями подлежат налогообложению по ставке 13 или 15%.

Облигации подходят для инвесторов, которые стремятся к более высокой доходности при относительно низком уровне риска. Но перед покупкой стоит оценить финансовую устойчивость эмитента и рыночную ситуацию.

Выбор между этими инструментами зависит от индивидуальных финансовых целей, уровня допустимого риска и инвестиционного горизонта. Давайте сравним депозиты и облигации по основным критериям.

Надежность и риски

Вклад — самый защищенный и наименее рисковый вариант. Государство гарантирует компенсацию, и финансовые проблемы банка не ведут к полной потере вложенных денег. Государственные облигации, например ОФЗ, считаются более надежными, чем корпоративные. Выпуски частных компаний и банков подвержены дополнительному риску, поскольку зависят от финансовых показателей эмитента.

Доходность

Чем выше риск, тем выше доходность. Поэтому облигации, особенно корпоративные, имеют преимущество перед вкладами по уровню доходности. Но стоит учитывать, что ценные бумаги требуют большего внимания к движениям рынка, таким как инфляция и изменение ключевой ставки.

Срок

Для кратковременных вложений больше подойдут депозиты, ставки по которым чаще всего выше на небольшие сроки. Облигации предлагают более высокую доходность при длительном сроке инвестирования.

Ликвидность

Облигации можно досрочно продать на биржевом рынке, но при этом их стоимость может измениться. Вклад менее гибок: при досрочном закрытии теряется весь или существенная часть начисленного дохода.

Оба инструмента ориентированы на сохранение капитала и дополнительный доход. Выбор зависит от инвестиционных целей и приемлемого уровня риска. Банковский депозит гарантирует стабильный доход при минимальных рисках, особенно в краткосрочной перспективе. Облигации могут стать хорошим выбором, если инвестор примет более высокий риск ради потенциально большей доходности.