Копим на вуз: 5 способов собрать деньги на образование детей

Минимальная стоимость очного обучения в России 35-48 тысяч рублей в год. Речь идёт о провинциальных вузах, например, педуниверситете или техническом.

В столице и Санкт-Петербурге стоимость учебного года стартует от 57-113 тысяч рублей и может достигать 480 тысяч рублей в год и выше. Например, средняя стоимость года обучения в МГУ им. М.В. Ломоносова 410 тысяч рублей.

Оплачивать нужно не сразу 3-5 лет, а раз в семестр, а иногда вузы даже согласны на оплату в рассрочку. Но расходы для родителей внушительные и справиться с ними можно только, если начать копить заранее.

Безопасный, простой, но и низкодоходный способ накопления: открыть вклад с возможностью пополнения. Риск потери денег минимальный. Сложно будет также залезть в копилку (при досрочном расторжении проценты теряются и разрывать договор просто невыгодно).

Положив на счёт 10 тысяч рублей и ежемесячно переводя с зарплаты по 7 тысяч через три года получится накопить на 5 лет обучения в провинциальном вузе (почти 270 тысяч рублей). Сумма процентов при этом составит при ставке 3% годовых 12 тысяч рублей.

Если требуется минимум 500 тысяч рублей на обучение в столице или другом крупном городе, при той же сумме вклада придётся перечислять уже 14 тысяч рублей в месяц все три года. Для накопления более 800 тысяч вклад нужно ежемесячно пополнять на сумму не менее 21,6 тысяч рублей.

При выборе депозитной программы обращайте внимание на то, что некоторые банки устанавливают минимальную сумму для открытия вклада с пополнением в 50-300 тысяч рублей. Но обычно порог входа находится на уровне от 1000 до 30 000 рублей.

• Достоинства: вклад разрешается открыть на имя ребёнка и пополнять его могут все члены семьи (в том числе бабушки, дедушки и пр.).
• Недостатки: мизерная доходность и риск обесценивания рубля. Может случиться также, что цена обучения через три года вырастет. Для снижения рисков советуем накапливать в разных валютах и обязательно использовать налоговый вычет при оплате, чтобы компенсировать потери.

Многие дебетовые карты с процентом на остаток, в том числе пенсионные, сейчас оказываются выгодней вкладов. Во всяком случае при неснижаемом остатке они приносят до 3,5-5% годовых. Это именно то, что надо.

Проблема только в том, что банки ограничивают суммы остатка для начисления процентов. Обычно не более 100-500 тысяч рублей. Но ничто не мешает завести карты разных банков. Ещё один минус: могут требовать постоянного использования карты, то есть трат с неё не менее 10 тысяч рублей в месяц.

За три года при первоначальной сумме на карте 10 тысяч рублей и ежемесячном перечислении по 7 тысяч рублей при ставке 3,5% можно скопить более 269 тысяч рублей. При перечислении 14 тысяч в месяц общая накопленная сумма за три года составит свыше 527 тысяч рублей, а 21,3 тысяч – 804,3 тысячи рублей.

• Достоинства: доход выше, чем по вкладам. Гибкость продукта (всегда под рукой, может пополняться другими родственниками).
• Недостатки: велик соблазн использовать карту не по назначению. За обслуживание карты может взиматься плата. Плюс «пластик» иногда теряют.

Отличие накопительного счёта от вклада в том, что он бессрочный и деньгами можно свободно распоряжаться без потери ранее выплаченных процентов.

Пополнять счёт разрешается хоть раз в месяц, хоть каждый день. Легко настраивается автопополнение через мобильное приложение.

Суммы накоплений сопоставимы с вышеописанными. За три года при ставке 3% и первоначальной инвестиции в 10 тысяч рублей для накопления нужных сумм перечислять надо минимум 7-21 тысяч рублей каждый месяц.

Накопительный счёт часто открывается вместе с картой, поэтому также может требовать минимальных трат в месяц не менее 10 тысяч рублей. Для тех, кто не придерживается этого правила, доходность может снизиться.

• Достоинства: частичное снятие денег и простота оформления (через мобильное приложение, если вы уже клиент банка). Деньги на накопительных счетах также застрахованы на случай банкротства банка, как и вклады.
• Недостатки: счёт открыт для списания и соблазн «юзать» его велик, также как и в случае с картой.

Накопительные страховки – не популярный продукт. Но он также подойдёт для накопления, поскольку забрать деньги у страховщика ещё сложнее, чем у банка. Суть в том, что родители оформляют полис на дожитие до выбранной даты, например, до года поступления в вуз.

Все три года они платят страховые платежи, а компания начисляет на них инвестиционный доход. После наступления даты, указанной в договоре, родители или сам ребёнок забирают сбережения. Если в течение трёх лет родитель уйдёт из жизни, будущий студент получит оговоренную страховую сумму.

Доходность у страховщиков необъяснимо низкая: до 1-5% годовых. Порог вхождения может быть высокий: минимум 50-60 тысяч рублей. В среднем накопить можно столько, сколько и на вкладе в банке. При оформлении полиса на длительный срок разрешается оформить налоговый вычет на сумму до 15,6 тысячи рублей.

• Достоинство: теоретически инвестиционный доход может быть высоким. Но на практике это случается редко. Плюс, что даже в случае смерти или инвалидности родителя, ребёнок получит образование за счёт выплаты от страховой компании.
• Недостатки: если возникнет ситуация, когда деньги нужно срочно забрать, сделать это без потерь нереально. Налог на доходы хоть и частично, но также придётся заплатить.

Накапливать деньги в ПИФе не удобно. Ежемесячная докупка паёв требует постоянных визитов в банк или управляющую компанию и оформления бумаг.

Если уже есть не 10 тысяч, а 100 тысяч рублей, можно рискнуть, выбрав фонд с консервативной стратегией (облигаций, драгметаллов). Это может принести за год до 15-50% к вложенной сумме.

В итоге к желаемой сумме накоплений реально прийти за 1,5-2 года, а не за три и потратив меньше средств. Но не забываем, что ПИФы считаются рисковым инструментом и относить туда желательно не последние деньги. Лучше совмещать инвестиции в ПИФ с вкладом или страховкой для диверсификации рисков.

• Достоинство: потенциальная доходность.
• Недостатки: налог на доходы в 13%, оплата комиссионных управляющему, риски.

Государство не разрешает использовать для инвестирования суммы материнского капитала. Если хотите потратить эти деньги на обучение, нужно будет предоставить в Пенсионный фонд договор с вузом и средства переведут сразу на его счёт (в 2021 году это минимум 483,8 тысячи рублей).

В случае, когда этих денег будет недостаточно, остаток можно накопить любым из перечисленных способов.

Для многодетных семей предусмотрено право оформления дополнительного регионального капитала. Но суммы обычно не превышают 100-200 тыс. рублей. В столичных вузах этого не хватит даже на год обучения.