Как не потерять все деньги во время самоизоляции

Сначала стоит разобраться с тем, как во время вынужденной изоляции учитывать доходы и расходы.

Комментирует ведущий аналитик QBF Олег Богданов: «Кризисные явления – не повод для паники, а стимул к самосовершенствованию и шанс открыть новые возможности. В частности, материальные трудности, связанные с неопределённостью и уже наблюдающимся ростом цен, – это повод начать тщательнее планировать покупки, а также направлять хотя бы небольшую часть дохода на создание подушки финансовой безопасности.

Для начала рекомендую заняться учётом личных (или семейных) доходов и расходов. Детальное планирование бюджета приносит огромную пользу в любой ситуации, а в период экономической неустойчивости приобретает дополнительную актуальность.

Также можно постараться совершать покупки с помощью одной пластиковой карты – тогда аналитика будет формироваться автоматически в онлайн-банке. Подробная детализация расходов поможет выделить статьи, на которых можно сэкономить. В период самоизоляции некоторые траты существенно сократятся просто потому, что людям придётся изменить привычный образ жизни. Согласно исследованию FinExpertiza, в среднем в апреле наши соотечественники 15,5% средств сэкономят на транспортных расходах, 10,1% бюджета освободятся из-за вынужденного отказа от участия в культурно-развлекательных мероприятиях, ещё 3,6% дохода будет сэкономлено на посещениях заведений общественного питания. Суммарно среднестатистический россиянин во время апрельских каникул потратит на 29,2% меньше денег, чем обычно. Правда, в условиях домашнего режима существует соблазн совершить дополнительные покупки. Например, нередко люди приобретают запас еды на неделю, а потом выбрасывают просроченные продукты.

По моему убеждению, сейчас важно сделать всё возможное, чтобы воздержаться от спонтанных расходов. Гораздо эффективнее направить сэкономленные средства на формирование подушки безопасности. Более того, в любых обстоятельствах не менее 10% от месячного дохода я рекомендую отводить на накопления. Созданный запас не только поможет пережить кризисные периоды, но и станет надёжным источником пассивного дохода в будущем».

Алексей Максимченков, инвестор и эксперт по финансовой грамотности: «В первую очередь, просчитайте расходы, которые у вас были без пандемии, до кризиса. Выявите необязательные расходы: ненужные вещи, которыми вы вряд ли воспользуетесь, спонтанные покупки, когда вы просто тратите деньги. Так как у многих доход сейчас не растёт, тщательно следите за расходами.

Чтобы выработать навык и привычку учёта личных финансов, записывайте расходы ручкой на бумаге. Многие скачивают приложение, каких много, но привычку не вырабатывают. Люди пытаются с помощью приложений закрыть проблему с финансами, но само по себе приложение проблему не решает. Приложение делает удобнее процесс учёта финансов, но основное – это навык управления деньгами, который лучше приобретать через бумагу и ручку».

Владимир Верещак, финансовый советник: «Для большинства людей, имеющих постоянный доход от работы или бизнеса, финансовые советники рекомендуют иметь запас средств как минимум на один год жизни без дохода. То есть среднемесячный доход умножается на 12. В простейшей ситуации эта сумма должна всегда находиться на банковском счёте: если потратили, нужно пополнить запас при первой же возможности. Главная задача карантина – растянуть эту сумму настолько, насколько это возможно без ущерба для привычного вам стиля жизни. В кризисной ситуации, когда работодатель снизил заработную плату, лишил бонусов, а обороты и доходы в бизнесе упали – можно и ужаться, обойтись без излишеств».

Если у человека нет накоплений, стоит ли их делать сейчас? И как правильно копить в условиях карантина? Рассказывает эксперт по личному финансовому планированию Андрей Гончар: «Если накоплений нет, их нужно делать вне зависимости от текущих финансовых возможностей, главное, чтобы доходы превышали расходы. Размер финансового резерва (финансовой подушки) должен покрывать расходы семьи на срок от 6 до 12 месяцев. Больше не рекомендуется, так как деньги должны работать. Меньше лучше не делать, поскольку в случае потери доходов поиск работы может занять несколько месяцев, особенно в кризис.

Определите сумму обязательных трат, для этого в течение месяца фиксируйте покупки. После месяца посмотрите на траты, уберите те, которые не обязательны, за исключением графы «непредвиденные расходы». Далее эту сумму вычтете из месячного дохода. Вы получите свободную сумму – её и нужно откладывать. В следующем месяце, когда получите доход, сначала отложите эту свободную сумму, и на оставшиеся деньги живите в течение месяца. Во-первых, так вы начнёте разумно распоряжаться семейным бюджетом. Во-вторых, при постоянном использовании этого правила оно скоро войдёт в привычку, что дисциплинирует откладывать деньги».

Итак, откладывайте 10-20% дохода. Даже если заработок сократился, старайтесь делать сбережения. Запас должен быть, ведь неизвестно, сколько ещё продлится самоизоляция.

Эксперты дали советы по управлению личными финансами в условиях карантина и рассказали, стоит ли начинать инвестировать и куда вкладываться не нужно.

«Не стоит пытаться спекулировать на валюте, ценными бумагами на фондовом рынке той суммой, которую не хотите потерять. Сейчас можно встретить информацию в интернете наподобие «рынок упал, сейчас можно заходить, чтобы заработать на росте». В кризис 2008-го года рынок несколько раз падал. И будут ли в 2020-м году ещё серьёзные падения – никто заранее не знает. Сейчас инвестиции на фондовом рынке на периодах: дни, недели, месяцы – подойдут только агрессивным инвесторам, которые готовы принять риск потерь», – рассказывает Андрей Гончар.

Алексей Максимченков считает, что опыт инвестирования нужно нарабатывать уже сейчас: «Первое, что следует сделать, это нарабатывать опыт инвестирования. У нас есть время для изучения новых наук и изучения, куда вкладываться. Самое простое – это банковский вклад, чтобы просто начать копить. Также я бы взял облигации федерального займа (купонные), потихоньку прикупил бы доллары, сейчас они стоят 73 рубля, а еще недавно стоили 77 рублей. Также приобрел бы акции дивидендные, евро-облигации. В валюте покупал бы доллары, не евро (евро сейчас не такая твёрдая валюта)».

Вячеслав Исмайлов, заместитель генерального директора КСП Капитал УА: «Отсутствие опыта не влияет на структуру инвестиций вне зависимости от карантина. Поэтому этот вопрос не привязан к сегодняшним условиям.

Если хотите самостоятельно управлять накоплениями, то я бы посоветовал: банковские депозиты для накоплений из категории «подушка безопасности», индексные фонды акций для долгосрочных целей, индексные фонды облигаций для среднесрочных целей. Главными вопросами в таком случае будут надёжность банка, точность управляющей компании в следовании индексу и срок инвестирования.

Если не хотите делать это самостоятельно, то обратитесь к профессиональному доверительному управляющему или профессиональному финансовому советнику».

Михаил Паршиков, независимый финансовый советник: «Если нет опыта в инвестициях, подойдёт «ленивый портфель», который не сложно сформировать самостоятельно, на старте в этом может помочь любой порядочный брокер. Избегайте структурных продуктов, покупайте индексные фонды акций, облигаций и фонды недвижимости, часто используют такие пропорции: 50% фонды акций, 40% – фонды облигаций, 10% фонды недвижимости.

Для инвесторов сейчас и так благоприятные условия для старта инвестиций, акции и облигации крупных компаний предлагают высокую доходность. Пользуйтесь этим».

Если храните средства в банке, обратите внимание, насколько этот банк надёжен. Не смотрите на размер процентов по вкладу, а выбирайте надёжные кредитные организации, которые могут выстоять в кризис.

Если открыты долларовые вклады, возможно, стоит забрать с них часть суммы. Почему, объясняет Андрей Гончар: «Некоторые наши страны-соседи сталкивались с ситуацией, когда банковские вклады в иностранной валюте были заморожены. Это временная ситуация, когда деньги на депозите лежат, но человек этими деньгами воспользоваться не может. В этом случае либо ничего не может снять, либо небольшую сумму, либо снять деньги по невыгодному курсу. Если наличных денег и средств на карт-счетах недостаточно, чтобы прожить несколько месяцев, есть смысл снять недостающую сумму с валютных вкладов, чтобы в случае необходимости обменять на рубли».

Вот главные правила от Вячеслава Исмайлова по управлению личными финансами на карантине:

• обдумывайте покупки – траты должны быть обоснованы;
• проанализируйте потребительское поведение;
• поставьте финансовые цели, определите сроки для каждой;
• составьте план достижения целей;
• подберите приложение для учёта доходов и расходов;
• откажитесь от лишних расходов;
• записывайте траты;
• если не разбираетесь в инвестициях, не спешите куда-то вкладываться. Изучите вопрос, а при необходимости – пройдите обучение.

Чего не стоит делать:

• паниковать и принимать необдуманные решения;
• тратить последние деньги, надеясь на улучшение ситуации в скором времени;
• нарушать требования властей на период чрезвычайной ситуации.