Дебетовые карты с процентами на остаток

На размещённые на карточном счёте средства распространяется система страхования вкладов, если банк-эмитент участвует в данной программе. При этом высокую доходность в этом сегменте зачастую предлагают не самые крупные банки. Ориентируясь на процентную ставку, стоит учитывать и надёжность кредитно-финансовой организации.

Процент, начисляемый при размещении средств на счетах дебетовых карт, как правило, ниже ставок по вкладам того же финансового института. С другой стороны, условия депозитного договора нередко ограничивают возможности вкладчика по управлению финансами. А с помощью карты операции снятия, внесения, перевода средств, оплаты покупок доступны в режиме 24/7.

В то же время, карточные продукты могут предусматривать свои ограничения и подводные камни:

• условиями обслуживания чаще всего установлены лимиты (суточные, месячные) по расходным операциям;
• заявленный процент в большинстве случаев начисляется на средства только в рамках определённого суммового диапазона;
• обычно договором предусмотрено право банка снизить процентную ставку в уведомительном порядке;
• возможно, для получения обещанного эмитентом дохода держателю придётся обеспечивать неснижаемый остаток на картсчёте или выполнять иные условия.

Как и другие виды «пластика», карты с начислением процентов на остаток бывают бесплатными или условно бесплатными (когда обслуживание не стоит ничего, если клиент относится к определённой социальной группе или выполняет установленные банком требования по минимальному остатку, обороту и т. п.). Если же плата за выпуск и/или обслуживание присутствует, в основном она тем больше, чем выше статус карты (Gold, Platinum, Infinite).

По многим продуктам расходы на оформление, «содержание» дебетовой карты и платные сервисы по ней компенсируются не только процентами на остаток, но и различными бонусами, предлагаемыми держателям. Это могут быть баллы или другие виртуальные единицы, конвертируемые в скидки или компенсирующие расходы на покупки, cash back, участие в розыгрышах. Поэтому, выбирая для себя продукт в данном сегменте, следует оценивать каждое предложение комплексно, а не только по уровню номинальной доходности.

Механизм начисления процентов также важен. Как правило, проценты начисляются ежедневно на остаток средств по состоянию на начало или конец дня, а зачисляются на счёт раз в месяц (реже – в квартал).

Менее выгоден вариант, когда базой для начисления дохода является минимальный остаток за расчётный период (месяц). Например, с 1 по 15 марта на картсчёте находилась сумма 100 000 рублей. 15 марта держатель израсходовал 60 000 (40 000 осталось на карте), а на следующий день пополнил счёт до 120 000 рублей, после чего остаток до конца месяца не менялся. По некоторым продуктам в такой ситуации проценты за март будут начислены на сумму 40 000 рублей.

Банки оформляют дебетовые карты с начислением процентов на остаток как сразу при подаче заявки, так и через несколько дней после визита клиента в офис. Данный сегмент «пластика» отличается разнообразием концепций и условий. Поэтому стоит изучить предложения нескольких эмитентов перед принятием окончательного решения.

Ряд банков (не входящих в число крупнейших) предлагает доходность, сравнимую с классическими вкладами. Таков, например, Локо-Банк с тарифным планом по дебетовой карте «Максимальный доход». Держатели данного «пластика» могут рассчитывать на ставку 7,25% годовых, соблюдая неснижаемый остаток 60 000 рублей и ежемесячно совершая покупки на эту же сумму.

Многие кредитные учреждения позволяют привязывать дебетовые карты с процентами на остаток к валютным счетам. Однако доходность по таким вложениям традиционно ниже, чем по рублёвым. Пример – карта «УРАЛСИБ|КОПИЛКА», предусматривающая начисление до 6% в рублях, до 0,2% в долларах США и 0,01% в евро.

Этой же кредитно-финансовой организацией разработано предложение, связанное с благотворительностью. Банк не только начисляет проценты на средства, размещённые на картсчёте «УРАЛСИБ|КОПИЛКА – Достойный Дом Детям», но и отправляет благотворительному фонду 0,5% от суммы всех расходных операций по карте.

Держатели зарплатных дебетовых карт многих банков также могут рассчитывать на опцию начисления процентов. Например, зарплатные клиенты Хоум Кредит Банка получают 7,1% годовых на сумму остатка по карте «Космос» от 10 000 до 500 000 рублей.

ВТБ даёт возможность держателям «Мультикарты» выбрать, получать ли до 5% на остаток по карте, пользуясь при этом одной из бонусных программ (cash back, накопление миль или бонусов), или отказаться от последних и получать до 8,5% годовых по накопительному счёту.