Банковский вклад + страхование жизни: с заботой о будущем

В отличие от классического рискового страхования, когда страховая премия вносится однократно при заключении договора, при ИСЖ и НСЖ эта процедура может растягиваться по времени.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это страховой продукт, выполняющий две функции. Первая (она же основная) – страхование жизни клиента, вторая – вложение части средств в облигации, акции, драгоценные металлы и другие финансовые активы. Вторая составляющая ИСЖ предназначена для получения дохода за счёт изменения цены выбранного финансового инструмента во времени. Страховые случаи по договору ИСЖ – окончание срока действия и смерть страхователя.

Страховая сумма по договору ИСЖ равна уплаченному страховому взносу (гарантированная часть) плюс полученный инвестиционный доход. Сроки страхования устанавливаются, как правило, от 3-х лет. Страховой взнос оплачивается единоразово либо частями в течение срока ИСЖ.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это продукт, в котором страхование жизни дополняется программой накопления денег. Срок действия полиса устанавливается в большинстве случаев от 5 лет. В течение определённого времени страхователь с установленной договором периодичностью уплачивает взносы. Компания страхует жизнь и здоровье клиента, сохраняет и приумножает внесённые средства.

При НСЖ взносы, как и при ИСЖ, делятся на две части. Страховая часть аналогична той, которая имеет место при ИСЖ, а накопительная формируется на основе консервативных (малорисковых и малоприбыльных) инвестиций.

Вклад с ИСЖ или НСЖ – комплексный продукт, который соединяет в себе функционал банковского депозита и страхования жизни (не путать со страхованием вложений!). При оформлении такой программы деньги клиента направляются во вклад и на страховые взносы.

В результате клиент получает доход в виде процентов, гарантированной и негарантированной (инвестиционной) частей страховой программы. А при наступлении страхового случая – ещё и возмещение ущерба.

Продукт ориентирован на клиентов среднего класса, обладающих определёнными знаниями в области инвестирования и страхования. Их приоритет – не сиюминутная выгода по типу «урвать и убежать», а долгосрочные вложения, забота о своём будущем и будущем близких.

Вклады с ИСЖ и НСЖ получили широкое распространение на Западе.

К основным достоинствам вкладов с ИСЖ и НСЖ относятся:

• Повышенные процентные ставки.
• Финансовая защита при возникновении неблагоприятных ситуаций.
• Возможность назначить выгодоприобретателя. При этом страховая выплата не включается в состав наследства и производится в сроки, установленные договором страхования (как правило, 30 дней, то есть не нужно ждать полгода для вступления в права наследования).
• Налоговый вычет в размере 13% от суммы страхового взноса (налоговая база уменьшается максимум на 120 тыс. руб.).
• Отсутствие необходимости уплаты налогов по страховой выплате.
• На вложения в ИСЖ и НСЖ не может быть наложен арест или взыскание, их нельзя делить при разводе.

Среди недостатков таких вкладов отметим:

• Отсутствие возможности пополнения депозитного счёта.
• Отсутствие гарантированного дохода по ИСЖ или НСЖ.
• Длительные сроки страхования.
• Отсутствие возможности возврата всех уплаченных страховых взносов при досрочном расторжении договора страхования.
• Отсутствие гарантий выплат в случаях отзыва лицензии или банкротства страховщика.

Рассмотрим ключевые характеристики вкладов с ИСЖ и НСЖ на примере нескольких предложений.

Из приведённой таблицы видно, что процентные ставки по вкладам с ИСЖ и НСЖ превышают значение ключевой ставки ЦБ РФ (7,25% по состоянию на май 2018 года), и находятся на максимальных рыночных уровнях.

Вклад с ИСЖ (НСЖ) открывается только после заключения договора страхования и внесения страхового взноса. Полис можно оформить в банке по принципу «одного окна» либо при посещении офиса страховой компании. Как правило, финучреждение оформляет такие вклады в партнёрстве с определённым кругом страховщиков, и клиенты не могут выходить за его пределы.

Поскольку вклад с ИСЖ (НСЖ) представляет собой комплексный продукт из двух составляющих, то условия начисления и выплаты процентов по вкладу зависят от исполнения клиентом своих обязательств по договору страхования. В случае расторжения последнего по инициативе клиента в течение срока действия вклада процентная ставка будет снижена до уровня, оговорённого в договоре вклада.