Это категория заёмщиков, которых также называют отказниками. Из названия понятно, что получить заём им удаётся редко.

Интересно, что в разных МФО портреты различаются. Сравним характеристики от двух компаний.

Комментирует директор розничной сети ООО МКК «Срочноденьги» Ирина Жданкина: «Для начала определим, что для нас значит маргинал. Это человек, имеющий любую форму зависимости – алкогольную, наркотическую, игровую и т.д., у которого нет постоянного источника дохода. В займе ему будет отказано по причине того, что его образ жизни с высокой вероятностью не позволит вернуть долг. Разумно предположить, что давать такому человеку взаймы слишком рискованно.

В нашей компании критерии «маргинальности» клиента остаются неизменными на протяжении многих лет, соответственно, его портрет также не меняется.

Согласно данным службы внутреннего контроля, в структуре отказов в 2019 году доля маргиналов составляет лишь 1,22%. Самая частая причина отказа – постоянный отказ в выдаче займа (по Антифрод) – 97,44%. Также в числе основания для отказа банкротство – 0,9%, психологическое расстройство – 0,34%, возраст старше 80 лет – 0,2%».

Комментирует Андрей Котов, генеральный директор МФО «Кредит 911»: «Компания «Кредит 911» выделяет следующий базовый портрет типичного «заёмщика-маргинала». Это мужчины до 40 лет, приехавшие на заработки в города-миллионники. Работают чаще всего без официального трудоустройства. Не имеют недвижимости. Заработная плата заметно ниже средней по региону (например, 35-40 тыс. для московского региона), которой хватает на аренду жилья и питание. На иные нужды свободных денег не остаётся, и клиенты активно пользуются микрозаймами.

Такие клиенты, как правило, хорошо знакомы с МФО, понимают ответственность возврата денег, поэтому не совершают длительных просрочек (свыше 30 дней). Если же остаются без работы, то активно её ищут и находят за короткий срок. За предыдущий год до обращения в «Кредит 911» активно пользуются краткосрочными займами до зарплаты, часто гасят текущие займы за счёт получения новых, хотя в целом кредитная нагрузка не слишком высока».

На самом деле в «чёрный список» маргинал часто попадает с первой заявки. То есть человеку даже не выдадут заём. Однако каждая новая попытка получить деньги будет рассмотрена системой заново, поэтому шанс на заём в будущем есть.

Чтобы выйти из категории «заёмщиков-маргиналов», нужно найти работу (огромный плюс – возможность подтвердить доход), лучше постоянную, жильё, изменить образ жизни, расплатиться с имеющимися долгами перед МФО.

Отдельно выделяют категорию надёжных заёмщиков, которые добросовестно исполняют обязательства перед МФО и не относятся к маргиналам, но всё же имеют кое-что схожее с ними. Такие люди уже исчерпали весь максимально допустимый лимит оформленных займов, и получить новый не смогут. Предел установлен в базовом стандарте по защите прав потребителей финуслуг МФО. В 2018 году это 10 штук в год, а в 2019 – 9.

Кто эти люди, выяснили в МФК «Займер». Портрет среднестатистического заёмщика из этой категории выглядит так. Это мужчина 26-35 лет, наёмный работник, со стажем обслуживания в одной микрофинансовой компании более 1 года. Очевидный признак, выделяющий наиболее «частых» заёмщиков, – посильный уровень текущей долговой нагрузки. Для 57,2% из них ежемесячный уровень обязательных платежей не превышает 5 тыс. руб. Зарплата таких заёмщиков – 20-40 тыс. руб. и больше.

Как рассказали в пресс-службе МФК «Займер», такая категория заёмщиков оформляет займы по делу, при этом не гонится за максимальными лимитами. Финансовая ситуация позволяет пользоваться займами «до зарплаты» в качестве проверенного, рабочего инструмента по ликвидации текущих финансовых разрывов. Причиной достижения лимита в МФО могут быть непредвиденные обстоятельства, отсутствие денег на покупку, задержка зарплаты, кассовый разрыв между выплатами зарплаты и т.д.

От маргиналов эту категорию отличает то, что проблем с выплатой займов у таких людей нет. Да, заём таким клиентам в том же учреждении не удастся получить до следующего года. Но это единственное препятствие, тогда как заёмщику-маргиналу придётся поработать с кредитной историей, прежде чем удастся снова занять деньги у МФО.