Займы под народное поручительство: выгоды и риски

Речь идёт о приложении Suretly. Официальное название – биржа народного поручительства. Приложение доступно для владельцев гаджетов на iOS и Android. Пользователи поручаются по микрозаймам других людей и зарабатывают комиссию. Микрозаймы выдают партнёры сервиса – лицензированные МФО.

На платформе нужно зарегистрироваться. Сервис попросит ввести номер мобильного и отправит на него код доступа. Далее потребуется почта. Можно задать вход в приложение по четырёхзначному коду или отпечатку пальца.

В личном кабинете виден счёт, на котором отображаются доходы и потери. Пополнить счёт можно с карты. Комиссии нет. Вывести деньги после получения дохода также можно на карту с 0% комиссии. На счёт можно положить минимум 100 руб. и максимум 15 000 руб.

В соседнем разделе видны активные и завершённые сделки.

Чтобы поручиться за кого-то, придётся ввести полную информацию о себе:

• ФИО;
• дату рождения;
• место рождения;
• серию и номер паспорта, дату выдачи документа;
• адрес регистрации.

Принцип действия несложный. Пользователь может выбрать, за кого поручиться. Для этого нужно изучить анкеты. Они выглядят так:

Видно имя заёмщика, страна проживания, возраст, необходимая сумма займа и срок, а также кредитный рейтинг (чем он ниже, тем ниже вероятность, что человек вернёт заём без проблем и просрочек). Также пользователю сразу виден доход, который он получит, поручившись за заёмщика. Если уровень риска и потенциальный доход устраивают, нужно листнуть вправо и поручиться за человека.

Сумма поручительства ограничена. Смысл в том, что на заём буквально собирают всем миром. Каждый пользователь может поручиться на сумму от 100 до 500 руб. Если заёмщик не вернёт деньги вовремя, эту сумму спишут с гарантийного счёта. При этом вознаграждение выплачивают сразу же, как только заёмщику одобрили кредит и выдали деньги, ждать полной выплаты займа не нужно.

Также можно настроить авто-поручительства. Система будет автоматически обрабатывать новые заявки от заёмщиков по выставленным критериям.

Поручиться можно за человека из любого города и страны, если они доступны в приложении. Но узнать контакты заёмщика нельзя – это сделано в целях безопасности и конфиденциальности.

Поскольку пользователь рискует, ручаясь за заёмщиков, важно понимать, кому следует доверять, а кому нет. Для этого на платформе предусмотрены несколько показателей. Это кредитный рейтинг, процент возвратов и группа, к которой относится заёмщик. Всех людей делят на 7 групп в зависимости от состояния кредитной истории. Чем ниже рейтинг, тем больше человек должен внести в качестве обеспечения сделки с МФО. Если брать ответственность за неблагонадёжного заёмщика, можно получить большее вознаграждение, но вероятность потерять сумму поручительства при невозврате займа значительнее. Если хотите рискнуть и заработать больше, этот вариант для вас. Для остальных подойдёт распределение небольших сумм между заёмщиками из групп с невысокой вероятностью невозврата и групп с положительной кредитной историей.

Интересно, что создатели сервиса предусмотрели демо-режим с виртуальными (то есть ненастоящими) заёмщиками. Их поведение смоделировано по данным статистики. Поручаясь за них, пользователь может протестировать ту или иную стратегию, прежде чем работать с реальными заёмщиками.

Доход составляет от 5% до 25% от размера поручительства. При выборе заёмщиков из группы риска процент максимальный. Причём число сделок на платформе не ограничено. По данным создателей биржи, за 5 месяцев 2019 года доходность пользователей на поручительстве составила в среднем 30% годовых. Доход поручителей превысил 630 тыс. руб. 90% из них остались «в плюсе». При этом платформой успели воспользоваться около 4 тыс. человек.

Авторы идеи планируют развивать сервис. В частности, снизить требования к заёмщикам и уменьшить для них оплату за пользование услугами.

Мнения экспертов на этот счёт разошлись. Кто-то считает, что такие сделки противоречат русскому менталитету, и поэтому будут непопулярны. Кто-то полагает, что сервис приживётся.

Комментирует Фарида Валуева, генеральный директор микрофинансовой организации SmartCredit: «По моему опыту, едва ли подобная инициатива приживётся в России. Причина – менталитет русского человека, недоверие, сформированное годами непростой в финансовом плане жизни страны.

Просмотрев анкету на данном сервисе, человек выбирает незнакомое физлицо и поручается за него. Часто заёмщики жалуются, что не доверяют даже родственникам, поэтому часто обращаются к нам, чтобы перехватить денег до зарплаты. Это проще и спокойнее. Здесь же необходимо поручиться за незнакомых людей. Подобные сервисы широко распространены в западной практике. Однако у нас этот процесс, думаю, будет развиваться не столь активно».

Комментирует Александр Воскобойников, председатель правления кредитно-потребительского кооператива «Банкербук»: «Идея мне нравится. В мире много людей, готовых рисковать небольшими суммами. Наверняка появятся и стратегии: 50% портфеля в людей с высокими рейтингами, а 50% в наиболее доходный сегмент, и т.п. Проблему вижу только в высоком уровне невозврата, способном перекрыть заработки поручителей, и недостаточной технической продвинутости целевой аудитории, чтобы брать займы в приложении. Хотя, например, можно ориентироваться на студентов. Здорово, что российский рынок МФО под давлением регуляции стал рождать новые подходы к микрозаймам».

Подобные финансовые площадки – удел новичков в инвестировании. Проблема в том, что им часто не достаёт финансовой грамотности.

Денис Сидоров, директор по развитию финансовой платформы Webbankir: «На Западе популярны сервисы, которые работают по принципу Peer-to-peer (p2p). К примеру, Lending Club – одна из крупнейших платформ p2p-кредитования в мире, а также первая, чьи продукты зарегистрировала как ценные бумаги Комиссия по ценным бумагам и биржам США. Несмотря на популярность p2p-площадок в Европе и Америке, в России к таким проектам относятся настороженно. Они есть в России, но не особо популярны.

Профессиональные инвесторы вкладывают деньги в инвестиционные инструменты, например в те же микрофинансовые организации, которые обещают доходность в 2-3 раза выше банковских депозитов. Но таким инвесторам интересно вкладывать крупные суммы денег. Тем, кто может инвестировать небольшие средства, часто не хватает финансовой грамотности. Такие инвесторы не понимают механику p2p-площадок, как рассчитываются риски. Для них это похоже на игру в лотерею. Поэтому большинство людей со сбережениями, которые хотят получать пассивный доход, не становятся пользователями p2p-площадок. Скорее, подобные проекты останутся в виде нишевых».

Эксперты сходятся во мнении, что попробовать такой вид инвестирования можно, но не стоит ожидать от него миллионных доходов. Кроме того, важно с умом выбирать платформы.