Ликбез 27 мая, 2017

Кредитная история

Кредитная история (КИ) играет важную роль в процессе оценки потенциального заемщика. Положительная КИ способна сделать ее обладателя желанным клиентом для большинства банков, а испорченная — напротив закрыть доступ к заемным средствам.

Эксперты рекомендуют проверять КИ хотя бы раз в год.

Это важно для формирования и поддержания репутации надежного клиента, а также своевременного выявления недостоверных сведений и возможного мошенничества с использованием персональных данных (например, оформления ссуды по утерянным документам).

Что такое кредитная история

Кредитная история — документ, содержащий информацию о текущих и погашенных обязательствах заемщика по кредитам, а также качестве их исполнения. За хранение досье ответственны бюро кредитных историй (далее — БКИ).

Отчет состоит из четырех блоков:

  1. Титульная часть. Здесь зафиксированы персональные данные, позволяющие идентифицировать субъект КИ (заемщика).
  2. Основная часть. Включает следующие категории сведений:
    • Адрес клиента.
    • Суммы и сроки кредитов.
    • Судебные постановления, вступившие в силу и неисполненные в течение 10 дней. Например, о взыскании задолженности по оплате ЖКУ, услуг связи или алиментов.
    • Факты о судебных разбирательствах по спорам с банками.
  3. Информационная часть. Формируется для каждой заявки о предоставлении кредита, поданной заемщиком. Включает информацию о выдаче займа или об отказе в заключении кредитного договора, с указанием суммы соглашения, даты и причины отказа. Также в этот раздел помещаются сведения об оформленных договорах поручительства. При этом, если основной заемщик выплачивает долг в срок — в досье поручителя указывается только сумма займа и характеристики предмета залога. С того момента, как заемщик перестает исполнять обязательства по контракту — в КИ поручителя появляется полная информация по кредиту.
  4. Дополнительная часть. Содержит сведения об источниках формирования КИ (организациях, передающих информацию в БКИ), о пользователях КИ (банках, МФО и других учреждениях, запрашивающих данные о клиенте), о приобретателях права требования по договорам при переуступке. Эта часть является закрытой, она доступна только субъекту КИ, суду и нотариусу при проверке состава наследственного имущества.

Кредитная история хранится в БКИ в течение 10 лет с момента внесения последнего изменения в персональное досье.

Плохая кредитная история

КИ формируется в процессе исполнения клиентом обязательств по займам.

Негативная информация в досье клиента — одна из основных причин для отказа в кредите.

Неблагоприятные факторы, влияющие на понижение рейтинга заемщика:

  • Полный или частичный невозврат займа (безнадежный долг);
  • Просрочка более 90 дней;
  • Просрочка от 30 до 90 дней;
  • Просрочка до 30 дней;
  • Слишком много недавних запросов в БКИ.

Каждый банк по-своему интерпретирует досье клиента, но наличие просрочек более 30 дней — серьезный отрицательный фактор, препятствующий одобрению кредита.

Исправить плохую кредитную историю можно только при наличии в ней ошибочных данных. Для этого необходимо направить официальное заявление в БКИ. Специалисты БКИ сделают запрос в финансовую организацию, которая предоставила информацию, с просьбой проверить правильность сведений. В течение 14 рабочих дней кредитор обязан либо внести изменения в КИ, либо оставить все без изменений, если информация достоверна. БКИ предоставляет письменный ответ в срок до 30 дней с момента получения заявления клиента. Кроме того, клиент может обратиться напрямую в банк с требованием откорректировать сведения, не соответствующие действительности.

В случаях, когда речь идет о КИ, испорченной по вине заемщика — ее можно только улучшить при добросовестном исполнении обязательств по вновь взятым займам.

Знаете ли Вы что

Самые активные кредитные заемщики — это люди в возрасте от 25 до 45 лет.

Оформить выгодный кредит для людей в возрасте от 18 до 75 лет

Как получить кредитную историю

Получить отчет по КИ можно обратившись в БКИ, которое хранит досье. Чтобы узнать, в каких именно бюро находится информация, нужно отправить запрос в ЦККИ. Банк России предусматривает два варианта его подачи:

  • С помощью онлайн-сервиса Банка России при наличии кода субъекта кредитной истории.
  • Без кода субъекта через подразделение любого банка, БКИ, почтовое отделение с телеграфом, нотариальную контору или микрофинансовую организацию.

В соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ каждый человек вправе ежегодно один раз бесплатно запросить выписку из своей КИ.

Бюро выдают отчеты по заявлению, которое можно передать одним из способов (варианты приема обращений могут отличаться и зависят от внутренних регламентов конкретного БКИ):

  1. Почтовым отправлением. Подпись в заявлении должна быть нотариально удостоверена.
  2. Телеграммой с указанием полных реквизитов паспорта и желаемого способа доставки. Подпись отправителя заверяется ответственным сотрудником телеграфа.
  3. Лично при посещении офиса БКИ.

Многие банки предлагают своим клиентам услугу выдачи кредитной истории. Отчет можно запросить в том числе через интернет, но придется оплатить комиссию — в среднем от 500 до 1000 рублей. Однако, банк предоставляет выписку только из того БКИ, с которым сотрудничает.