Зачем ЦБ вводит показатель долговой нагрузки

С октября 2019 года Центробанк установил надбавки к коэффициентам риска в зависимости от уровня ПДН и полной стоимости кредита (ПСК). Увеличение коэффициента риска простыми словами означает, что банку потребуется больше средств для обеспечения выдаваемых займов. Это в свою очередь делает невыгодным наращивание кредитов большими темпами.

Рассмотрим, как он рассчитывается. Показатель долговой нагрузки – это отношение платежей по всем кредитам к доходу заёмщика. Информация берётся за 12 месяцев. Например, если человек платит по кредитам в месяц 40 тыс. руб., а зарабатывает 60 тыс. руб., его показатель в процентах равен порядка 66%.

С октября ПДН должны рассчитывать все кредитные организации и МФО по всем видам кредитов от 10 тыс. руб. Для определения среднего заработка заёмщика будут использовать десять видов справок. Сюда входят 2-НДФЛ, справки по форме банка, справки о пенсионных выплатах, документы о доходе ИП и т.д.

На практике введение показателя означает, что люди с большой загруженностью кредитами не смогут получить новый заём. Банки будут вынуждены отказывать таким клиентам, либо устанавливать ставки выше, чтобы компенсировать растущую стоимость капитала. Кроме того, нововведение отразится на ипотечниках, которые значительно повышают свою долговую нагрузку с получением жилищного займа.

Самый большой коэффициент установлен по займам с ПСК 25-30%, которые выдают заёмщикам с долговой нагрузкой более 80%. Он составляет 220%. Коэффициент 200% установлен для кредитов с ПСК 25-30% и ПДН 70-80%, а также с ПСК 20-25% и ПДН более 80%. Минимальный показатель в 30% ждёт кредиты с ПСК до 10% и показателем долговой нагрузки до 50%.

Подобные меры приняли не просто так. ЦБ объясняет, что пытается не допустить появления «пузыря» на рынке необеспеченного потребкредитования. Рынок растёт слишком большими темпами.

Ускоряется и рост долговой нагрузки россиян. Коэффициент обслуживания долга (отношение кредитных платежей к заработку) вырос за год на 0,9% и составляет уже 8,4%. В 2019 году людям с показателем долговой нагрузки выше 80% выдано, по статистике банков, 9,7% от общего числа займов. То есть рынок растёт за счёт уже закредитованных групп населения.

Пока что ЦБ не планирует устанавливать предельное значение ПДН, превышать который банкам запретят. Но в некоторых странах показатель используют именно таким образом. Например, в Литве предел составляет 40%. Когда ПДН подошёл к этому порогу, новый кредит не выдадут, придётся сначала расплатиться по старым. В Канаде максимальный ПДН – 41%. Показатель установлен только для ипотеки. В Израиле – 50%. Высказываются предположения, что Банк России установит предельный ПДН, когда соберёт данные о средних значениях с банков страны.