Внесение платежа по «кредитке». Варианты действий при нехватке средств

Взносы включают в себя:

1. Минимальный платёж. Идёт на погашение долга по «кредитке». Его размер чаще всего составляет от 3% до 15% задолженности по карте. Иногда предусмотрены дополнительные параметры в денежном эквиваленте (например, не менее тысячи рублей).
2. Проценты по кредиту. Списываются в пользу банка. Начисляются за прошедший отчётный период, обычно соответствующий календарному месяцу.

Невнесение обязательного платежа чревато блокировкой счёта и штрафными санкциями. К тому же, стоит помнить и о репутационных издержках для заёмщика. Поэтому подобных просрочек лучше не допускать. Тем более, что принципы работы «кредиток» дают дополнительные возможности для этого.

Увы, в этом случае необходимо изыскание денежных средств для внесения на счёт. Другой вопрос, что обойтись можно суммой начисленных процентов. А она в разы меньше обязательного взноса, что существенно облегчает задачу. Ориентировочно данную величину не сложно рассчитать самостоятельно:

С_мес%= Д * %_год / 1200, где:

• С_мес% – сумма процентов за прошедший месяц, обязательных к погашению (в рублях);
• Д – долг по карте, который в данном случае совпадает с лимитом овердрафта (в рублях);
• %_год – процентная ставка по кредиту в соответствии с условиями договора (в процентах).

Конечно, минимальный платёж тоже необходимо внести на карту. И это большая часть обязательного взноса.

В том числе потратить сразу после зачисления на счёт. Указанная особенность позволяет перевести минимальный платёж практически в разряд формальности:

1. Держатель карты может оплатить товар или услугу вместо покупателя, который собирался расплатиться наличными. Денежные средства вносятся на «кредитку», по которой и происходит оплата. Покупатель ничего не теряет, а заёмщик тем самым выполняет условие банка без каких-либо затрат. О подобном алгоритме часто договариваются с родственниками или друзьями.
2. Ничего не мешает заёмщику снять в банкомате только что внесённую сумму, одолженную для этого на пять минут. Правда, при этом он потеряет часть средств. Банки устанавливают высокие комиссии за снятие наличных с кредитных карт.

Приведённые варианты порой комбинируются или адаптируются под характеристики конкретной «кредитки». Но в целом эти способы являются основными.

Доступный остаток кредитных средств облегчает задачу. Придерживаясь уже указанных принципов, легко выделить варианты действий.

1. Снятие полной суммы обязательного платежа наличными с её последующим внесением обратно на счёт. Наиболее простой и затратный способ, сопряжённый с максимальными потерями на комиссии.
2. Оплата чужих товаров или услуг. При этом уже не обязательно предварительно вносить необходимую сумму на карту, поскольку средства на ней имеются. Сделать это можно после операции.

Основное преимущество рассматриваемой ситуации в том, что заёмщику не нужно привлекать дополнительные денежные ресурсы.

Как и оплата комиссии при снятии нала. Впрочем, это не мешает частично использовать собственные сбережения при их наличии. Такой шаг поможет уменьшить потери и предотвратить рост задолженности.

В большинстве случаев осуществить взнос, позволяющий не платить проценты, нужно через 20 - 30 дней после окончания расчётного месяца. При отсутствии достаточных средств за это время держателю «кредитки» следует как минимум изыскать ресурсы для обязательного платежа – в том числе выбрав подходящий вариант из описанных выше. Но предложенные варианты применимы и для пролонгации грейс-периода. Вопрос только в сумме, которую необходимо набрать для зачисления на счёт.

Хотя, конечно, в каждом примере требуется сравнивать экономию и затраты (в первую очередь на «обналичку»).

Следует учитывать, что по условиям многих банков льготный период по «кредитке» не действует при снятии наличных средств. Тогда остаётся лишь оплачивать чужие покупки, чтобы получить необходимую сумму. Или недостающую сумму, если какая-то часть имеется в распоряжении заёмщика.

Большое разнообразие условий на рынке карточных кредитов не позволяет давать более чёткие рекомендации. В частности, «смешать карты» могут следующие параметры соответствующих продуктов:

• существенные ограничения на снятие наличных (например, не более пары тысяч рублей в день);
• повышенный процент по кредиту при снятии нала;
• комиссия при определённых способах пополнения счёта (например, через кассу банка).

Подобные особенности влияют на приемлемость тех или иных решений.

Кроме того, даже при одинаковых принципах работы в разных банках отдельные формулировки понятий нередко отличаются. Важно не запутаться в терминологии, чтобы правильно оценить «исходные данные» задачи.