Чем дебетовая карта отличается от кредитной?

По данным исследований, хотя бы одна карта есть у 52% россиян, при этом на каждую семью приходится от четырех различных карт. Frank RG выяснило, что только за 2020 год в России выпустили 301 млн карт, из которых 169 млн — дебетовые и 41 млн — кредитные. Разбираемся, в чем отличия между ними и как выбрать подходящую карту для разных целей.

Дебетовая:

• Используется для хранения собственных средств, получения зарплаты, пенсии, субсидий и выплат. При этом с карты могут списывать или блокировать средства в счет уплаты штрафов, алиментов, долгов за ЖКХ или по налогам.
• Можно оформить как по собственной инициативе, так и госорганов (например, пенсионные — ПФР) или работодателя (зарплатные карты).
• Вам доступно ровно столько денег, сколько внесли на карту — вы, ваш работодатель, госорганизация или кто-то еще. Потратить больше этой суммы не получится.

Исключение — случаи, когда на карте блокируют определенную сумму в счет уплаты штрафа или задолженности, которые взыскивают в судебном порядке. Тогда на карте может образоваться минус — в рамках технического овердрафта. Когда вы погасите удержанную сумму, баланс снова станет положительным.

• Можно переводить деньги физлицам и организациям с минимальной комиссией или без нее — в рамках Системы быстрых платежей или если это позволяют условия банка.

Как правило, банки устанавливают определенные лимиты на переводы в месяц. Больше этой суммы перевести можно только с комиссией. Кроме того, ЦБ и сами банки выборочно отслеживают переводы физлиц и могут заблокировать карту, если сочтут операции нелегальными или сомнительными — например, из-за крупных сумм, частоты и адресата.

• Снимать наличные можно в любом банкомате, чаще всего без комиссии (зависит от банка), в пределах установленного лимита.  
• Оформляются с 18 лет самостоятельно или с 14 лет — вместе с родителями, если это детская карта. Для детей младше 14 лет карту оформляют сами родители. Обычно детские карты привязаны к родительскому счету, но можно завести и отдельный.
• Для оформления обычно достаточно паспорта гражданина РФ. Исключение — пенсионные карты, которые выдают только пенсионерам, и зарплатные, которые выдают сотрудникам в рамках одной организации.
• Средства можно хранить на карте или переводить на накопительные счета и вклады, получая процент. Некоторые банки начисляют процент непосредственно на остаток на карте, обычно в конце месяца.

Кредитная:

• Средства на карте принадлежат банку, и с них нельзя списать деньги в качестве штрафа, по требованию налоговой или ФСИН (если есть судебное предписание).

Здесь есть один нюанс. Дело в том, что, помимо счета кредитной карты, банк открывает внутренний ссудный счет. Он нужен, чтобы перечислять кредитные средства и учитывать платежи по кредиту. Технически с этого счета можно списать внесенные клиентом деньги по судебному или административному делу. Ссудный счет не всегда можно увидеть в договоре или онлайн-банке, но можно запросить эту информацию отдельно. За пользование им банк может начислять комиссию.

• Позволяет тратить определенную сумму в рамках установленного банком лимита. Лимит могут пересмотреть через год в сторону увеличения, если вы пользуетесь картой активно и не допускаете просрочек.
• Потраченную сумму нужно вернуть на карту: в течение льготного периода (обычно от 30 до 100 дней) — без процентов или позже — с процентами.
• Переводы другим лицам и снятие наличных допустимы только в рамках небольшого лимита и с высокой комиссией (но есть исключения).
• Оформляется с 21 года, а условия выдачи жестче: нужны документы о доходах и др.

И дебетовые, и кредитные карты могут быть обычными, «серебряными», «золотыми» или «платиновыми» — с разным набором опций и условиями обслуживания. По обеим картам на траты может начисляться кешбэк, а обслуживание бывает как платным, так и бесплатным. Некоторые банки позволяют оформить карту онлайн и сразу пользоваться ей как виртуальной, а физическую, если нужно, получить позже в отделении.

1. Внешне. Некоторые банки указывают тип карты на лицевой стороне, под логотипом платежной системы:

Также на то, что карта кредитная, указывает маркировка «C» рядом с кодом подразделения.

2. В онлайн-банке или мобильном приложении. Откройте приложение или личный кабинет, а затем — вкладку с нужной картой.

3. В договоре. Если у вас есть договор на оформление карты, в нем указаны и ее тип, и кредитный лимит (если это кредитная карта), и условия обслуживания.

4. В банке. Вы можете обратиться в банк по телефону или лично, назвать свои данные и получить информацию о карте.

Нет, изменить тип уже выпущенной карты невозможно. Но, если карта зарплатная, вы можете получить овердрафт. Это тип кредита, где нужную сумму вам перечисляют на дебетовую карту.

Овердрафт выдают тем, кто регулярно получает платежи на одну и ту же карту — зарплату или пенсию — и обладает хорошей кредитной историей. Размер суммы, как правило, не превышает двух-четырех зарплат или пенсий. Кредит выдается на короткий срок (обычно один-два месяца) под проценты. Погашение происходит автоматически, когда зарплата или пенсия поступает на карту. Подключить услугу можно один раз, а пользоваться многократно. Конкретные условия зависят от банка.

В свою очередь, кредитной картой можно пользоваться как дебетовой, если установить лимит расходов, равный нулю. Это можно сделать в онлайн-банке, в настройках карты.

В этом случае вы сможете пользоваться только теми средствами, которые внесете сами. Удобно, если вы не планируете пользоваться заемными средствами, но вам нужна положительная кредитная история на будущее.

Зависит от целей и потребностей.

Дебетовая подойдет тем, кто:

• Планирует распоряжаться только собственными средствами.
• Часто совершает переводы или снимает много наличных, в том числе — в иностранной валюте.
• Нуждается в карте, чтобы получать зарплату, пенсию, стипендию и социальные выплаты.
• Хочет оформить карту для ребенка или родственника, который часто нуждается в финансовой помощи.
• Хочет получать дополнительный доход за счет процентов на остаток или по накопительному счету, который можно пополнять с той же карты.

Кредитная — тем, кто:

• Хочет иметь запас средств для крупных покупок или непредвиденных расходов, но готов вернуть их в установленный лимит.
• Часто пользуется картой за границей: например, при аренде автомобиля (многие компании требуют именно кредитную карту в качестве залога).
• Имеет нулевую кредитную историю и планирует взять ипотеку: в этом случае кредитка без задолженностей положительно повлияет на решение банка.
• Часто оплачивает покупки картой и хочет получать повышенный кешбэк (по кредитным картам он обычно выше).

В случае с кредитной картой стоит помнить: если вы не укладываетесь в льготный период, проценты могут составить в среднем от 20% и больше. Новым клиентам со средним доходом банки редко предлагают лимит больше 100 – 300 000 рублей. Если вам нужна бо́льшая сумма и вы не уверены, что сможете вернуть ее в льготный период, лучше рассмотреть потребительский или целевой кредит. Ставки по ним гораздо ниже, а деньги можно возвращать частями в течение нескольких лет. Так вы не переплатите лишнего и не испортите кредитную историю из-за просрочек.

Оптимальный вариант для людей со стабильным доходом и хорошей кредитной историей — иметь обе карты и пользоваться ими с наибольшей выгодой. При этом количество дебетовых карт для одного клиента не ограничено, а при выдаче кредитных банки учитывают, сколько вы уже платите по другим кредитам и картам, изучают вашу кредитную историю и доход.

Также при выборе стоит учесть дополнительные бонусы. Например, повышенный кешбэк на определенные категории, бесплатное обслуживание, переводы и снятие наличных без комиссии. Некоторые кредитные карты допускают рассрочку: когда за отдельные покупки можно возвращать не всю сумму сразу, а частями, не оплачивая проценты.