Оформление, ставки, обязательная страховка – оцениваем расхожие суждения о нецелевых кредитах на фактах.

Иногда это правда. Например, в Банке Зенит можно взять потребительский кредит до 100 тыс. руб., имея только постоянное место работы и гражданство в РФ. Залог или поручительство не требуется.

Но такое встречается редко. Обычно нужно предоставить копию трудовой книжки со стажем от трёх до шести месяцев на последнем месте работы, а также справку о доходах. В том же Зените вы не сможете без этих бумаг взять кредит на более крупные суммы.

Нецелевые кредиты не исключение. Есть отдельные предложения с более быстрым сроком, но это редкость. Например, при оформлении кредита наличными в банке Русский Стандарт обещают вынести решение в день подачи заявки, но таких случаев мало.

Не всегда. Например, ставки по потребительским кредитам при сумме займа 200 тыс. руб. сроком на год колеблются от 10 до 23%. Окончательный размер зависит от того, какую информацию о себе и доходах клиент готов предоставить банку, согласия брать деньги под залог собственности или поручительство.

Объясняется это просто – банк рискует, выдавая деньги без конкретной цели, имея минимум информации о заёмщике. Поэтому в большинстве кредитов ставка устанавливается индивидуально на основе сведений, которые предоставил клиент. Например, в Газпромбанке можно взять нецелевой кредит со ставкой от 11,4 до 13,75%. Но нужно заполнить подробную анкету. Также придётся предоставить паспорт, СНИЛС, справку о доходах по форме 2-НДФЛ или выписку по счёту в банке. МТС Банк выдаёт кредит за 10 минут без подтверждения доходов, только с предоставлением паспорта. Но минимальная ставка будет уже 15,9%.

Покупка страхового полиса при оформлении кредита может уменьшить процентную ставку. Полис гарантирует выплаты банку, если заёмщик заболеет или потеряет работу. Однако банки не вправе принуждать клиентов приобретать полисы – от страховки всегда можно отказаться.

1. Небольшой лимит. Крупную сумму не получить, если нет финансовых гарантий выплаты кредита. Это может быть залог автомобиля или квартиры, поручители, которые возьмут долги на себя в экстренном случае. Поможет увеличить лимит и справка о зарплате. Если не предоставить в банк хоть какие-то данные о финансах, можно рассчитывать только на 50-100 тыс. руб. Сумму до 1 млн руб. без этих условий выдаёт Т-Банк, но это скорее исключение из правил.
2. Выгодные условия доступны не каждому. Низкие ставки банки предоставляют определённым категориям клиентов:
   • участникам зарплатных проектов;
   • госслужащим и бюджетникам;
   • военным и сотрудникам силовых структур;
   • сотрудникам организаций-партнёров банка;
   • пенсионерам;
   • заёмщикам с особым социальным статусом (например, Энергобанк снижает ставки клиентам, состоящим в браке).
3. Важно место жительства и прописки. Нецелевые кредиты иногда доступны только в регионах присутствия банка. Например, Московский индустриальный банк работает только на территории Москвы и области.

В заявке на кредит часто есть графа «цель». Банк не будет проверять, как расходуются средства, но поинтересуется планами на них.

На какие нужды лучше не брать потребительский кредит?

Развитие бизнеса. Своё дело – это гордо, но нестабильный заработок и риск прогореть могут отпугнуть банкиров. Тем более для корпоративных клиентов есть специальные кредиты со сниженными ставками.

Лечение. Целевых предложений в этой сфере мало, и процентные ставки высокие. Например, МТС Банк выдает заём на медицинские услуги со ставкой 20,99% годовых, а обычный потребительский – со ставкой от 15,9%.  

Банки откажут в кредите на лечение, потому что заёмщик не сможет работать из-за болезни, будет получать мало денег, и проблемы со здоровьем не сулят ничего хорошего в финансовой сфере. Это не относится к стоматологии и другим медицинским услугам, которые не приводят к долгой нетрудоспособности.